Глава 1 понятие и сущность интернет-банкинга

1.1 Теоретические основы интернет- банкинга

В настоящее время термин «Интернет-банкинг» полностью завоевал просторы сети Интернет, однако пока не имеет формального юридического определения. Более того, ни в юридической, ни в экономической науке объем данного понятия не определен даже на теоретическом уровне. С юридической точки зрения под интернет-банкингом в широком смысле следует понимать деятельность по предоставлению клиенту (физическому или юридическому лицу) удаленного доступа к его счету, открытому в кредитной организации, когда эта деятельность осуществляется данной (кредитной) организацией непосредственно либо через представителей (например, через Интернет-систему электронных расчетов) в режиме реального времени с использованием сети Интернет. По сути, интернет-банкинг— это электронная банковская деятельность, осуществляемая в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет. В свою очередь, с экономической точки зрения Интернет-банкинг представляет собой систему предоставления (с применением того или иного программного обеспечения) различных услуг банка либо оператора интернет-банкинга по предоставлению доступа к счету клиента через Интернет (с использованием сети Интернет) и осуществлению расчетов в режиме реального времени. Таким образом, одной из услуг, входящих в объем экономического понятия интернет-банкинга, является возможность осуществлять платежей в сети Интернет [1, с. 140 - 143].

В целом Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

По своей сути, различие между интернет-банкингом и традиционной схемой сотрудничества с банком не так велико, как может казаться. И банковские услуги, и счета остались «на своих местах», изменился лишь канал связи между банковскими сотрудниками и их клиентами, точнее, добавился новый: функции, ранее выполняемые исключительно офисом банка, присущи теперь и его веб-сайту.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

• выписки по счетам;

• предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);

• заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;

• внутренние переводы на счета банка;

• переводы на счета в других банках;

• конвертацию средств;

• оплату услуг [2].

Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет.

Выбирая систему для интернет-банкинга того или иного разработчика, важно ознакомиться с заложенной в систему архитектурой и с используемыми технологиями. Именно технологии определяют главные показатели системы, в том числе, и финансовые. Существуют три основных решения по реализации транзакций между клиентом и базой данных (БД) банка с применением Интернет-технологий. 1. «Голый Web» именно эта схема подпадает под часто встречаемое определение "тонкого клиента". Интерфейс реализован на базе HTML, в качестве протокола - HTTP поверх SSL. Клиент использует обычный Web-браузер; в банке установлен Web-сервер для исполнения Web-приложения, которое, с одной стороны, динамически формирует HTML-страницы для клиентов, а с другой - общается с сервером БД. Но этим системам, как показала практика, присущи серьезные недостатки: отсутствие встроенного в Web-браузеры механизма электронной цифровой подписи (ЭЦП), проблемы обмена финансовыми документами с бухгалтерскими системами клиентов и др.

2. «Web + программное обеспечение (ПО)». Для решения проблем «голого Web» многие разработчики стали предлагать клиентам специальные программы или Plugin-модули для конкретной версии Web-браузера. Это порождает новые сложности: проведение процедуры установки и настройки специализированного ПО у клиента, необходимость периодического его обновления. Как следствие - организация в банке группы сотрудников для технической поддержки клиентов и дополнительные издержки банка на предоставление услуг такого интернет-банкинга. 3. Применение Java-апплета. Функции клиентской программы выполняет Java-апплет, загружаемый в Web-браузер клиента. В Java-апплете реализован весь интерфейс пользователя, экранные и печатные формы документов, проверки правильности заполнения документов, протокол защищенного взаимодействия с Сервером БД, шифрование данных, взаимная аутентификация, генерация криптоключей, механизм ЭЦП клиента под финансовыми документами, обмен финансовыми документами с автоматизированными бухгалтерскими системами. Для работы в системе клиенту нужно иметь только компьютер, браузер и доступ в Интернет. Как видно, две последние схемы предоставляют клиенту больше возможностей в работе, повышают безопасность обмена информацией, но являются более сложными и требуют больших затрат от клиента и банка, нежели система, построенная на основе «голого web» [3]. Независимо от того, какая схема используется для реализации клиентской части, вся система интернет-банкинга обычно состоит из следующих модулей:

• клиентская часть системы;

