2.2 Оценка системы Интернет-Банкинг в зао «Минский транзитный банк»

Для банка оформление сайта в Интернете не менее важно внешнего вида его отделений. Чем более он посещаем, тем больше клиентов информировано о новых финансовых продуктах и услугах финансового института. Для того, чтобы клиенты заинтересовались услугами, представленными на сайте, необходимо грамотно и впечатляюще о них рассказать.

По сути, порталы банков – это самый дешевый и многофункциональный медианоситель, который можно усовершенствовать таким образом, чтобы воздействовать сразу на зрение и слух клиентов. Многие банки покупают рекламное время на телевидении, что требует высоких затрат и не выполняют главной функции: с помощью телевизионной рекламы нельзя рассказать обо всех особенностях новой услуги, так как время рекламного ролика ограничено. Интернет-сайты наоборот, помогают сформировать информацию о продуктах и услугах, не упустив ни единой детали. Интернет-странички банков могут стать одним из основных способов позиционирования финансовых институтов. Но, для того чтобы заинтересовать клиентов своим сайтом в Интернете, необходимо приложить максимум усилий [14].

Проанализируем оформление сайта ЗАО «МТБанк», останавливаясь подробнее на вкладках интернет-банкинга. С момента своего создания сайт банка неоднократно совершенствовался, не останавливаясь и сегодня на достигнутом. Улучшен дизайн и навигация сайта: наблюдается простота использования, наглядность, применение высоких технологий, что способствует лучшей взаимосвязи с клиентами и упрощает его использование. Сайт банка имеет четкую структуру: для каждой отдельной страницы разработана «личная» идея (ориентируясь на каждую отдельную услугу), тем самым он сам отвечает на вопрос, какой цели он служит.

Что касается непосредственно услуги интернет-банкинга, то стоит отметить, что ЗАО «МТБанк», по мнению некоторых экспертов является родоначальником данной технологи в Республике Беларусь. В первом квартале 2004 года компания «Банк’с Софт Системс» (ведущий разработчик систем автоматизации дистанционного обслуживания клиентов для банков России) и ЗАО «Минский Транзитный Банк» подписали контракт на поставку, внедрение и сопровождение комплексной интегрированной системы дистанционного банковского обслуживания («ДБО BS-Client») в головной офис и 5 филиалов банка в части формирования, обработки и внешнего представления для создания копий платежных инструкций клиента в форме электронных документов.

Как результат - с сентября 2006 года ЗАО "Минский транзитный банк" предложил своим клиентам первый в Республике Беларусь, полноценный интернет-банкинг («Мой Банк»).

Пользовательский интерфейс довольно прост и лаконичен, удобен в использовании (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 – Пользовательский интерфейс услуги Интернет-банкинг «Мой Банк» в ЗАО «МТБанк»

Примечание – Источник: [16]

Последовательность операций сама по себе логична, к тому же внедрена программа-помощник, автоматически рекомендуемая клиенту дальнейшие действия с целью предотвращения ошибок.

Таким образом, такое перспективное нововведение на сайте банка, как интернет-банкинг, позволило перевести почти все процессы взаимодействия клиентов с банками на самообслуживание, ведь как показывают многочисленные исследования Всемирной паутины, это именно то, чего ждут клиенты интернет-банкинга, а для банка – это снижение временных и финансовых затрат.

«МТБанк» предлагает своим клиентам современный интернет-банкинг «Мой Банк» - систему, отвечающую потребностям самого взыскательного клиента.

Выбирая интернет-банкинг "Мой банк", клиент получает современную и надежную систему управления собственным счетом через Интернет. Интернет-банкинг "Мой банк" - это легкий способ осуществлении оплаты через интернет за коммунальные услуги, мобильную связь, Интернет, обучение, кредит и многое другое без посещения банка, на условиях Договора на обслуживание в подсистеме «Мой Банк» в соответствии с Инструкцией пользователя Подсистемы «Мой Банк». Связь с системой "Мой банк " через интернет осуществляется посредством защищенного соединения.

В зависимости от функциональных потребностей клиента предусмотрены три версии системы интернет-банкинга "Мой банк", сравнительная характеристика которых представлена в таблице 2.1.

Таблица 2.1 – Сравнительная характеристика версий системы интернет-банкинга «Мой Банк»

