12. Права и обязанности субъектов договора страхования

Субъектами страховых отношений могут быть страховщики любой организационно‑правовой формы, получившие разрешение (лицензию) на проведение страховой деятельности на территории РФ, и страхователи (физические или юридические лица, заключившие со страховщиком договор страхования).

Страхователи вправе заключать страховой договор со страховщиками о страховании третьих лиц и в пользу застрахованных.

Права субъектов страховых отношений. Права страховщика:

1) право на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования;

2) право на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии на проведения страхования.

Права страхователя:

1) право на получение страховой суммы (возмещения) по договору страхования в пределах общего трехлетнего срока исковой давности;

2) право назначить любое лицо на случай смерти страхователя, которое будет иметь право на получение страхового возмещения. Обязанности субъектов договора страхования.

Обязанности страховщика:

1) страховщик обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования;

2) страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования (в случае проведения мероприятий страхователем по увеличению стоимости застрахованного имущества и уменьшению риска его потери);

3) страховщик обязан определить размер страховой суммы;

4) страховщик обязан оформить наступление страхового случая при заявлении об этом страхователем;

5) страховщик обязан произвести при наступлении страхового случая страховую выплату страхователю или застрахованному лицу в установленный в договоре срок;

6) страховщик обязан возместить расходы страхователя на проведение мероприятий по предотвращению или уменьшению ущерба;

7) страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном состоянии или состоянии здоровья.

Обязанности страхователя:

1) своевременно вносить страховые взносы;

2) сообщать страховщику при заключении страхового договора обо всех известных ему обязательствах, а также обо всех заключенных договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3) известить страховщика о наступлении страхового случая в определенный в страховом договоре срок;

4) предпринимать меры в целях предотвращения или уменьшения понесенного ущерба по застрахованному имуществу.

В страховом договоре могут быть оговорены и другие обязанности как страховщика, так и страхователя.

13. Метод и принципы расчета страховой премии

Страховая премия – очередной денежный взнос страхователя страховому обществу в соответствии с договором. Обусловливается общим размером взносов, необходимых для выплат по требованиям держателей полисов, а также для выплаты административных расходов.

Страховая премия определяется при заключении страхового договора и не изменяется в период его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования. Величина страховой премии должна быть достаточной, чтобы:

1) возместить ожидаемые претензии в процессе страхового срока;

2) восполнить издержки страховых организаций на ведение дела и т. д.

Страховая премия состоит из четырех частей:

1) чистой нетто‑премии;

2) рисковой надбавки;

3) нагрузки на возмещение расходов страховой организации;

4) надбавки на прибыль.

Нетто‑премия – это финансирование оплат при появлении страховых происшествий и образовании страховых резервов.

Нагрузка – это платеж затрат страховщика. Он включает заработную плату, аренду, комиссионные.

Надбавка на прибыль необходима для образования прибыли.

Уровень страхования риска связан с определенным объектом и масштабами страховой ответственности.

Одной из основных задач страховой компании является правильный расчет нетто‑премии (нетто‑ставки).

Методика расчета нетто‑ставки по каждому виду страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период (5 или 10 лет с поправкой на величину действия надбавки).

При расчете нетто‑ставок при всем многообразии видов имущества используется один показатель убыточности страховых сумм.

Он зависит от следующих факторов:

1) общей страховой суммы, которая для данного года является постоянной;

2) величины суммы выплат страхового возмещения. Страховое возмещение зависит от следующих обстоятельств, которые приводят к убыточности страховых сумм:

а) частоты страховых случаев. Это отношение числа страховых случаев к количеству застрахованных объектов;

б) опустошительности страховых случаев. Это отношение числа пострадавших объектов к числу страховых случаев застрахованных объектов.

Методика расчета нагрузки к нетто‑ставке основывается на определении затрат за последние 1–2 года. Фактически затраты на проведение соответствующих видов страхования рассчитываются по действующим бухгалтерским и статистическим отчетностям, а затем определяется их удельный вес в процентах к сумме поступивших за тот период страховых платежей.