Кредитование

28. Понятие и характеристика этапов банковского кредитования

Кред.процесс-последовательность действий при выполнении банком кредит.операций.Участники-кредитор и заемщик.Кредит.полит банка-программа его деят-ти в области кредит-ния.Состав: направления кредит-ня(приоритетн отрасли),категории заемщ (гос-во,физ лиц),границы кредитов,характер отношений с заемщ(долгосрочн.отноше или разовые кредиты), формы обеспеч. Кред.полит. способствует оптимизац кредит.процесса в банке

Этапы:1. Переговоры по вопросам предост-я кредита. Банк предост-ет клиенту подробную инфо о возм-ных формах кредита, %-ных ставках, видах обесп-я. Для получения инфо о д-ти клиента проводится встреча представителя банка с рук-вом хоз. суб-та или уполномоч. на то лицами. Рассм-ют моменты: свед-я о суб-те; причины обращения к банку; методы погаш-я долга; обесп-е и гарантии по заемн. ср-вам; наличие и хар-р имеющейся у п/п задолж-ти.

2. Рассм ? о предоставл кредита на основание пакета документов. Поступ заявки явл основание для начала работы по кредитованию клиента. Входит: цель, размер и срок кредита, источники погашения и краткая характеристика заемщика, печать, подписи. Документы:юр и финан,технико-экон обоснован использ кредита

3. анализ кредитоспособности заемщика(отказ от выдачи кредита):решение кредитно-инвест комитета;неудовл фин состян; отсутствие или недостат обеспеченье;недостов представлен инф

Если положит.решение то дальше по стадиям.

4)Оформ-ние дог-ров 5)Затем разработка механизма обеспеч возвратности кредита; 6)Процедура выдачи кредита (открытие ссудного счета (простые, специальные, контоокоррент));

7)Затем начисление % и их уплата, погашение кредита 8)мониторинг во время всего кредитн.процесса

Реш о возм выдаче кред в банках, может возлаг на кред отдел или кред комитет банка.

Способ выдачи: разовое зачисл денег, открытие кредитной линии. Погашение осуществл.списание денеж ср-тв со счета клиента по платеж поруч.,зачисление денеж.ср-тв на кор.счет банка заемщиком. %-простые,сложные с фиксир ставкой и нефиксир.В банке обычно в %годовых-фиксиров %.Уплата: аннуитет платежи(равные) и дифферен-уменьшающ к концу срока состоит из опред доли осн.долга и %по невплач части долга.

29. Критерии и показатели кредитоспособности заемщика, рейтинговая оценка заемщика

Кредитоспособность – способ-ть заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим кредитным обязательствам (долг +%). Критерии:

1. Характер клиента (репутация, длительность кредит. истории).

2. способность заимствования ср-ва (наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, ведение переговоров, подписании-е договоров).

3. Способность зарабатывать ср-ва для погашения долга в ходе текущ. деят-ти.

4. Капитал клиента(достаточность, степень вложения собств. капитала в кредитуемую операцию).

5. Обеспечение кредита (стоимость вторичного источника обеспечения).

Существует 5 групп показателей кредитоспособности:

1. К-т Ликвид. и фин устойч: Абсолют-я лик-ть= Ден-е ср-ва/ Краткоср. обязат. Промеж-я лик-ть=ДС+ДЗ/кратк.обяз. Тек-я лик-ть=ДС+ДЗ+Запасы/ К.обяз.. К-т фин леверидж=ЗК/СК. К-т фин-й завис-ти=ЗК/Пассивы. К-т автономии=СК/пассив

2.К-т оборачиваемости: К=выручка/ср-й остаток оборот-х ср-в. Период оборач-ти=кол-во дней/Коборачив

3. К-т рентабельности= прибыль от продаж/среднегод остаток оборот ср-тв

5. коэф обслуживания долга(показывает какая часть прибыли погашается процентными и фиксир платежами)

К-т покрытия%=прибыль за период/% платежи за период

К-т покрыт%платежей=прибыл/%+аренд.плат+дох по привилег.акц+проч фиксир плат.

Оценка кредит-ти может завершаться рейтинговой оценкой в баллах. Сумма баллов расчитыв умножением класса показателя на его вес(долю) в совокупности.В зависим от суммы балл присваивают класс кредитоспособ. 3 класса: 1 класс: создаются льготные условия кредитования, пониженная ставка %, открытие кредитной линии. 2 класс: осуществляется в общем порядке. 3 класс:от кредит-ия банк отказывается, а в случае кредитования размер кредита ограничен размером уставного капитала.

Для оценки банкротства испольтз например модели Альтмана.