	«Мой Банк»  Мини	«Мой Банк» Стандарт	«Мой Банк» Про
1	2	3	4
Получение информации о кредитах и счетах, открытых в МТБанке (текущих, депозитных)	Да	Да	Да
Получение информации о картах, эмитированных  МТБанком	Да	Да	Да
Совершение платежей в пользу поставщиков услуг(оплата в интернете за коммунальные услуги, электроэнергию, газ и воду, за услуги связи Белтелекома и мобильных операторов, за доступ в Интернет и др.)	Да (не все услуги)	Да	Да
Совершение операций с электронными деньгами	Нет	Да	Да
Совершение произвольных платежей в пользу юридических лиц-резидентов республики Беларусь	Нет	Нет	Да
Продолжение таблицы 2.1
1	2	3	4
Ежедневные лимиты по платежам в системе Мой банк (сумма руб. / кол-во операций)	1 000 000 / 15 + ограничено лимитами карты	Ограничено лимитами карты	Ограничено лимитами карты
Оплата кредитов, оформленных в МТБанке	Да	Да	Да
Управление депозитным счетом «Мультивклад». Позволяет конвертировать средства на счете в любую из трех валют USD-EUR-RUB (без обращения в банк)	Нет	Нет	Да
Автоматическое совершение периодических платежей в соответствии с распоряжением	Нет	Нет	Да
Возможность работы с произвольного компьютера (без установки дополнительного программного обеспечения)	Да	Да	Нет
Перевод между своими картами	Да	Да	Да
Блокировка и разблокировка платежной карты	Да	Да	Да
Возможность установки авторизационных лимитов для карт	Да	Да	Да
Возможность работы с различными операционными системами	Возможность работы под всеми основными ОС	Возможность работы под всеми основными ОС	Для работы ЭЦП требуется ОС MS Windows
Продолжение таблицы 2.1
1	2	3	4
Возможность работы с различными браузерами	Возможность работы под всеми основными браузерами	Возможность работы под всеми основными браузерами	Для работы ЭЦП требуется Internet Explorer > 7.0
Возможность работать через КПК и смартфоны	Только через стандартный браузер	Только через стандартный браузер	С ограничениями, только через стандартный браузер
Ежемесячная плата за обслуживание (руб.)	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно
Плата за подключение	Бесплатно	50 000 руб.	100 000 руб.
Основной способ авторизации операций в подсистеме	Без авторизации.	Сеансовые ключи + без авторизации.	Электронная цифровая подпись + без авторизации.

Примечание – Источник: [16]

Таким образом версия «Мой Банк» Мини позволяет клиенту:

• бесплатно контролировать состояние всех его счетов (текущих, депозитных, кредитных, карточных) и движение средств по ним;

• бесплатно осуществлять платежи в пользу различных поставщиков услуг (например, оплата за коммунальные услуги, электроэнергию, газ и воду, за услуги связи Белтелекома и мобильных операторов, за доступ в Интернет и за многое другое);

• бесплатно погашать кредиты, оформленные в МТБанке;

• бесплатно осуществлять оплату через интернет услуг республиканской системы «Расчет» (ЕРИП) Национального Банка Республики Беларусь (для оплаты доступен не полный список услуг);

• не требуется ввод дополнительных средств авторизации как сеансовые ключи или ЭЦП, т.е. для совершения платежа достаточно только логина и пароля;

• не позволяет осуществлять операции с электронными деньгами и некоторыми другими поставщиками услуг.

Версия «Мой банк» Стандарт в дополнение к возможностям, предоставляемых версией «Мой банк» Мини, позволяет осуществлять платежи на электронные кошельки.

Авторизация операций в интернет-банкинге «Мой банк Стандарт» производится с использованием сеансовых ключей. Клиент может самостоятельно изменить способ авторизации для основных платежей на способ, не требующий ввода сеансовых ключей.

Интернет-банкинг «Мой банк ПРО» предназначен для клиентов, желающих иметь дома полноценное отделение банка. В дополнение к возможностям, предоставляемых версиями «Мой банк Стандарт» и «Мой банк Мини", данная версия интернет-банкинга поддерживает ряд дополнительных функций, таких как:

• возможность совершать произвольные (любые) платежи в пользу юридических лиц-резидентов республики Беларусь;

• возможность подавать распоряжения на периодическую автоматическую оплату услуг (оплата услуги, выбранной пользователем, будет производиться автоматически в указанный период времени);

• осуществление конверсионных операции по депозиту «Мультивклад».

Для авторизации операций в этой версии системы интернет-банкинга используется электронная цифровая подпись. Клиент может самостоятельно изменить способ авторизации для основных платежей на способ, не требующий ЭЦП [16].

Среди зарубежных систем интернет-банкинга ярким представителем является Citadele интернет-банк (ранее именуемый как Parex). Интернет-банк Citadele – это система, с помощью которой клиент можете производить электронные расчеты, распоряжаться своими средствами, заказывать новые услуги и продукты, а также общаться с банком.

Интернет-банк Citadele позволяет:

получать информацию об остатке денег на счете;

делать перечисления;

конвертировать валюту;

открывать счета;

получать информацию о статусе сделанных платежей;

получать выписку со счета за свободно выбранный период;

заключать договора о постоянном платежном поручении;

отправлять Банку сообщения в свободной форме.

Интернет-банк Citadele предоставляет клиентам возможность пользоваться всем тем спектром улуг, которые предлагает единая среда Интернет-банкинга Citadele , объединяющая филиалы в Эстонии, Латвии, Швеции и Германии. Преимуществом Интернет-банка Citadele является возможность совершать со своего счета платежи во всех котируемых Банком валютах, при этом не требуется предварительно совершать конвертационные сделки.

Платежные сделки Citadele Банка привлекательны для клиентов еще и тем, что клиенты Citadele Банка могут бесплатно осуществлять в Интернет-банке Citadele все перечисления внутри Группы Citadele в Эстонии, Латвии, Швеции и Германии. Платежи внутри Группы Citadele осуществляются и в выходные дни [20].