Сущность банка.

Современные банки занимаются самыми разнообразными операциями: принимают вклады, осуществляют расчеты, выдают кредиты, оказывают сотни разнообразных услуг. Часть этих операций могут выполнять и другие организации. Каждый банк индивидуален по отношению к клиентам, которые могут пользоваться не всеми, а определенным набором банковских услуг. При этом из банковских операций можно выделить некий минимум операций, без которых банк как таковой немыслим. В соответствии с банковским законодательством банк – это такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и расчетные операции. При этом банки выполняют эти операции одновременно (в отличие, например, от организаций которые могут выполнять одну из операций).

Современные банки не только организуют денежное обращение и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование предприятий, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом. Банки выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении экономических программ, ведут статистику, создают дочерние предприятия.

Нередко банк называют посреднической организацией. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Кредитор, имеющий свободные ресурсы, желает при соответствующих гарантиях на конкретный срок под процент отдать эти ресурсы другому контрагенту – заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который может находиться даже в другом регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Консолидирующим звеном здесь выступает банк- посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. Свободные ресурсы, попадая в банк, становятся «обезличенными», собрав эти средства, банк может удовлетворить интересы самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, под обеспечение и без такового, под определенный ссудный процент.

Характеристики банка как экономического института:

• Банк как самостоятельный хозяйствующий субъект обладает материальной дееспособностью: имеет собственный капитал, разрешение (лицензию) на выполнение определенных операций;

• Дееспособность банка зависит от общих и специфических экономических законов, игнорирование которых самим банком и извне чревато крупными убытками;

• В силу того, что банки работают не только со своими, но преимущественно с чужими деньгами, последствия нарушений в финансовой сфере оказываются неизбежными и для клиентов банка;

• Политическая сторона деятельности банка (на макро- и микроуровнях) обусловлена экономически, влияние банка на экономику огромно и позитивно только в том случае, когда денежный аспект его деятельности определяется интересами развития производства и стабилизации национальной валюты.

Банк как предприятие – особый вид деятельности, имеющее производительный характер. Производительность заключается в том, что банк создает собственные специфические продукты:

• Платежные средства эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не могут обмениваться продукты труда и продолжаться воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег – это монополия центрального эмиссионного банка;

• Аккумулируемые свободные, временно неиспользуемые ресурсы. Превращая «неработающие»денежные средства в «работающие», банки питают тем самым хозяйство дополнительными «энергетическими» ресурсами;

• Кредиты, предоставляемые клиентам как капитал, как средства, возвращаемые с приращением в виде вновь созданной стоимости;

• Разнообразные услуги.

Деятельность банка направлена на удовлетворение потребностей участников рынка. При всем многообразии операций и услуг, основополагающим качеством для банка является кредитное дело.

Структура банка (правильнее под структурой банка понимать его устройство, состав элементов в тесном взаимодействии, в этом случае банк можно условно разделить на 4 блока):

Первый блок – банковский капитал как обособившаяся часть промышленного и торгового капитала, как собственный и преимущественно заемный капитал, занимаемый для других клиентов.

Второй блок – собственно деятельность банка, главным образом в сфере обмена, его операции услуги.

Третий блок – работники, обладающие знаниями в области банковского дела, управления им.

Четвертый блок – производственный: банковская техника, здания, сооружения, определенные материалы, коммуникации, информационная база.

Роль банка в экономике.

Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он создается, существует и развивается. Назначение банка в том, что он обеспечивает:

• Концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

• Упорядочивание и рационализацию денежного оборота.

Количественная сторона деятельности банка определяется объемом и разнообразием банковского продукта, реализуемого на рынке. Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций.

Качественная сторона роли банка проявляется в проведении сбалансированной политики, направленной на достижение максимальной эффективности производства и банковской деятельности.

Принципы банковской деятельности:

• Ориентация на удовлетворение потребностей клиентов;

• Принцип платности;

• Принцип взаимной заинтересованности сторон;

• Принцип планомерности банковской деятельности;

• Принцип рациональной деятельности: сохранение основных условий устойчивого развития кредитных организаций: ликвидности, прибыльности, конкурентоспособности, безопасности и качества обслуживания;

• Принцип законопослушания.

Принципы банковской деятельности – предмет пристального внимания не только современных банкиров. Еще в декабре 1863 года Хаг Мак Каллох, будучи фактически министром финансов США, обратился ко всем национальным банкам с письмом, где сформулировал принципы (правила), которым необходимо следовать в организации банковской деятельности. Он писал: «Осуществляйте банковскую деятельность честно, открыто, законно. … Платите своим служащим такую зарплату, которая позволит им жить безбедно и без воровства, и требуйте от них выполнения всех обязанностей. Если кто-то из ваших служащих живет не по средствам, увольте его; даже если он может гладко объяснить свои сверхзатраты, все же увольте его. Расточительность, если сама по себе не является преступлением, неизбежно ведет к нему. Человек, трятящий больше заработанного, не может быть надежным банковским служащим. Относитесь к своим клиентам любезно, помня, что банк процветает тогда, когда процветают его клиенты, но никогда не позволяйте им определять вашу политику.»