3.3. Нормативно-правовые акты и интернет-ресурсы

1. Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1

2. Положение Центрального Банка РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12.04.2001 № 2-П.

3. Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и защите информации» от 27.07.2010 № 227-ФЗ.

4. Кроме названных источников необходимо использовать интернет-ресурсы:

1. www.cbr.ru – Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (Банка России);

2. www.diasoft.ru – подборка материалов по архитектуре банка;

3. www.asoft.ru – сайт разработчика банковских ИС;

4. www.softlab.ru – подборка материалов по банковским ИС;

5. www.bankir.ru -подборка материалов по банковским ИС.

Приложения

Приложение 1. Упрощенная методика оценки кредитоспособности физического лица.

Этап 1. Определение возможности оформления кредита в соответствии с минимальными требованиями банка:

• возраст от 18 до 60 лет;

• наличие постоянного места работы;

• наличие постоянной регистрации (прописки) в месте нахождения филиала банка;

• наличие положительной кредитной истории по ранее выданным кредитам (нарушения сроков погашения не более 30 дней, отсутствие просроченной задолженности на момент обращения за новым кредитом).

Этап 2. Определение рейтинга заемщика на основе таблиц 3 и 4.

Таблица 3 – Балльная оценка кредитоспособности заемщика

Анализируемый фактор			Кол-во баллов
Личные данные заемщика
Возраст заемщика	18-25 лет 26-50 лет 51-55 (60) лет			1 5 3
Период постоянного проживания	До 1 года От 1 до 3 лет Свыше 3 лет			1 3 5
Семейное положение	Женат/ замужем Холост/ не замужем/ в разводе			2 1
Служебное положение
Компания-работодатель	Крупные коммерческие структуры Средние фирмы (АО, ООО) Малые предприятия, индивид, предприниматели			5 3 1
Должностной уровень	Менеджер высшего звена, руководитель фирмы Менеджер среднего звена, начальник отдела Специалист высокой квалификации Специалист			5 4 3 1
Стабильность занятости (период работы в указанной компании)	До 1 года От 1 до 3 лет От 3 до 5 лет Свыше 5 лет			1 3 4 5
Карьерный рост (компенсир. фактор)	смена работы в последние 3 года сопровождалась карьерным продвижением			2
Имущественное положение заемщика
Наличие вклада в банке	На сумму от 500 до 1000 USD На сумму от 1 000 до 5 000 USD На сумму свыше 5 000 USD			2 3 5
Наличие вкладов в других банках	На сумму свыше 1 000 USD			2
Владение пластиковыми картами	Visa Electron (Cirus/ Maestro, ICB-card) VISA Classic (Eurocard/Mastercard Mass) VISA Gold (Eurocard/Mastercard Gold)			1 3 5
Жилищные условия	Наличие в собственности дома/квартиры Проживает в муниципальной квартире, арендует квартиру Другие варианты			5 3 0
Наличие в собств. дорогост. имущества	Автомобиль с годом вып. ТС в последние 3 года, предшествующие обращению за кредитом Рыночные ценные бумаги на сумму экв. не менее 1000$ США			3 2
Кредитные отношения
Получение потребительских кредитов в банках	Добросовестная кредитная история Приемлемая кредитная история Не пользовался кредитами			5 -5 0
Всего баллов:

Таблица 4 – Определение рейтинга заемщика

Определение рейтинга заемщика
БАЛЛЫ	Рейтинг заемщика
38-54	1 (высокий)
24-37	2 (средний)
10-23	3 (низкий)
и менее	4 (очень низкий, далее не рассматривается)

3. этап. Анализ текущего финансового состояния заемщика на основе определения коэффициента Кр. Коэффициент Кр показывает долю ежемесячных расходов заемщика в его доходе по формуле:

КР = Ежемесячные текущие расходы заемщика/ Сумма среднемесячного совокупного дохода заемщика = Р/Д

Чем меньше значение коэффициента Кр, тем лучше финансовое состояние заемщика. Если доля ежемесячных расходов заемщика в его доходе составляет более 40% (коэффициент Кр > 0,4) дальнейшее рассмотрение вопроса о предоставлении кредита прекращается.

Таблица 5 – Финансовое состояние заемщика (расчет коэффициента Кр)

Среднемесячные совокупные доходы	Значение	Комментарий
1.1. Доход (чистый) по основному месту работы (за вычетом ПН)		Среднемесячный доход за 12 полных месяцев
1.2. Доход от работы по совместительству
1.3. Доход в виде дивидендов
1.4. Алименты и пособия на детей
1.5. Доходы от предпринимательской деятельности
1.6. Доходы в виде арендной платы (после уплаты налогов)
1.7.Прочие доходы
1. Всего доходов (Д)		Сумма стр.(1.1:1.7)
Доход супруги/супруга		Справочная информация
Ежемесячные текущие расходы
2.1. а) Количество неработающих членов семьи заемщика (иждивенцев)		Учитывается при расчете текущих расходов в п. 2.1.
2.1. Текущие расходы, связанные с поддержанием жизнедеятельности заемщика и членов его семьи		Из расчета не менее 100$ на заемщика и не менее 50$ на каждого иждивенца
2.2. Обязательные ежемесячные платежи, связанные с жильем (квартплата, коммунальные платежи)		Не менее 25$ в месяц
2.3. Платежи по кредитам, полученным ранее
2.4. Расходы на содержание автомобиля		Не менее 25$ в месяц
2.5. Прочие расходы (в т.ч. алименты)
2. Всего расходов (Р)		Сумма стр. (2.1:2.5)
3. Коэффициент Кр = Р/Д		Стр.2: Стр. 1

3. этап. Определение платежеспособности клиента на основе коэффициента платежеспособности Кп в зависимости от рейтинга заемщика и значения коэффициента финансового состояния заемщика в соответствии с таблицей 6.

