Медицинское страхование
Медицинское страхование - страхование, при котором объектом страхования являются расходы на оказание медицинской помощи и расходы, связанные со здоровьем.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
Обязательное медицинское страхование (ОМС).
Основная цель ОМС состоит в сборе и капитализации страховых взносов и предоставлении за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан.
ОМС предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами.
Страхователями по ОМС выступают работодатели и местные органы исполнительной власти, которые обязаны платить страховые взносы за работающее население. За неработающее население взносы обязаны платить органы исполнительной власти.
Добровольное медицинское страхование (ДМС).
ДМС преследует ту же социальную цель, что и ОМС.
Социально-экономическое значение ДМС заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию.
При ДМС страхователями являются сами граждане или работодатели, заинтересованные в здоровье своих подчиненных.
Метод определения тарифов медицинского страхования
Метод основан на количестве обращений застрахованного в течение срока страхования, а не на вероятности этих обращений. Под количеством обращений понимается или количество посещений амбулаторий, или количество заболеваний, которые требуют медицинского вмешательства, или количество госпитализаций в течение срока страхования.
Основная часть нетто-ставки для таких условий имеет вид:
,
где
-
среднее число обращений застрахованного
в течение года,
-
максимальное число обращений в течение
года одного человека;
,
где
t – число лет, охваченное медицинской статистикой;
К – численность людей, по которым имеется медицинская статистическая отчетность;
Mi – число обращений в медицинское учреждение за t лет.
Рисковая часть нетто-ставки определяется с помощью формулы:
,
где
-
коэффициент, который зависит от гарантии
безопасности .
Его значение табулировано (таблица 1,
стр. 14);
-
коэффициенты вариации стоимости лечения
одного человека и числа обращений за
медицинской помощью соответственно;
N – число застрахованных.
,
где
-
среднеквадратическое отклонение
стоимости лечения одного человека;
С – средняя стоимость лечения одного человека;
-
среднеквадратическое отклонение числа
обращений за медицинской помощью.
- среднее
квадратическое отклонение продолжительности
лечения;
- средняя
продолжительность лечения в стационаре.
Нетто-ставка рассчитывается, как уже говорилось выше по формуле: .
ЗАДАЧИ
№ 1
Для лица в возрасте 47 лет рассчитайте:
вероятность прожить еще один год;
вероятность умереть в течение предстоящего года жизни;
вероятность прожить еще два года;
вероятность умереть в течение предстоящих двух лет.
вероятность умереть на третьем году жизни в возрасте 50 лет.
Данные для расчетов возьмите из приложения 1.
№ 3
Рассчитайте тарифную ставку на дожитие по договору страхования человека в возрасте 50 лет на срок 10 лет со страховой суммы 100 руб., процентной ставкой 0,4% и долей нагрузки в структуре тарифа 30% не используя коммутационные числа.
№ 4
Гражданин в возрасте 40 лет заключает договоры страхования на дожитие и на случай смерти (отдельно) сроком на 3 года при процентной ставке 0, 30%. Рассчитать тарифные нетто-ставки (единовременные и годичные) не используя коммутационные числа.
№ 5
По исходным данным задачи № 7 рассчитайте следующие нетто-ставки: единовременную нетто-ставку на дожитие при страховании на определенный срок, единовременную нетто-ставку на случай смерти при страховании на определенный срок, единовременную нетто-ставку на случай смерти для пожизненного страхования, годовую нетто-ставку на дожитие при страховании на определенный срок, годовую нетто-ставку на случай смерти при страховании на определенный срок, годовую нетто-ставку на случай смерти для пожизненного страхования. При расчете используйте коммутационные числа.
№ 6
Рассчитать современную вероятную стоимость аннуитета, если выплаты отсрочены на 3 года, а уплата платежей производится страховщиком в конце каждого года. Страхователю 43 года, норма доходности – 5%. Рента выплачивается в течение 5 лет в размере 50000 рублей в год. Годовые премии вносятся страхователем в конце года.
№ 7
Страхователь платит премии в течение 3-х лет, а страховщик затем платит ему пожизненно по 1 д.е. в конце каждого года. Страхователю 52 года. Норма доходности – 5%. Рассчитать размер годового страхового взноса.
№ 8
Рассчитайте тарифную ставку для проведения медицинского страхования, принимая во внимание следующие исходные данные:
-первичный профилактический медицинский осмотр – 5 д.е.;
-уровень госпитализации на 100 прикрепленных на медицинское обслуживание за последние пять лет составил: первый год – 12,4 госпитализации, второй год – 12,1 госпитализации, третий год – 11,6 госпитализации, четвертый год – 12,3 госпитализации, пятый год – 11,9 госпитализации;
- средняя продолжительность госпитализации – 21 день;
- средняя стоимость одного койко-дня с учетом предполагаемого медицинским страхованием уровня обслуживания – 100 д.е.;
- вероятность непревышения возможных страховых возмещений над суммой собранных страховых взносов – 0,95.
- максимальное число госпитализаций одного человека 2;
- среднеквадратическое отклонение числа обращений за медицинской помощью – 1,5;
- среднеквадратическое отклонение стоимости лечения одного человека 5 д.е.
В составе брутто-ставки доля нагрузки составляет 15%.