Вопрос 59. Коммерческие банки, их функции. Кредит и его формы.

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением к собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого, в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в т.ч. кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон "О рекламе"), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• привлечение временно свободных денежных средств;

• предоставление ссуд;

• осуществление денежных расчетов н платежей в хозяйстве;

• выпуск кредитных средств обращения;

• консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Коммерческие банки привлекают вклады и предоставляют кредиты, производят расчёты по поручению клиентов, оказывая финансово-биржевые, консалдинговые, посреднические и другие услуги.

Национальный банк контролирует предложение денег в экономике, а создают деньги коммерческие банки. Процесс создания денег коммерческими банками называется кредитным расширением или мультипликацией. Кредитное расширение происходит, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка. В противном случае произойдёт – кредитное сжатие.

Кредит – система экономических отношений , выраженных в движении имущества или денежного капитала, предоставленных в ссуду на условиях возвратности, срочности, материальной обеспеченности и зарплату в виде процента. Ноеобходимость кредита обусловливает закономерность кругооборота или оборота капитала в процессе воспроизводства, на одних участках высвобождаются свободные средства, которые выступают как источники кредита. На других возникает потребность в них.

Ссудный процент – часть прибыли, которую производитель выплачивает из собственного ссудного капитала. Выгодность ссуды выражается в норме процента, который представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала.

Норма процента - динамичная величина, которая зависит от соотношения спроса и предложения ссудного капитала.

Источники кредита – средства, предназначенные для восстановления основного капитала; часть оборотного капитала, высвобождаемая в связи с несовпадением периода оборачиваемости и дохода от реализации поступающего в разные временные интервалы, предназначенные для капитализации; часть прибавочной стоимости, средства бюджетной системы, накопление населения.

Формы кредита:

1. Банковский кредит - это кредит предоставляемый банками в денежной форме.

2. Коммерческий кредит - это товарная форма кредита, который предоставляется продавцами для покупателей в виде отсрочки платежа за проданные товары, предоставленные услуги.

Объектом коммерческого кредита служит товарный капитал, а его субъектами выступают агенты товарного соглашения (контракту): продавец - кредитором, а покупатель - заемщиком. Коммерческий кредит может иметь место не только между продавцом и покупателем. Он широко применяется и во взаимоотношениях предприятий-совместителей.

3. Гарантированный кредит - это кредит предоставляемый под обеспечение, проще говоря под залог.

4. Краткосрочный кредит - это кредит предоставляемый, как правило, сроком до 1 года.

5. Долгосрочный кредит - кредит предоставляемый сроком более 1 года.

6. Государственный кредит - это кредит предоставляемый государтсву фиическим или юридическим лицом.

7. Международный кредит - кредит предоставляемый физическому или юридическому лицу другой страны.

8.Потребительский (Потребительский кредит выдается для покупки товаров и оплаты услуг).

9.Сельскохозяйственный (вид кредита, предназначенный для развития сельского хозяйства).

10. Ипотечный (выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, обеспечивающей надежность сделки).