4.6. Страхование туристских рисков

Многообразие форм проявления туристских рисков, частота и тяжесть их последствий, невозможность абсолютного устранения вызывают необходимость организации страхования. Таким образом, риск служит предпосылкой возникновения страховых правоотношений и характеризуется совокупностью рисковых обязательств в их единстве и взаимодействии.

Под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Страховая защита осуществляется за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страхование регулируется базовым законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁹ и осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Оно может быть добровольным или обязательным.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Правила содержат сведения о:

▪ субъектах и объектах подлежащих страхованию,

▪ страховых случаях,

▪ страховых рисках,

▪ порядке определения страховой суммы,

▪ страховом тарифе,

▪ страховой премии (страховых взносов),

▪ порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования,

▪ правах и об обязанностях сторон,

▪ определении размера убытков или ущерба,

▪порядке определения страховой выплаты,

▪ случаях отказа в страховой выплате.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о его конкретных видах. Эти законы содержат сведения о:

▪ субъектах и объектах подлежащих страхованию,

▪ страховых случаях,

▪ минимальном размере страховой суммы или порядке ее определения,

▪ размере, структуре или порядке определения страхового тарифа,

▪ сроке и порядке уплаты страховой премии (страховых взносов),

▪ сроке действия договора страхования,

▪ порядке определения размера страховой выплаты,

▪ контроле за осуществлением страхования,

▪ последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Страхование как вид деятельности подлежит лицензированию.

В страховании используются понятия страхового риска, страхового случая, страховой суммы и страховой выплаты.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость, а при личном страховании страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В сфере туризма применяют следующие основные виды страхования:

▪ страхование ответственности туристских организаций;

▪ личное страхование туристов;

▪ имущественное страхование туристов.

Развернутая классификация страхования предусматривает 23 вида, из них к туристскому бизнесу имеют отношение:

▪ страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

▪ страхование от несчастных случаев и болезней;

▪ медицинское страхование;

▪ страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

▪ страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

▪ страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

▪ страхование грузов;

▪ страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

▪ страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

▪ страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

▪ страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

▪ страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

▪ страхование предпринимательских рисков;

▪ страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности туристских организаций регламентировано главой VIII Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации».

Договор страхования ответственности туроператора либо банковская гарантия должны обеспечивать надлежащее исполнение туроператором обязательств по всем договорам о реализации туристского продукта, заключаемым с туристами и (или) иными заказчиками непосредственно туроператором либо по его поручению турагентами.

В случае возникновения существенных обстоятельств, связанных с невыполнением или некачественным выполнением туроператором условий договора финансовое обеспечение должно гарантировать каждому туристу или иному заказчику, заключившему договор о реализации туристского продукта:

▪ возврат денежных средств, внесенных в счет договора о реализации туристского продукта, за услуги, оплаченные, но не оказанные туроператором или третьими лицами, на которых туроператором было возложено исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта;

▪ выплату причитающихся денежных средств в возмещение реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта. Также подлежат выплате денежные средства, необходимые для компенсации расходов, понесенных туристом или иным заказчиком в связи с непредвиденным выездом (эвакуацией) из страны или места временного пребывания. Под расходами по эвакуации понимаются не включенные в общую цену туристского продукта расходы по перевозке, размещению, а также иные расходы по эвакуации.

В состав реального ущерба, понесенного туристом или иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, не включаются расходы, произведенные туристом в стране или месте временного пребывания по собственному усмотрению и не обусловленные договором о реализации туристского продукта.

Любые суммы, предоставление которых туристу или иному заказчику гарантируется финансовым обеспечением, должны использоваться исключительно для удовлетворения требований туриста.

Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Гарантом по банковской гарантии может быть банк, иная кредитная организация либо страховая организация, зарегистрированные в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ¹⁰ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Довольно часто турагент на основе договора получает право реализовывать туристский продукт, сформированный туроператором, от своего имени. В этом случае в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии должно содержаться условие, предусматривающее право туриста, обслуженного турагентом, при наступлении страховых обстоятельств обратиться к страховщику или гаранту с письменным требованием о выплате страхового возмещения либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии.

Размер финансового обеспечения определяется в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии и не может быть менее:

▪ 10 миллионов рублей – для туроператоров, осуществляющих деятельность только в сфере международного туризма или одновременно в сфере внутреннего и международного туризма;

▪ 500 тысяч рублей – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма.

