Банки Возникновение и развитие банков

Банки – огромное достижение цивилизации. Сегодня они представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями, отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

Обратимся к истории банковского дела.

На протяжении периода зарождения первых государств (начиная с III тысячелетия до нашей эры) в качестве денег использовались наиболее важные, общественно значимые предметы потребления (скот, зерно, меха, кожа и т.д.) Товарные деньги постепенно стали играть роль повседневного средства обращения, появилась необходимость их накапливать. Местом сохранения товарных денег поначалу были культовые сооружения – храмы. Храмы являлись страховым фондом общин и государств.

Постепенно всеобщим эквивалентом становились благородные металлы. Товарные деньги вытеснялись металлическими длительное время, при этом зачастую металлические деньги сохраняли свою товарную форму. Постепенно храмы стали хранить деньги платно, начали осуществлять ссудные операции. Одновременно появлялись и первые юридические нормы ведения кредитных операций. Предоставление ссуд регламентировалось жесткими условиями, ответственность была высокой, особенно по долгосрочным обязательствам.

Первые банки – деловые дома – возникли на Древнем Востоке (в XVIII – VI веках до нашей эры). Учреждения, подобные банкам, существовали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Так, в VIII веке до нашей эры существовал Вавилонский банк, который принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банковские билеты – «гуду».

Следует понимать отличие ростовщичества от зарождающегося банковского дела. Ростовщик ссужал свой капитал, причем существовали ограничения на максимальную сумму, которую он мог выдать. Банкир же ссужает средства, привлеченные от других клиентов.

В ходе постепенной ликвидации сложившейся с глубокой древности монополии храмов на осуществление операций сформировавшиеся государства начинают самостоятельно чеканить металлические монеты с VII века до новой эры. Денежный оборот создал основу для появления различных форм и методов ускорения торгового и платежного оборота. Продолжающееся общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей. При наличии коммерческих рисков необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной в результате создания «торговых домов» на Древнем Востоке.

Вавилонские торговые дома Эгиби и Мурашу (VII – V века до новой эры) отличались разнообразием выполняемых ими операций:

1. Комиссионные операции по купле-продаже товаров;

2. Выдача ссуд под расписку и залог товаров и недвижимости;

3. Продажи и платежи за счет клиентов;

4. Участие в торговых делах в качестве финансирующих вкладчиков;

5. Посредничество (как советника или доверенного лица) при составлении разного рода актов в сделках.

В средневековой Западной Европе функции банков выполняли монастыри. Могуществом своих монастырей, занимавшихся денежными операциями, славился орден тамплиеров. В начале XIV века 20 тысяч рыцарей этого ордена осуществляли денежные операции. Орден тамплиеров был уничтожен по инициативе короля Франции Филиппа IV.

Впервые банки, близкие к современным, появляются в феодальной Европе, прежде всего в Северной Италии (Венеция, Генуя, Милан). Банковская деятельность возникла на основе меняльного дела и обслуживания денежных операций купцов, то есть посредничества в их взаимных платежах. Средневековые менялы занимались обменом местных и иностранных монет для купцов. Сам термин «банк» происходит от слова «banco», что в переводе с итальянского означает скамья менялы, денежный стол, на котором менялы раскладывали монеты. Они осуществляли обмен одних монет на другие, занимались хранением денег и ценностей (драгоценных металлов). Со временем в руках менял сосредоточивались крупные суммы денег, которые стали использоваться для выдачи ссуд и получения процентов. Они нередко становились ростовщиками. Менялы начали выдавать в ссуду не только собственные деньги, но и деньги, доверенные им на хранение. Деятельность менял способствовала появлению безналичного (вексельного) платежа. От слова «bancoroto» происходит также выражение «банкрот»: когда меняла злоупотреблял чьим-то доверием, клиенты разбивали стол, за которым он сидел.

В XVI – XVII веках купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные банки – жиробанки (от итал. «giro» - оборот, круг). Они проводили безналичные расчеты между своими клиентами, так как наличные деньги в монете непрерывно обесценивались. Эта форма расчетов оказалась более удобной и менее трудоемкой, чем платежи монетой (банкнот еще не было), она ускорила и удешевила расчеты.

Современные принципы капиталистического банковского дела получили свое развитие прежде всего в Англии, ставшей в XVII веке самой передовой капиталистической страной. В Англии банки сформировались в XVI веке. Здесь первые банкиры вышли либо из среды золотых дел мастеров (пионер банковского промысла в Лондоне - Чайльд), либо из купцов (провинциальные английские банкиры первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами).

На Руси в качестве торговых домов также выступали монастыри и церкви. В начале XIII века Русь вела активную торговлю с немецкими городами. Основными центрами торговли и денежных операций были Новгород и Псков. Например, Новгородская церковь святого Иоанна на Опоках активно занималась денежными операциями: сформировала собственный капитал за счет вступительных взносов купечества, осуществляла прием вкладов и выдачу ссуд. Первоначально при предоставлении ссуды залога не требовалось, но постепенно стали возникать залоговые отношения. Основываясь на положениях византийского права, Русь использовала византийскую практику осуществления денежных операций, в частности, государственную монополию, регламентацию операций, определение размера допустимых процентов. Вошло в практику и применение долговых обязательств – простых векселей.

На протяжении XIII – XVI веков денежные операции в России реально существовали лишь в отдельных городах. Их развитие всецело зависело от государства. Псковский воевода А. Ордин-Нащекин в 1665 году создал ссудный банк для «маломочных» купцов, который просуществовал очень недолго из-за противодействия со стороны бояр и приказных чиновников, отсутствия четко разработанного плана деятельности.

Средневековые банки недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Только в XVII веке сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела. Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVIвеке подорвал монополию отдельных банков (итальянских, голландских) в обеспечении хозяйств денежными средствами. Металлическое денежное обращение ставило ограничения по процесс банковского предпринимательства. Ликвидировать сложившиеся противоречия государства старались различными способами, прежде всего с помощью обращения неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом. Бумажные деньги – это денежные знаки, которые замещают в обращении действительные деньги (золото и серебро). Они были выпущены в конце XVII века в Северной Америке (штат Массачусетс в 1690 году, затем другие), а в дальнейшем в ведущих странах Европы. (Кстати, первые бумажные деньги появились в Китае в средние века. О них упоминает путешественник Марко Поло, посетивший Пекин в 1286 году, эти деньги в особых случаях обменивались на металл, но это было лишь частным случаем, в целом для докапиталистических формаций характерно обращение металлических денег). В конце XVIII века бумажно-денежное обращение получило широкое распространение во Франции и России. В Европе первая бумажно-денежная эмиссия крупных масштабов относится к периоду французской революции. В 1783 году банкнотам был присвоен принудительный курс, что превратило их в бумажные деньги. В России бумажные деньги были выпущены при Екатерине II в 1769 году под наименованием ассигнаций.

Важнейшей функцией банков изначально было посредничество в платежах и кредите. Прямые отношения между теми, кто имел свободные денежные средства, и теми, кто предъявлял спрос на них, становились все более затруднительными, так как количество потенциальных участников кредитных отношений постоянно возрастало в связи с развитием производства и обмена. Банки принимали средства на счета в любых размерах и на любые сроки, предоставляли за счет привлеченных таким образом ресурсов ссуды на различные сроки и суммы. Таким образом, банки обеспечивали централизацию денежного капитала, кредитов, а также концентрацию заемщиков. С распространением кредитных денег роль банков в обеспечении функционирования экономики еще больше возрастает.