8.4. Національна система масових електронних платежів (нсмеп)

В Україні нині функціонує НСМЕП, яка є внутрішньо­державною банківською багатоемітентною платіжною системою масових платежів.

НСМЕП розрахована на роботу в режимі оф-лайн, тобто без ре­ального зв'язку з емітентом та еквайром. Під час здійснення опе­рацій оф-лайн використовується залишок коштів відповідного платіжного додатка платіжної картки, а авторизація операції про­водиться терміналом (банкоматом), на якому виконується ця опе­рація з використанням модуля безпеки термінала. Платіжний до­даток картки — це програмний засіб, розміщений у пам'яті платіжної картки, за допомогою якого здійснюється ініціювання переказування коштів з рахунку платника або з відповідного раху­нку банку з метою оплати товарів (послуг), перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання готівки та здійснення інших операцій. Платіжними додатками в НСМЕП є гаманець та чек, вони не залежать один від одного та використо­вуються окремо. На платіжній смарт-картці дозволяється одночас­но розміщувати обидва додатки.

Основним нормативно-правовим актом,; що регламентує дія­льність НСМЕП, є Правила Національної системи масових елек­тронних платежів, затверджені постановою Правління НБУ від 10 грудня 2004 р. № 620. Відповідно до цього документа визна­чаються загальні принципи побудови, організаційна структура НСМЕП, умови членства, взаємовідносини між її членами та учасниками, порядок використання платіжних карток, загальна тех­нологія роботи в НСМЕП тощо.

До складу НСМЕП входять:

— платіжна організація;

• члени НСМЕП, якими є емітенти та еквайри;

• учасники НСМЕП.

Взаємовідносини між Платіжною організацією, членами та учасниками НСМЕП будуються на договірних засадах.

У НСМЕП картки за тинами поділяються на платіжні та служ­бові, кожен тип має додатковий розподіл за функціональним при­значенням картки. Службові картки використовуються уповно­важеною службовою особою члена/учасника НСМЕП для доступу до виконання адміністративних та/або технологічних функцій у системі.

Платіжні картки призначені для застосування їх держателями як технічного засобу для:

• безготівкової оплати товарів та послуг;

• одержання готівки в касах банків та інших фінансових установ, торговців та через банкомати;

• переказування коштів зі своїх картрахунків на рахунки ін­ших осіб.

Платіжні картки можуть мати додаткові властивості та місти­ти додаткову інформацію, що дає змогу використовувати їх для забезпечення:

• ідентифікації клієнта (посвідчення особи, пенсійне посвід­чення тощо);

• послуг у страховій медицині та інших видах страхування;

• обслуговування пільгових категорій населення;

• одержання пільг у торгівлі.

Зарахування (поповнення) коштів на рахунок завантаження фізичної особи здійснюється внесенням готівки через каси еміте­нта та інших банків, депозитні банкомати, переказуванням кош­тів з інших власних рахунків чи рахунків інших осіб, за рахунок наданого кредиту, а також процентів, нарахованих на залишок коштів на рахунку завантаження та картрахунку. Юридичні осо­би поповнення здійснюють зі своїх поточних рахунків, за раху­нок наданого кредиту та процентів, нарахованих на залишок ко­штів рахунка завантаження та картрахунку, а також готівки, внесеної до каси банку-емітента.

Поповнення коштів на чековий картрахунок фізичної особи здійснюється з рахунку завантаження або внесенням готівки до кас банку, якщо це передбачено умовами договору. Аналогічно відбувається поповнення коштів на гаманці.

ТЕМА 9

ОСНОВИ ОРГАНІЗАЦІЇ КРЕДИТНИХ ОПЕРАЦІЙ БАНКІВ

9.1. Класифікація банківських кредитів

9.2. Принципи й умови кредитування

9.3. Оцінка кредитоспроможності позичальника

9.4. Форми забезпечення повернення банківських позичок

9.5. Кредитний ризик: визначення і мінімізація втрат

9.6. Ціна банківського кредиту

9.7. Процес банківського кредитування

9.8. Методи управління проблемними кредитами