Сведения о туроператорах, имеющих финансовое обеспечение, вносятся в Реестр. Ведение Реестра осуществляет Федеральное агентство по туризму. Сведения Реестра размещены в свободном доступе на сайте http://russiatourism.ru.

Срок действия финансового обеспечения указывается в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии и не может быть менее одного года. Финансовое обеспечение на новый срок должно быть получено туроператором не позднее трех месяцев до истечения срока действующего финансового обеспечения.

Договор страхования ответственности туроператора или банковская гарантия, оформленные на новый срок, вступают в силу со дня, следующего за днем истечения срока их действия. При этом туроператор должен оплатить стоимость финансового обеспечения в сроки, предусмотренные договором страхования ответственности туроператора или соглашением о выдаче банковской гарантии.

Требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии может быть предъявлено туристом или иным заказчиком страховщику или гаранту по основаниям, возникшим как в течение срока действия финансового обеспечения, так и до начала срока действия финансового обеспечения.

Сведения о наличии у туроператора финансового обеспечения на новый срок представляются в федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма не позднее трех месяцев до истечения срока действующего финансового обеспечения.

Страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования ответственности туроператора по письменному требованию туриста или иного заказчика при наступлении страхового случая.

Гарант обязан уплатить денежную сумму по банковской гарантии по письменному требованию туриста или иного заказчика в случае отказа туроператора возместить реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является факт установления обязанности туроператора возместить туристу ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором своих обязательств. При этом должны быть доказаны существенные нарушения условий договора турфирмы с туристом. Существенными нарушениями договора признаются условия, влекущие ущерб, который в значительной степени лишает туриста того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

К существенным нарушениям туроператором договора о реализации туристского продукта относятся:

▪ неисполнение обязательств по оказанию туристу или иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и размещению;

▪ наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.

Иск о возмещении реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, может быть предъявлен туристом туроператору либо туроператору и страховщику (гаранту) совместно.

Выплата страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплата денежной суммы по банковской гарантии не лишает туриста права требовать от туроператора возмещения упущенной выгоды или морального вреда в порядке и на условиях, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации.

В случаях, если турфирма не исполнила или ненадлежащее исполнила свои обязательства, турист вправе письменно потребовать выплату страхового возмещения. В требовании указываются:

▪ фамилия, имя и отчество туриста, а также сведения об ином заказчике (если договор о реализации туристского продукта заключался заказчиком);

▪ дата выдачи, срок действия и иные реквизиты документа, представленного в качестве финансового обеспечения ответственности туроператора;

▪ номер договора о реализации туристского продукта и дата его заключения;

▪ наименование туроператора, которому предоставлено финансовое обеспечение;

▪ наименование турагента (если договор о реализации туристского продукта заключался между туристом и (или) иным заказчиком и турагентом, действующим по поручению туроператора, но от своего имени);

▪ информация об обстоятельствах (фактах), свидетельствующих о неисполнении или ненадлежащем исполнении туроператором или турагентом обязательств по договору о реализации туристского продукта;

▪ ссылка на обстоятельства, предусмотренные статьей 174 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», послужившие причиной обращения туриста к страховщику или гаранту;

▪ размер денежных средств, подлежащих уплате туристу, в том числе размер реального ущерба, понесенного туристом в связи с его расходами по эвакуации;

▪ если требование об уплате денежной суммы предъявляется по банковской гарантии гаранту, указываются реквизиты документа, свидетельствующего об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении ущерба, понесенного туристом и номер и дата вступившего в законную силу судебного решения о возмещении туроператором указанного ущерба.

К требованию турист прилагает следующие документы:

▪ копию паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (с предъявлением оригинала указанных документов);

▪ копию договора о реализации туристского продукта (с предъявлением его оригинала);

▪ документы, подтверждающие реальный ущерб, понесенный туристом в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором или турагентом своих обязательств.

К требованию туриста к гаранту прикладываются также копия документа, свидетельствующего об отказе туроператора в добровольном порядке возместить реальный ущерб, понесенный туристом или копия судебного решения о возмещении туроператором реального ущерба по иску.

Письменное требование туриста о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть предъявлено страховщику или гаранту в течение срока действия финансового обеспечения.

Страховщик или гарант обязан удовлетворить требование туриста или иного заказчика о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии не позднее 30 календарных дней после дня получения требования с приложением всех необходимых документов.