Таблица 6 – Определение коэффициента платежеспособности заемщика Кп

Определение коэффициента платежеспособности заемщика Кп
Коэффициент Кр (интервал значений)	Рейтинг заемщика
	1	2	3
0,20 и менее	0,35	0,30	0,25
От 0,21 до 0,25	0,30	0,25	0,20
От 0,26 до 0,30	0,25	0,20	0,15
От 0,31 до 0,35	0,20	0,15	0
От 0,36 до 0,40	0,15	0	0

3. этап. В зависимости от коэффициента платежеспособности заемщику присваивается категория на момент выдачи кредита (таблица 7).

Таблица 7 – Определение категории заемщика

Определение категории заемщика
Коэффициент платежеспособности Кп	Категория заемщика
0,35	1 - отличная
0,30-0,25	2- хорошая
0,20-0,15	3- удовлетворительная
0	4- неудовлетворительная

Заемщикам, отнесенным к 4 категории, кредит не предоставляется.

Лимит кредитования определяется по формуле:

ЛК = Д * Кп * Т

Где:

ЛК – максимальная сумма кредита, рассчитанная на основе коэффициента платежеспособности заемщика

Д – среднемесячный совокупный доход заемщика за расчетный период, определяется

Кп – коэффициент платежеспособности, определяется по Таблице.

Т – срок кредитования в месяцах, указанный в Заявке на потребительский кредит, или период оборачиваемости, установленный для банковских карт с кредитным лимитом.

Расчет лимита кредитования осуществляется по форме, приведенной в таблице 8.

Таблица 8 – Расчет лимита кредитования

1 . Количество баллов, набранных заемщиком	по Таблице 3
2. Рейтинг заемщика	по Таблице 4
3. Среднемесячный совокупный доход за последние 12 месяцев (Д)
4. Ежемесячные текущие расходы (Р)
5 . Коэффициент Кр = Р/Д	По Таблице 5
6. Коэффициент платежеспособности Кп	по Таблице 6
7. Категория заемщика	по Таблице 7
8. Срок кредитования (период оборачиваемости) в месяцах (Т)
9. Лимит кредитования (кредитный лимит по банковской карте) ЛК=Д * Кп * Т (руб.)	Стр.3*стр.6* стр.8

Приложение 2. Методика оценки кредитоспособности юридического лица

Таблица 9 – Определение категории кредитоспособности предприятия-заемщика

№ п/п	коэффициент	1 категория	2 категория	3 категория
1	Коэффициент абсолютной ликвидности – К1	0,2 и выше	0,15 … 0,2	менее 0,15
2	Коэффициент срочной ликвидности – К2	0,8 и выше	0,5 … 0,8	менее 0,5
3	Коэффициент текущей ликвидности – К3	2,0 и выше	1,0 … 2,0	менее 1,0
4	Коэффициент соотношения собственных и заемных средств – К4	1,0 и выше	0,7 … 1,0	менее 0,7
5	Рентабельность продаж, % – К5	0,15 и выше	менее 0,15	нерентабельный

Формула расчета суммы баллов S имеет вид:

S = (0,11 × Категория К 1) + (0,05 × Категория К 2) + (0,42 × Категория К 3) + (0,21 × Категория К 4) + (0,21 × Категория К 5).

Сумма баллов (рейтинговое число) влияет на кредитный рейтинг заемщика следующим образом:

S = 1 или 1,05 – заемщик может быть отнесён к первому классу кредитоспособности;

2,42 > S > 1,05 – соответствует второму классу;

S ≥ 2,42 – соответствует третьему классу.

Рейтинг определяется на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценки динамики показателей оборачиваемости и рентабельности, а также качественного анализа рисков.

Качественный анализ основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа используются сведения, представленные заемщиком, службой безопасности и информация базы данных.

На этом этапе оцениваются риски:

1. Отраслевые:

- состояние рынка по отрасли;

- тенденция в развитии конкуренции;

- уровень государственной поддержки;

- значимость предприятия в масштабах региона;

- риск недобросовестной конкуренции со стороны других банков;

2. Акционерные:

- риск передела акционерного капитала;

- согласованность позиций крупных акционеров;

3. Регулирование деятельности предприятия:

- подчиненность (внешняя финансовая структура);

- формальное и неформальное регулирование деятельности;

- лицензирование деятельности;

- льготы и риски их отмены;

- риски штрафов и санкций;

- правоприменительные риски (возможность изменения в законодательной и нормативной базе);

4. Производственные и управленческие:

- технологический уровень производства;

- риски снабженческой инфраструктуры (изменение цен поставщиков, срыв поставок и т.д.);

- риски, связанные с банками, в которых открыты счета;

- деловая репутация (аккуратность в выполнении обязательств, кредитная история, участие в крупных проектах, качество товаров и услуг и т.д.);

- качество управления (квалификация, устойчивость положения руководства, адаптивность к новым методам управления и технологиям, влиятельность в деловых и финансовых кругах).

Исходя из комплексного анализа устанавливается три класса заемщиков:

- первоклассные – кредитование которых не вызывает сомнений;

- второго класса – кредитование требует взвешенного подхода;

- третьего класса – кредитование связано с повышенным риском.

22