• интернет-сервер, устанавливаемый в банке. Интернет-сервер «посещают» клиенты банка для выполнения операций в системе. Здесь реализован протокол защищенного взаимодействия, шифрование данных, механизм ЭЦП;

• Бэк Офис - Сервер БД. Он хранит все документы и открытые ключи ЭЦП клиентов, всю информацию о клиентах и справочники. Бэк Офис в рамках сложившейся терминологии систем "Банк-Клиент" является банковской частью системы. В Бэк Офисе происходит первичная регистрация клиента, определение счетов, полномочий и т.п. В Бэк Офисе имеется хранилище данных, где содержится полная информация о клиенте. Более того, в хранилище могут находиться и данные о состоянии клиентских счетов (остатки, движения по счетам, выписки, первичные документы и т.п.). Эти данные могут быть использованы для выдачи клиенту информации по счетам; в результате нагрузка на Автоматизированную Банковскую Систему (АБС) существенно снижается;

• шлюз к Автоматизированной Банковской Системе (АБС). Обеспечивает обмен данными между системами. Обычно реализуется работа с АБС в пакетном режиме, режиме реального времени и комбинированное использование этих режимов. Самым распространенным вариантом взаимодействия с АБС служит обмен текстовыми файлами заранее определенного формата [4].

Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете.

Но в ответ на сложившиеся трудности в интернет-банкинге применяют современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются. Современные системы интернет-банкинга, как правило, подразумевают использование технологии «тонкого клиента». Ее концепция сводится к тому, что все данные хранятся централизованно на банковской информационной площадке и передаются на удаленный терминал клиента только по его запросу. Пользователь с помощью обычного персонального компьютера и стандартной программы (в большинстве случаев веб-браузера) может в рамках своего уровня доступа просматривать и изменять информацию на банковском сервере. Поскольку вся информация в системах передается по открытой сети, риск утечки данных велик. Обычно для защиты используется такое стандартное средство, как протокол SSL (Secure Socket Layer), являющийся обязательным атрибутом любого современного браузера. В дополнение к паролю многие банки используют базу данных отпечатков пальцев, смарт-карты (пластиковые карты со встроенной микросхемой и контактной площадкой), ридеры (устройства чтения/записи карточек, подключаемые к компьютеру пользователя). Кроме того, чтобы усилить безопасность и повысить юридическую значимость транзакций, предусмотрено использование клиентом электронно-цифровой подписи, по которой система аутентифицирует пользователя и разрешает совершить необходимую операцию [5].

Сегодня система Интернет-банкинга применяется в основном для решения следующих основных задач:

• ускорение документооборота, более оперативное, чем в классическом виде, управление денежными средствами;

• расширение круга клиентов и повышение лояльности уже существующих;

• экономия времени (нет необходимости ехать в филиал банка и тратить время на дорогу и на простаивание в очередях);

• возможность управления деньгами на расстоянии, т.е. когда применение классической технологии невозможно или затруднено по тем или иным причинам;

• упрощение и облегчение процесса управления деньгами, автоматизация процесса, начиная от принятия финансового решения до операции над счетом в банке;

• перенос значительной доли ответственности за платежи и содержание платежных документов с работников банка на их клиентов и системы обработки информации [6].

Каждый банк, эксплуатирующий системы Интернет-банкинга, определят связанный с ней перечень услуг, их качество, время исполнения, стоимость. Некорректная установка соотношения приводит к замораживанию системы, она становится невыгодна одной или обеим сторонам. И это не вина системы, а вина того, кто ее применяет. Конечно, система Интернет-банкинга не относится к средствам, которые сразу дают прибыль и окупаются в один день – нужно время на “раскрутку” системы. Правильно продуманные экономические аспекты применения систем приведут не только к окупаемости самой системы, оборудования, телекоммуникационных каналов, обслуживающего персонала, но и к получению дохода. Ошибки же в расчетах, даже при прекрасном решении всех остальных вопросов, сделают систему убыточной и, если не будут исправлены, приведут к отмиранию системы.

Таким образом, реальный эффект от применения системы Интернет- банкинга складывается из многих показателей. Важны не только качественные и количественные показатели системы как таковой, а способ ее применения, т.е. возможности, которые реализует и поддерживает банк.