10. Границы кредита

Границы коммерческого кредита обусловлены:

• Целями и направлениями использования

• Сроками кредитования (как правило, до 1 года)

Границы банковского кредита обусловлены:

• Состоянием ресурсной базы конкретного коммерческого банка (нельзя предоставлять больше кредитов, чем объем аккумулированных банком средств)

• Определенными ограничениями на объемы предоставляемых кредитов отдельным категориям заемщиков

• Способностью банковской системы к мультипликативному расширению кредитов

• Для конкретного заемщика границы кредита обусловлены кредитоспособностью данного заемщика, сроками кредитования, его имущественным состоянием.

Ссудный процент и его роль.

Ссудный процент – это денежное вознаграждение, которое получают кредиторы, предоставляя кредит. Ссудный процент является ценой кредита или платой, которую заемщик денег должен кредитору за пользование кредитом.

Факторы, влияющие на уровень ссудного процента.

Макроэкономические факторы:

• Соотношение спроса и предложения заемных средств;

• Уровень развития денежных рынков и рынков ценных бумаг;

• Международная миграция капиталов, состояние национальных валют, состояние платежного баланса;

• Фактор риска;

• Денежно-кредитная политика Банка России

• Уровень инфляции (влияет очень существенно);

• Налогообложение;

Частные факторы определяются конкретными условиями деятельности кредитора, его положением на рынке кредитных ресурсов, характером операций и степенью риска.

К частным факторам, лежащим в основе определения уровня процентных ставок по активным операциям банка, относятся:

• Себестоимость ссудного капитала;

• Кредитоспособность заемщика;

• Цель ссуды;

• Характер обеспечения ссуды (наличие залога, поручителей, страховки);

• Срок и объем предоставляемого кредита;

• Уже имеющиеся взаимосвязи банка и потенциального заемщика, а также предприятия, где он трудится;

• Наличие положительной кредитной истории в банке.

Механизм формирования рыночной ставки:

I = r + e + RP + LP + MP,

I – номинальная процентная ставка.

r – реальная ставка процента по безрисковым операциям в случаях нулевой инфляции;

e – премия, эквивалентная уровню инфляционных ожиданий на срок долгового обязательства;

(r + e) – безрисковая ставка процента по долговому обязательству, включает реальную ставку и премию за ожидаемый уровень инфляции.

RP – премия за риск неплатежа, которая определяется в первую очередь кредитоспособностью заемщика.

LP – премия за риск потери ликвидности

MP – премия за риск с учетом срока погашения долгового обязательства.

I = r* + e

r* - реальная ставка процента,

e – темп инфляции.

Кредит в международных экономических отношениях

Международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.

Функции международного кредита:

• Перераспределение ссудного капитала

• Экономия издержек обращения

• Ускорение концентрации и централизации капитала

• Регулирование экономики

Классификация форм международного кредита

1. По назначению:

• Коммерческий

• Финансовый

• Промежуточный

2. По видам:

• Товарные

• Валютные

3. По технике предоставления:

• Наличные

• Акцептные

• Депозитные сертификаты

• Облигационные займы

• Консорциональные

4. По валюте займа:

• В валюте страны-заемщика

• В валюте страны-кредитора

• В валюте третьей страны, либо в международных счетных валютных единицах

5. По срокам:

• Краткосрочные – до 1 года

• Среднесрочные – от 1 года до 5 лет

• Долгосрочные – свыше 5 лет

Потребительское кредитование

Лицом к заемщику: принят новый закон о потребкредите

13 декабря 2013 года Государственная дума приняла проект федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Закон призван отрегулировать взаимоотношения кредитных организаций и клиентов при оформлении займов и касается потребительского сектора. Ипотечное кредитование он не затрагивает.

Многим нашим читателям, которые часто жалуются в разделе отзывов на то, что банки вводят их в заблуждение, скрывая некоторые условия кредитного договора, можно вздохнуть с облегчением. Новый закон устанавливает, что полную стоимость кредита должны будут писать крупным шрифтом и располагать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Регламентируется даже площадь этой рамки - она должна быть не менее 5% площади страницы.

Кроме того, при расчете полной стоимости потребкредита должны быть учтены все платежи клиента по погашению основной части долга и процентов, платежи кредитору и третьим лицам (если такое предусмотрено индивидуальными условиями договора), плата за выпуск и обслуживание кредитки и страховые премии.

