Лекция 6. Выпуск и обслуживание банковских платёжных карт

1. Понятие банковской платёжной карты

Инструкция №34 от 18.01.2013г.

Под платёжной карточкой понимается платёжный инструмент, обеспечивающий доступ к счёту физического или юридического лица в банке получение наличных денежных средств и осуществление расчётов в безналичной форме за счёт денежных средств, имеющихся на счёте физ. или юр.лица или кредита банка, а также проведение иных операций в соответствии с законодательством РБ.

Выдача карточки – это процесс передачи карточки и пин-кода к ней держателю карточки или предоставление клиенту информации, включая информацию о реквизитах карточки и доступ к счёту клиента.

Денежные средства, хранящиеся на счёте могут быть в бел.руб. и в валюте.

Держатель карточки – это физ.лицо, использующее карточку на основании заключённого договора о использовании карточки (кредитного договора) или в силу полномочий, предоставленных клиенту.

Использование карточки – это совершение держателем карты операций, в результате которых осуществляются безналичные расчёты и/или выдача наличных денежных средств и/или внесение наличных денежных средств держателем карточки с отражением данных операций по счёту клиента или по учёту кредитов, а также предоставление информационных и иных услуг в зависимости от технологий, использованных участниками платёжной системы.

2. Классификация банковских карт

1. Корпоративная дебетовая карточка – это карточка, использование которой предусмотрено договором об использовании карточки, заключённым между банком-эмитентом и юр.лицом, ИП

2. Корпоративная кредитная карта - это карточка, использование которой предусмотрено кредитным договором об использовании карточки, заключённым между банком-эмитентом и юр.лицом, ИП

3. Личная дебетовая карточка – это дебетовая карточка, использование которой предусмотрено договором об использовании карточки между банком-эмитентом и физ.лицом

4. Личная кредитная карточка - это карточка, использование которой предусмотрено кредитным договором об использовании карточки между банком-эмитентом и физ.лицом

Держатели корпоративных дебетовых карточек могут использовать их на территории РБ в следующих целях:

1. Для оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью юр.лица и ИП, в т.ч. с уплатой налогов, сборов, таможенных пошлин

2. Для оплаты расходов, связанных со служебными командировками работников юр.лица и иных расходов, предусмотренных законодательством

За пределами РБ: оплата расходов, связанных со служебными командировками за пределы РБ, а также оплата за товары и услуги за пределами РБ и иные расходы.

Классификация банковских платёжных карт:

1. По эмитенту:

- частная (выпускается в обращение одним банком)

- системная (выпускается в обращение двумя или несколькими банками, но объединёнными единой платёжной системой)

2. По сфере распространения:

- национальная (сфера использования ограничена территорией одного государства в рамках национальной платёжной системы)

- международная (используются в большинстве стран мира)

3. По технологии обработки информации:

- с магнитной полосой (вся информация о клиенте, держателе этой карты записывается на магнитную полосу, находящуюся на одной из сторон карты)

- с микропроцессором (носителем информации является чип (микросистема), с которой считывается и записывается информация)

- комбинированная (одновременно содержится микросхема и магнитная полоса)

4. По способу платежа:

- дебетовая карта

- кредитная карта

5. По владельцу счёта:

- личная

- корпоративная

6. По уровню предоставляемого сервиса:

- обычная (ориентированная на предоставление стандартных банковских услуг)

- привилегированная (карточки, обычно премиум-класса, по которым предоставляются системы скидок, системы международных расчётов и т.д.)

7. По валюте карт-счёта:

- в национальной валюте

- в иностранной валюте

- мультивалютная карта

8. По наличию сведений о держателе:

- именная (персонифицированная карта, на которой указаны сведения о держателе)

- неперсонифицированная (карта моментальной выдачи; содержится информация о банке, платёжной системе, но не содержится информация о клиенте)

- на предъявителя (не привязана ни к какому счёту)

Преимущества платёжных карт:

1. Удобство

2. Возможность получения кредита

3. Возможность получения бонусов, скидок и т.д.

4. Возможность восстановления потерянных или украденных карт

5. Документированность каждой расчётной операции

6. Защищённость средств, хранящихся на счёте, и безопасность расчётов с использованием карт, защищённых пин-кодом

Основные участники расчётов на основе банковских платёжных (пластиковых) карт:

1. Банк-эмитент – это банк, осуществляющий эмиссию карточек, определяющий правила совершения операций с карточками в локальных нормативных актах. Банк-эмитент принимает на себя обязательство перечислять денежные средства с карт-счетов в соответствии с условиями договоров, заключённых с владельцами этих счетов, другими участниками платёжной системы

2. Организации торговли (сервиса) – это юридические лица, заключившие договоры с банками-эквайером и осуществляющие в соответствии с условиями реализацию товаров с оплатой в безналичном порядке посредством использования банковских платёжных карт

3. Банк-эквайер – это банк, осуществляющий эквайеринг, расчётное обслуживание организации торговли в соответствии с заключёнными договорами и кассовое обслуживание держателей карточек

4. Процессинговый центр – это технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы, которая заключается в сборе и обработке информации, поступающей от организации торговли, банкоматов, платёжных терминалов самообслуживания, пунктов выдачи наличных денежных средств, а также в передаче обработанной информации для проведения безналичных расчётов

Банковская пластиковая карта является собственностью выпустившего её банка. Она имеет ограниченный срок использования, по истечении которого держатель обязан вернуть её в банк-эмитент. Срок действия карточки оговаривается в договоре карт-счёта и обозначается на лицевой стороне карты. При необходимости по истечению срока банк-эмитент осуществляет перевыпуск карточки по письменному заявлению клиента.