30. Кредитный договор, его роль в организации кредитных отношений

Под кредитом понимается совокупность отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. Банковский кредит как один из его видов представляет совокупность отношений, возникающих в процессе формирования банков ресурсов и их размещения на условиях возвратности, срочности и платности.

Организация кредитного процесса включает несколько стадий: формирование кредитной и процентной политики, осуществление кредитного обслуживания клиентов, определение рейтинга выданных кредитов и анализ кредитного портфеля банка, постановку контроля за соблюдением условий кредитной сделки, юридическое сопровождение выдаваемого кредита.

Формирование кредитного механизма, адекватного рыночной экономике, предполагает коренные изменения в кредитных взаимоотношениях банков с заемщиками.

В последние годы в банковской практике стали применяться качественно новые подходы при организации кредитных отношений банков с заемщиками. Речь идет об установлении действительно партнерских и экономически выгодных отношений между ними, базирующихся на договорной основе. В этих условиях основным документом, регламентирующим взаимоотношения банка с заемщиком, становится кредитный договор, который относится к типу хозяйственных договоров.

Согласно банковскому кодексу по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Кредитный договор регулирует комплекс взаимоотношений банка с клиентом в процессе кредитования. Работникам банка необходимо постоянно учитывать, что, как правовой документ, кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Выработка наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов осуществляется с участием юристов банка. Для кредитного договора обязательна письменная форма составления.

Главная цель кредитного договора - определить условия кредитной сделки, взаимные обязанности, права и ответственность ее участников. Кредитор и кредитополучатель выступают как юридически самостоятельные лица, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом и проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.

При заключении кредитного договора необходимо обеспечить:

• индивидуальный подход к каждому заемщику с учетом особенностей его хозяйственно-финансовой деятельности;

• соблюдение равноправных отношений сторон в процессе составления договора, определения его содержания, условий кредитования и т.п.;

• соотношение обязательств банка в соответствии с кредитными договорами по предоставлению ссуд с наличием кредитных ресурсов;

• отражение в кредитном договоре, как правило, всего объема предоставляемых кредитов.

Структура кредитного договора, как правило, должна включать:

• предмет договора;

• обязательства сторон;

• права и ответственность сторон;

• срок действия договора и порядок его изменения;

• другие условия договора.

К обязательным условиям кредитного договора относятся:

• сумма кредита;

• целевое назначение кредита;

• сроки предоставления кредита

• процентная ставка за пользование кредитом;

• срок возврата кредита и уплаты процентов по нему;

• форма обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

В договоре могут предусматриваться другие условия по усмотрению сторон:

• право банка на бесспорное взыскание кредита с расчетного счета клиента при возникновении необходимости;

- периодичность и сроки представления банку баланса и других данных, необходимых для проверки использования кредита и анализа финансово-хозяйственной деятельности;

- порядок разрешения споров;

• ответственность юридического лица за использование кредита на цели, не предусмотренные кредитным договором;

• ответственность сторон за невыполнение договорных обязательств;

• право учреждения банка при нарушении условий кредитного договора списывать денежные средства с расчетного счета кредитополучателя в погашение основного долга по кредиту и процентам платежным требованием без акцепта, либо платежным требованием учреждения банка, оплачиваемым в день поступления в банк кредитополучателя;

• периодичность и формы контроля за целевым использованием и наличием материального обеспечения кредита и т.д.

Каждый кредитный договор начинается, как правило, с определения целевого назначения кредита.

Важное значение имеет определение размера кредита, который устанавливается, исходя из потребностей заановленный срок и возможностей банка выдать данный кредитемщика, его способности погасить кредиты в уст.

В кредитном договоре оговариваются также права и ответственность сторон.

По просьбе кредитополучателя в процессе исполнения кредитного договора может возникнуть необходимость в изменении некоторых условий кредитного договора. Банк в соответствии с установленным в нем порядком изучает достоверность причин возникновения потребности в таких изменениях и решает вопрос о возможности их принятия, оформляет дополнительное соглашение к кредитному договору.