Определение ущерба при страховании риска непогашения кредита

Условия страхования риска непогашения кредита состоит в том, что на страхование принимается риск непогашения заемщиками полученных в банке кредитов и процентов по ним. Договор страхования заключается с банком и может охватывать ответственность как отдельных, так и всех заемщиков ссуд, которые выдал банк. При страховании риска непогашения кредита ущерб равен суме непогашенного кредита и сумме процентов за пользование кредитом. Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.

Определение страхового возмещения при двойном страховании

При страховании имущества могут иметь место случаи отклонения страховой суммы от страховой стоимости. При этом возможны следующие варианты.

1. Страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В этом случае необходимо уменьшение страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии; в силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора; уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

2. Страховая сумма ниже страховой стоимости - недострахование. Клиент оформляет договор страхования на часть стоимости имущества. Поэтому часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. Условие пропорционального страхования должен быть указано в договоре, где оно носит название «оговорка эверидж».

Наряду с полным и пропорциональным страхованием в страховой практике различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Такое страхование не запрещается законом.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятыe, превосходят страховую стоимость т.е. имеет место незаконное обогащение. Двойное страхование законодательно запрещено. В договоре страхования указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

ЗАДАЧИ

№ 1

В результате пожара сгорел цех готовой продукции сельскохозяйственного предприятия. После пожара имеются остатки: фундамент, стоимость которого составляет 15% стоимости здания. Цех возведен 7 лет назад, балансовая стоимость 500 тыс. руб. Стоимость ликвидации последствий пожара составила 25000 руб. Действующая норма амортизации – 3,2%.

Определить ущерб сельскохозяйственного предприятия, нанесенный страховым случаем.

№ 2

9 сентября магазин, принадлежащий сельскохозяйственному предприятию, был ограблен. В магазине на 1 сентября имелось товара на 4500 тыс. руб. С 1 по 9 сентября поступило товара на сумму 24000 тыс. руб., в бухгалтерию сдано выручки на сумму 15000 тыс. руб., сумма несданной выручки составила 800 тыс. руб., естественная убыль составила 2,4 тыс. руб.

После ограбления был произведен учет оставшихся товаров на сумму 9000 тыс руб. Издержки обращения – 8%, торговая надбавка – 25%. Затраты по приведению товара и магазина в порядок составили 4 тыс. руб. Страховая сумма составляет 65% от фактической стоимости товаров на момент заключения договора страхования. Вычислить величину страхового возмещения.

№ 3

АО застраховало свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 1000 млн. руб. Ставка страхового тарифа – 0,9% от страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 50 тыс. руб., при которой предоставляется скидка к тарифу 8%.

В результате действия злоумышленников фактический ущерб АО составил 100 тыс. руб.

1.Вычислите размер страхового платежа.

2.Определите размер страхового возмещения, которое получит АО.

№ 4

Необходимо застраховать бревенчатый дом общей площадью 25 м³. Оценочная норма типового строения 800 руб. за 1 м³. В доме имеются следующие отклонения по сравнению с типовым строением: бревенчатые стены обшиты досками (надбавка 5%), вместо ленточного фундамента установлены бутовые столбы (скидка 10%), вместо шиферной кровли сделана мягкая кровля (скидка 5%). Износ дома составляет 20%. Тарифная ставка составляет 0,04 руб. со 100 руб. страховой суммы. Определить: страховую сумму, сумму страхового взноса.

№ 5

Общая сумма кредита по кредитному договору 2000000 руб., выданного под 18% годовых сроком на 8 месяцев. Страховой тариф – 2,5% от страховой суммы. Предел ответственности страховщика – 90%. Заемщик не погасил своевременно задолженность по выданному кредиту.

Определите сумму страхового платежа, ущерб и страховое возмещение.