Тема 6. Основы страхового дела.

Имущественное и личное страхование.

Вопрос 1. Страхование имущества: сущность, виды и общие подходы к организации.

Вопрос 1.1. Страхование имущества предприятий (организаций): понятие, объекты и общие подходы к организации.

Вопрос 1.2. Страхование транспортных средств: понятие, объекты и общие подходы к организации.

Вопрос 2. Страхование ответственности: понятие, виды ответственности, общие принципы проведения.

Вопрос 2.1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: понятие, объекты и общие подходы к организации.

Вопрос 2.2. Страхование профессиональной ответственности: понятие, объекты и общие подходы к организации.

Вопрос 3. Страхование предпринимательских рисков: понятие, виды, роль и общие принципы проведения.

Вопрос 4. Личное страхование: социально – экономическая сущность, роль и общие принципы организации.

Вопрос 5. Страхование жизни: понятие, функции, виды и социально – экономическое значение.

Вопрос 6. Страхование от несчастных случаев и болезней: социально – экономическая сущность, общие принципы проведения, роль.

Вопрос 7. Медицинское страхование: сущность, формы, принципы проведения и роль. Добровольное медицинское страхование: понятие, принципы проведения, программы страхования.

Вопрос 1. Страхование имущества: сущность, виды и общие подходы к

Организации.

Имущественное страхование как отрасль страхования представляет собой совокупность подотраслей и видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с застрахованным имуществом или иными имущественными интересами.

Объектами страховой защиты в имущественном страховании выступают имущественные интересы, связанные с:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

2) с обязанностью возместить причиненный вред другим лицам;

3) с осуществлением предпринимательской деятельности;

Предметами страхования выступают различного рода материальные и нематериальные блага, например, средства транспорта, движимое и недвижимое имущество, убытки, потери дохода, вред, причиненный страхователем жизни, здоровью либо имуществу юридических или физических лиц.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с такими последствиями страховых событий, как:

1) утрата (гибель), недостача или повреждение определенного имущества;

2) наступление ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности за нарушение договора;

3) убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. неполучение ожидаемых доходов.

Основу правового обеспечения имущественного страхования составляют Гражданский кодекс РФ ч.2, гл. 48, ФЗ «Об организации страховой деятельности в РФ», Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, ряд ФЗ о конкретном виде обязательного страхования имущества или ответственности и некоторые другие нормативные акты.

Имущественное страхование включает подотрасли, которые, в свою очередь, охватывают различные виды страхования. К ним относятся:

1) страхование имущества;

2) страхование ответственности;

3) страхование предпринимательских рисков.

Страхование имущества является подотраслью имущественного страхования.

По экономическому содержанию страхование имущества - это система отношений страхователя и страховщика по оказанию страховой услуги на случай риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, принадлежащего на праве владения, пользования или распоряжения.

Его цель – восстановление утраченных или поврежденных средств имущества в связи с неблагоприятными случайными событиями для обеспечения непрерывности финансово – хозяйственной деятельности экономических субъектов, а также жизнедеятельности граждан.

Объектами страхования выступают не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом.

Основными видами страхования имущества являются:

1) страхование средств транспорта – наземного, водного, воздушного, железнодорожного;

2) страхование имущества юридических лиц;

3) страхование имущества физических лиц;

4) страхование грузов;

5) сельскохозяйственное страхование и др.

Организация страхования имущества основывается на следующих классических принципах страхования:

1. Принцип наличия страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в сохранении и восстановлении застрахованных предметов страхования.

2. Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое состояние, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба.

3. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имуществ на момент заключения договора.

4. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от страховщиков, не может превышать фактической суммы ущерба.

5. Принцип наивысшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.

6. Принцип непосредственной причины. Страховая компания имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые указаны в договоре страхования, и в размере прямого, непосредственного ущерба.

7. Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить расходы по возмещению ущерба.

8. Принцип суброгации. Состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявленного регрессионного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.