8. Деньги и банковская система
8. ДЕНЬГИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА 8.3. Роль банка как финансового посредника в экономике России 8.3.1. Центральный банк 8.3.2. Коммерческие банк 8.4. Норма обязательных резервов 8.5. Банковский мультипликатор 8.6. Развитие банковской системы |
8.3. Роль банка как финансового посредника в экономике России
В экономической литературе существует множество определений понятия «банк». В справочных и энциклопедических изданиях банк рассматривается как
денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах;
как кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей, в основном за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов;
финансовое предприятие (организация, учреждение), что можно считать верным, так как банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств;
посреднический институт, который связывает различные хозяйствующие субъекты, опосредует их финансово-экономические отношения и сам в собственных интересах и на свои средства вступает в подобные отношения.
В федеральном законе России «О банках и банковской деятельности» говорится, что «банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов».
Важнейшей особенностью данного определения выступает не только то, что банки осуществляют данные операции, но и то, что банки выполняют их одновременно (в отличие, например, от учреждений, организаций, фирм, которые могут выполнять одну из них). Таким образом, можно сказать, данное определение имеет в своем содержании все особенности банка как финансового посредника на рынке, поэтому в контексте данной работы мы будем использовать данное определение понятия «банк».
Схема банковско-кредитной системы в России
Банковско-кредитная система |
|||
Банковская система |
Парабанковская система |
||
Эмиссионные банки |
Неэмиссионные банки (коммерческие) |
|
|
Центральный банк |
Универсальные банки |
Специализированные банки |
|
|
|
Инновационные Инвестиционные Сберегательные Ипотечные и т.д. |
|
Рис. 1 - Структура кредитной системы России на современном этапе
В рыночной экономике принята двухуровневая банковская система. Верхний уровень представлен центральным, как правило, государственным банком, который непосредственно не кредитует предприятия и население, но регулирует денежное обращение страны и руководит всей существующей в стране банковской системой.
Второй уровень занимает множество самостоятельных коммерческих банков, которые ведут основную работу по аккумулированию сбережений и размещению кредитов.
Коммерческие банки– самостоятельные организации, административно они не подчинены центральному банку, хотя и обязаны выполнять указания центрального банка в пределах норм, определенных законом.
Наряду с банками на втором уровне кредитной системы находятся специализированные небанковские институты (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и т.п.), деятельность которых, в основном, сводится к аккумуляции денежных сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы предприятиям и государству, мобилизации капитала через эмиссию акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов и т.п.
В экономически развитых странах специализированные
небанковские учреждения играют большую роль в аккумуляции сбережений населения и являются важными поставщиками ссудного капитала. Небанковские финансовые учреждения ведут острую конкурентную борьбу за привлечение сбережений всех слоев населения, как между собой, так и с банковским сектором.