3. Перспективы внедрения сдс в России

Самым странным⁸, на сегодняшний день является то, что данной системе оказывается серьезное противодействие системе страхования вкладов со стороны Сбербанка. Но на самом деле его позиция вполне понятна. Ведь каждый участник ССВ должен отчислять средства в фонд страхования вкладов, а размер этих отчислений пропорционален занимаемой этим банком доле рынка. Поскольку же на Сбербанк приходится больше половины рынка вкладов и банкротиться он не рассчитывает, то там логично рассудили, что его отчисления в фонд фактически будут расходоваться на выплаты вкладчикам мелких банков.

Весь 2004 год банки с трепетом ждали результатов проверок. Ситуация накалилась настолько, что несколько банковских ассоциаций обратились к ЦБ с просьбой отложить обнародование списка первых принятых банков. Однако Банк России по закону просто обязан был приступить к публикации списков. Тогда, чтобы успокоить банковскую общественность, ЦБ запретил банкам использовать факт приема в систему страхования в рекламных целях. Когда же 21 сентября 2004 года были обнародованы названия первых 26 банков—участников ССВ, стало ясно, что никакой чистки не будет: в список не попал ни один из крупнейших российских ритейловых банков, а большая их часть не входит даже в число 200 крупнейших.

На первом этапе в ССВ принимались банки, сразу прошедшие проверки, а на втором — исправившие недочеты, выявленные в ходе этих проверок. По закону первый этап должен был завершиться 27 марта этого года. Однако ЦБ решил не дожидаться этого срока и уже 23 марта объявил о завершении первого этапа приема банков в ССВ. Возможно, это было связано с тем, что 27 марта приходилось на воскресенье, а может быть, просто к этому сроку по одному разу были рассмотрены все заявки банков. Так или иначе, из 1246 российских кредитных организаций в систему страхования на первом этапе вошли 824 банка, то есть 66% от их общего количества.

Впечатление, создавшееся после приема первых 26 банков, полностью подтвердилось — чистка не состоялась. При этом стоит отметить, что далеко не все банки горели желанием вступить в ССВ. По данным ЦБ, 51 банк из 1162 имевших лицензию на работу с физлицами добровольно отказался от вступления в систему. Следовательно, заявки подали 1111 банков. Значит, на первом этапе было принято более 74% банков, подавших заявку. При этом в банках, уже вошедших в систему страхования, сосредоточено 98% всех вкладов физических лиц, размещенных в российских банках.

В то же время многие банкиры восприняли окончание первого этапа с определенной тревогой. Ведь непопадание в ССВ может говорить не только о нежелании банка работать с физлицами, но и о неудовлетворительном финансовом состоянии банка или недостоверности его отчетности. Банк России заметил, что «18 банков, подавших ходатайства об участии в системе страхования вкладов, лишились в указанный период своих банковских лицензий». А из числа 200 крупнейших российских банков в ССВ не попали ровно 50 банков.

Прием повторных заявок на вступление закончился 27 апреля, и на круглом столе в Совете федерации, посвященном этому событию, зампред ЦБ Геннадий Меликьян сообщил, что заявки подали 206 банков. Тем из них, что получили повторный отказ, было предоставлено право подавать апелляцию, а в случае неудачи пожаловаться лично главе ЦБ Сергею Игнатьеву. И только в случае его отказа удовлетворить жалобу банк лишается надежды на (работу с вкладчиками на ближайшие два года. Правда, этот срок отсчитывается от момента получения первого официального отказа.

Второй этап приема банков в систему страхования завершился 27 сентября. К этому времени количество застрахованных банков выросло до 928, но это уже не имело существенного значения. В конце июля Банк России отозвал лицензию у Международного банка экономического развития (МБЭР). Сам по себе этот банк ничем примечателен не был — он находился в девятой сотне по основным показателям. Никто бы и не заметил его исчезновения, если бы не один факт: МБЭР был принят в систему страхования вкладов менее чем за полгода до потери лицензии.

Таким образом, был разрушен миф о том, что членство в системе страхования вкладов является знаком качества, своеобразной гарантией надежности и финансовой устойчивости. Только в апреле заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников уверенно заявлял газете «Коммерсантъ», что «после проведенных ЦБ серьезных проверок банков в течение как минимум первого года страховых случаев ожидать не стоит». Отзыв лицензии у банка в то время, когда еще не завершился процесс приема в систему страхования вкладов, поставил под сомнение не только серьезность проверок, проведенных Банком России, но и качество самих банков, прошедших эти проверки.

Таким образом⁹, подтвердилось мнение, сложившееся в банковских кругах после начала приема: в систему страхования может пройти практически любой банк. Недаром в июне международное рейтинговое агентство Standard & Poor's обнародовало отчет, в котором утверждалось: «Банк России упустил хороший шанс провести радикальную реформу в секторе... В систему страхования приняты даже очень слабые кредитные организации».

Впрочем, и после окончания второго этапа приема банков в систему страхования не обошлось без скандалов. После 27 сентября банкам, не вошедшим в систему страхования, ЦБ запретил привлекать средства физлиц, им разрешалось лишь продолжать обслуживание уже открытых счетов. А между тем по закону банкам предоставлялось еще около двух месяцев на подачу апелляции и жалобы главе Банка России.

Тем не менее, ЦБ направил всем банкам, имеющим лицензию на работу с физлицами и получившим второй отказ, требование подать в ЦБ ходатайства о прекращении их права на работу с вкладами физических лиц. После этого у банков будет отозвана лицензия, и они смогут работать только с горлицами. После получения соответствующей бумаги одни банки прекратили работать с вкладчиками, другие подали на апелляцию.

Впрочем, ни вины, ни злого умысла Центробанка в этом не было. Дело в том, что депутаты, принимая закон, не учли сроки апелляций. Они же оперативно и исправили ситуацию. Уже 25 октября вступил в силу закон «О внесении изменения в статью 47 Федерального закона „О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"». В соответствии с ним была отменена обязанность Банка России вводить запрет на работу с физлицами банкам, не вошедшим в систему страхования по истечении 21 месяца со дня вступления в силу закона о страховании вкладов. Запрет на открытие вкладов физлиц был сохранен лишь для банков, не обжаловавших отрицательное заключение комитета банковского надзора, а также для банков, получивших отрицательные заключения председателя Банка России.

И надо сказать, это было сделано не зря. Сергей Игнатьев на последней стадии апелляций допустил в систему страхования вкладов целый ряд банков. Это не значит, что все, кто получил отказ от главы ЦБ, смирились со своим положением. Целый ряд банков, не согласившихся с решением ЦБ о признании их несоответствующими критериям отбора в ССВ, подали в суд на Банк России. А если вспомнить, что после кризиса 1998 года несколько крупных банков через суд вернули себе лицензии, а банк «Империал» даже добился судебного запрета на отзыв у него лицензии, то часть банков, отлученных от системы страхования, не кажутся призрачными.