Если с требованиями о выплате страхового возмещения к страховщику или гаранту обратились одновременно более одного туриста или иного заказчика и общий размер денежных средств, подлежащих выплате, превышает сумму финансового обеспечения, удовлетворение таких требований осуществляется пропорционально суммам денежных средств, указанным в требованиях к сумме финансового обеспечения.

Туроператор не позднее 30 календарных дней со дня выплаты страхового возмещения обязан представить в федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма документ, подтверждающий увеличение размера финансового обеспечения до размеров, предусмотренных Федеральным законом ««Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». Если документ о финансовом обеспечении не представлен, федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма исключает сведения о туроператоре из реестра не позднее 30 календарных дней со дня, следующего за днем, когда истек срок представления туроператором этого документа.

Страхование риска ответственности туроператора производится за его счет. Объектом страхования ответственности туроператора являются его имущественные интересы, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора.

Требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора должно быть предъявлено туристом или иным заказчиком страховщику в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации.

Договор страхования ответственности туроператора заключается на срок не менее одного года. Этот срок считается продленным на год и на тех же условиях, если ни туроператор, ни страховщик за три месяца до окончания договора не заявят о его прекращении или изменении либо о заключении нового договора.

Договор страхования ответственности туроператора должен включать:

▪ определение объекта страхования;

▪ определение страхового случая;

▪ размер страховой суммы;

▪ срок действия договора страхования;

▪ порядок и сроки уплаты страховой премии;

▪ порядок и сроки уведомления туристом или иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая;

▪ порядок и сроки предъявления туристом или иным заказчиком или их законными представителями заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора непосредственно страховщику;

▪ перечень документов, которые обязан представить турист в обоснование своих требований к страхователю о возмещении реального ущерба;

▪ последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

В договоре страхования ответственности туроператора по соглашению сторон могут определяться иные права и обязанности.

Личное страхование туристов предусматривает страхование жизни и здоровья, а также медицинских расходов при несчастных случаях. Страхование медицинских расходов, как правило, предполагает компенсацию затрат, понесенных при амбулаторном или стационарном лечении, диагностических исследованиях, покупке лекарств, а также затрат в случае доставки домой тела умершего туриста или его захоронения за границей.

Закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» не предусматривает обязательное личное страхование российских туристов, выезжающих за рубеж. В статье 17 говорится лишь о том, что в случае, если законодательством страны или места временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор или турагент обязаны предоставить такие гарантии. Формой же предоставления гарантий согласно статье 17 является страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев. Страховой полис предусматривает оплату медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране или месте временного пребывания. Задача туристской организации заключается в выборе надежной страховой компании, которая берет на себя обязанность по оплате медицинской помощи туристам и возмещению их расходов при наступлении страхового случая.

В соответствии с Федеральным законом от 15 августа 1996 г. № 114-ФЗ¹¹ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» оплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования, действительным для получения медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации. Вместо полиса медицинского страхования у туриста может быть гарантия, подтверждающая возможность физического или юридического лица, пригласившего туриста, возместить расходы на оказание медицинской помощи (лечение в медицинском учреждении). Если полиса или гарантии нет, расходы на оказание медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации несет сам турист.

Помощь по страховым случаям российским туристам, находящимся за рубежом, оказывается дипломатическим представительством или консульским учреждением Российской Федерации в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации, если иное не предусмотрено международным договором с соответствующим иностранным государством.

Страхование внутренних туристов и экскурсантов, не пользующихся транспортом, законодательно не предусмотрено, поэтому многие турфирмы не прибегают к помощи страховых компаний даже в прогнозируемых ситуациях на маршруте с высокой степенью риска. Например, ни одна турфирма Приморского края не включает в стоимость путевки и, следовательно, не заключает с клиентами, отправляющимися в туры или на экскурсии в таежные районы, договор страхования на случай заболевания клещевым энцефалитом. Между тем, страховые компании разработали и активно предлагают различные страховые схемы для снижения вероятности неблагоприятных исходов таежных путешествий. В качестве примера приведем одно из рекламных обращений страховой компании г. Владивостока.

