Понятие и элементы банковской системы

Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает её устойчивое развитие.

Как совокупность элементов её можно представить так:

Фундаментальный блок:

• Банк как денежно-кредитный институт

• Правила банковской деятельности

Организационный блок:

• Виды банков и небанковских кредитных организаций

• Основы банковской деятельности

• Организационная основа банковской деятельности

• Банковская инфраструктура

Регулирующий блок:

• Государственное регулирование банковской деятельности

• Банковское законодательство

• Нормативные положения Центрального банка РФ

• Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности

Элементы банковских систем:

Главным элементом банковской системы любой страны является центральный эмиссионный банк, выпускающий в обращение новые деньги (первый уровень банковской системы).

Подчиненные элементы – рабочие (коммерческие) банки, использующие в качестве кредита эмиссионные ресурсы центрального банка для обслуживания хозяйствующих структур рыночной экономики, а также различных предприятий, организаций, учреждений и населения (второй уровень банковской системы).

Общая цель центрального и подчиненных банков как элементов банковской системы - организация денежного обращения и кредитования, опосредующих основные стадии расширенного воспроизводства. В процессе организации денежного обращения и кредитования банки стимулируют производство и обращение совокупного общественного продукта. Для этого проводится единая государственная денежно-кредитная политика, разрабатываемая центральным банком и различными органами государственного управления.

Главными направлениями денежно-кредитной политики являются следующие:

• Удовлетворение рыночных потребностей в эмиссионных ресурсах и кредитах;

• Ограничение инфляции;

• Обеспечение стабильности покупательной способности национальной валюты и её курса по отношению к иностранным валютам.

Признаки банковской системы:

• Включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

• Имеет специфические свойства;

• Действует как единое целое (легко осуществить переводы денег между банками, если какой-то банк прекращает свою деятельность, его клиенты могут перейти на обслуживание в другой банк);

• Является динамичной (быстро развивается, этому способствует и то, что автор новой банковской услуги не имеет авторских прав и данная услуга может быть легко повторена и внедрена другими банками);

• Выступает как система «закрытого» типа (банковская тайна о вкладах и операциях клиента);

• Обладает характером саморегулирующейся системы (самостоятельно устанавливают банки процентные ставки по вкладам, кредитам, цены на услуги и т.д.)

• Является управляемой системой (Центральный банк подотчетен правительству).

Типы банковских систем в зависимости от числа уровней:

Двухуровневая – в нее входят центральный эмиссионный банк как «банк банков» (первый уровень) и коммерческие банки как рабочее звено системы.

Трехуровневая – ЦБ + коммерческие банки + специфические сберегательные банки.

Четырехуровневая – то же, что в трехуровневой + специальные финансовые институты, включая страховые компании, пенсионные фонды, целевые финансовые фонды и прочие учреждения (при условии, что они предоставляют свои свободные ресурсы во временное пользование). Включение четвертого уровня стало возможным благодаря либерализации банковских систем на основе развития денежного рынка.

Пятиуровневая – то же, что в четырехуровневой + казначейства (если при профиците бюджетов на их счетах образуются временно свободные денежные средства, которые продаются на кредитных аукционах – это свидетельствует о непосредственном участии казначейств в операциях на денежном рынке и их принадлежности к банковской системе).

Современная банковская система России – двухуровневая.