Вообще грамотное чтение кредитного договора - это настоящее искусство. Нужно внимательно рассматривать каждую букву, чтобы потом не сокрушаться и не злиться на то, что банк утаил какую-то важную информацию. В этом отношении федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» должен облегчить участь клиентов.

Также закон устанавливает полномочия коллекторов (чье поведение также волнует очень многих). При возврате долгов они могут встречаться с клиентом лично, вести с ним переговоры по телефону и почте. Другие способы взаимодействия - только с согласия должника. Согласно тексту законопроекта, взаимодействие с заемщиком, а также отправка ему SMS-сообщений запрещаются с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в праздничные и выходные дни.

Директор направления «Новый бизнес» Агентства стратегических инициатив (АСИ), председатель всероссийского объединения предпринимателей «Клуб лидеров» Артем Аветисян назвал ключевое положение закона: «Теперь Центробанк сможет регулировать ставку по потребительским кредитам, чтобы избежать кризиса неплатежей по беззалоговым кредитам, и повлиять на те банки, которые проводят слишком рискованную политику на рынке. Теперь банки-кредиторы не смогут превышать утвержденный ЦБ норматив не более, чем на треть». По мнению эксперта этот закон на руку заемщикам, потому что кредиты в целом станут дешевле. Но мелкие и средние банки будут вынуждены уступить свои позиции более крупным игрокам, поскольку теперь они не смогут привлекать дорогое фондирование, и не смогут пользоваться высокой ставкой по депозитам как крючком для вкладчиков. «На первый план выйдет сервис, высокие технологии и значительное увеличение затрат на маркетинг и позиционирование», - уверен А. Аветисян.

«Несмотря на многолетнюю историю потребительского кредитования в России, четких правил игры на этом рынке до сих пор не было. Они формировались судебной практикой по принципу лоскутного одеяла. Наконец эта ситуация будет исправлена. Закон жестко ограничивает банки и направлен на максимальную защиту заемщиков», - уверен член Совета Федерации, зампред профильного комитета по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев.

Сенатор обращает внимание на то, что закон вводит ограничения максимальной стоимости кредитов для населения. Банки и другие кредитующие организации будут не вправе превышать более чем на 1/3 средний показатель полной стоимости кредита по разным категориям, который Центробанк будет рассчитывать ежеквартально.

Кроме того, в разы снижены возможные штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту - их не смогут устанавливать в размере более 20% годовых. Сейчас штрафы могут составлять сотни процентов. Для случаев, когда заемщик передумал пользоваться кредитом или другой услугой банка, установлен период охлаждения в 14 дней. Также законопроект обязывает кредиторов предоставлять клиентам бесплатную возможность погашения кредита в месте его получения, что избавляет от дополнительных комиссий за платежи по кредиту.

«Закон предписывает Центробанку рассчитывать среднюю полную стоимость кредита по видам кредиторов. И эта норма фактически узаконивает существенно более высокие ставки по займам у микрофинансовых организаций по сравнению с банками. Но поскольку их также обяжут раскрывать клиентам эти ставки, мы надеемся, что это снизит риск для заемщиков попасть в кредитную кабалу. Совет Федерации будет отслеживать, как ЦБ рассчитывает среднюю полную стоимость кредита», - подчеркивает Н. Журавлев.

По словам старшего вице-президента банка «Петрокоммерц» Олега Швецова, закон имеет ярко выраженную направленность на интересы потребителя. «Это признак того, что наш рынок достиг того уровня, когда регулирование спроса и предложения потребовало более конкретной формализации с точки зрения интересов потребителя», - добавляет он.

Эксперт отмечает, что появление документа, который регламентирует такую объемную сферу деятельности, как кредитование населения, крайне важно. Также он выделил два существенных положения нового закона: ограничение ставки кредитования и возможность выдачи кредита с использованием электронного средства платежа.

«Система в целом вряд ли существенно изменится, поскольку слишком разнообразны клиентские сегменты и для каждого существует предложение на рынке. Условия и ценовые характеристики данных предложений могут отличаться. Система кредитования скорее не изменится, а адаптируется под положения нового закона, который будет развиваться и дополняться в будущем вместе с развитием рынка», - резюмирует О. Швецов.