В Приморском крае ежегодно более 250 человек заболевают клещевым энцефалитом. Исход болезни: 10-12% - осложнения, 15-20% - смерть. Страховое акционерное общество «Х» в рамках Региональной медико-профилактической программы страховой защиты «Клещевой энцефалит» предлагает комплекс финансовых и лечебно-профилактических мероприятий, резко снижающих уровень заболеваемости:

- организацию и проведение вакцинопрофилактики застрахованным лицам;

- обследование на определение антигена вируса клещевого энцефалита в случае присасывания клеща;

- проведение экстренной специфической профилактики иммуноглобулином при выявлении заражения;

- выплату страхового обеспечения и организацию лечения в случае развития заболевания.

Имущественное страхование туристов связано с риском утраты багажа, личных вещей, а также с расходами, возникающими в результате невозможности совершения поездки.

Туристская поездка не будет проблемной, если багаж туриста и его перевозимое имущество застрахованы от краж, грабежей, халатности обслуживающего персонала. Страховой полис начинает действовать с момента приема багажа в аэропорту вылета и обеспечивает страховую защиту на протяжении всего срока пребывания за границей. Размер страхового взноса устанавливается в зависимости от страховой суммы, страны выезда и других факторов, влияющих на степень риска.

Во многих странах мира обязательно страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспортных средств. В странах Евросоюза автотуристы должны иметь страховку, называемую «зеленой картой» («green card»), причем размер страховой выплаты зависит от класса автомобиля, продолжительности поездки, а также страны, в которой в момент аварии находилось автотранспортное средство.

В европейских странах можно приобрести Международный страховой полис. Он позволяет оперативно и качественно получать различные услуги. Так, обладателям Международного страхового полиса французской страховой группы «GESA Assistancе» на весь период пребывания за границей без дополнительной оплаты могут быть предоставлены:

▪ необходимая экстренная медицинская помощь;

▪ оплата амбулаторных и стационарных расходов на лечение;

▪ экстренная стоматологическая помощь;

▪ услуги по медицинской транспортировке всеми видами транспорта;

▪ доставка родственников к месту происшествия и обратно;

▪ квалифицированная юридическая помощь и защита.

Вопрос о целесообразности приобретения того или иного страхового полиса решается в момент приобретения тура. Туроператоры и турагенты обязаны проинформировать туристов о существующих видах страхования; они должны способствовать заключению страхового договора, включать страховку в пакет услуг или предоставлять возможность заменить ее на другой страховой полис. В Директиве Совета Европейских Сообществ (ЕС) по комплексным туристским поездкам (1990 г.) содержится призыв к тому, чтобы «организаторы туров предоставляли потребителю информацию об альтернативных возможностях заключения страховых договоров для покрытия расходов, связанных с аннуляцией поездки потребителем или расходов по оказанию помощи во время тура, включая репатриацию вследствие несчастного случая или болезни».

Стоимость страхового полиса, предлагаемого российским туристам отечественными страховщиками, колеблется в среднем от 6 до 40 евро.

Во многих зарубежных странах в крупных туристских городах функционируют службы помощи туристам. Они, по возможности, защищают туристов в случае чрезвычайных обстоятельств, оказывают им содействие и поддержку, помогают восстановиться после несчастных случаев и других стрессовых ситуаций. При совершении уголовных преступлений по отношению к туристам эти службы содействуют организации эффективного судебного преследования преступников с наименьшими издержками для пострадавших.

В международной практике туристского страхования услуги по оказанию помощи туристам включают возможность пользования бесплатной «горячей линией». Турфирмы должны научить туристов пользоваться услугами этой телефонной службой в чрезвычайных обстоятельствах. Туристам следует настоятельно рекомендовать иметь в поездке мобильный телефон и включать роуминг.

Учитывая, что проблема страхования туристов и минимизации туристских рисков достаточно сложная, турфирмам и туристам имеет смысл в каждом конкретном случае перед заграничной поездкой получить консультацию и разъяснения в Росстрахнадзоре или у страховых компаний. Турфирмы вместе со страховыми компаниями могут заключать международные соглашения о помощи туристам.

Например, туристы, выезжающие из Приморского края в Китай, могут получить сервисное обслуживание в страховом акционерном обществе (САО) «Х». Между САО «Х» и народной страховой компанией Китая достигнуто соглашение об открытии в КНР представительств приморских страховщиков. Если раньше сотрудничество между партнерами заключалось в основном в обеспечении защиты владельцев автотранспорта перед третьими лицами, то сейчас перечень услуг значительно расширился. Туристы, застрахованные в компании «Х» и получившие травму на территории Китая, незамедлительно получают квалифицированную медицинскую помощь.