Виникнення

Ще сорок років тому в ісламських державах банків ( кредитних установ у нашому розумінні ) не було , тому що закони шаріату вважають видачу грошей під відсоток тяжким гріхом.

Визнаючи успіхи арабів у розвитку грошових відносин у середні віки , зауважимо , що тільки швидке зростання цін на нафту і грошових потоків , починаючи з 1973 г , змусили мусульманських теологів і ділових людей по -новому поглянути на діяльність своїх фінансових установ. Так тридцять з гаком років тому з'явився перший ісламський банк , діяльність якого повністю відповідала законам шаріату.

В 1975 р. з'явився перший комерційний ісламський банк - Dubai Islamic Bank (DIB) і перший міжнародний фінансовий інститут на принципах ісламу - Islamic Development Bank.

Потім спочатку в мусульманських країнах , а згодом і в усьому світі стало спостерігатися бурхливе зростання ісламських банків та їх відділень у звичайних банках. Зараз у світі налічується більше 300 ісламських банків , їх загальні активи перевищують 500 млрд. дол США при зростанні від 10 до 15 відсотків на рік.

Особливості та основний принцип

У своїх проповідях, покладених в основу Корана, і висловлюваннях, відомих як «хадіси», пророк Мухаммед свого часу приділив чимало уваги фінансово-економічним питанням. У результаті повноцінною категорією економіки стала ... справедливість. Через це правила поведінки мусульман у цій галузі мають специфічні для європейця параметри.

Головним принципом і відзнакою ісламської банківської системи є виключення з усіх фінансових операцій позичкового відсотка («риба»). Крім того, мусульманину заборонено навмисно йти на ризик і укладати угоди в умовах невизначеності, тобто мати справу з ф'ючерсами, опціонами, купувати майбутній урожай або ще не видобуті корисні копалини, отримувати доходи, що виникли з випадкового збігу обставин а також фінансувати виробництво і торгівлю товарами, які іслам визначає як нечисті (свинина, алкоголь, тютюн, наркотики та ін.) . Їх діяльність регулюється численними релігійними заборонами (харам). Але ісламські банки виконують ті ж функції в економіці, що й звичайні кредитні установи: здійснюють платежі в країні та за кордоном, а також є фінансовими посередниками.

Основна ідея роботи ісламського банку полягає в тому, що оскільки гроші - не товар, вони не можуть зростати лише тому, що були видані у вигляді позики. Фактично всі операції у фінустановах, що працюють за законами шаріату, здійснюються на основі поділу відповідальності та пайової участі обох сторін - як дає в борг і яка бере. Тобто кредитор може розраховувати на дохід тільки в тому разі, якщо гроші, вкладені в економіку, створили реальну додану вартість. Винагорода ж банку або вкладника не є початково гарантованою, а виникає як похідне від прибутку бізнесу. Природно, банк відкриває рахунки, на яких акумулює кошти вкладників і цими засобами він фінансує підприємців. Однак замість сплати традиційного відсотка підприємець ділить отриманий прибуток з банком, а той у свою чергу - з вкладником.

Очевидно, що при такому розкладі ісламські банки безпосередньо зацікавлені в успішності справи боржника та отримання ним прибутку, і тому підбирають позичальників з максимальною ретельністю. Мусульманський банкір ухвалює рішення про надання кредиту в першу чергу на основі вивчення перспектив проекту, запропонованого для реалізації, а також ділових якостей позичальника. При цьому ісламські банки не вимагають від клієнта надання застави. Вкладники ісламських банків, у свою чергу, отримують від банку інформацію про те, в який саме проект або в проект якої галузі вкладено їхні гроші. Відповідно, можна вибрати, в який бізнес інвестувати. Ці правила перешкоджають появі ефекту грошового мультиплікатора, коли банківська система як ціле створює гроші «з повітря» - на основі необмеженого кредиту. Тобто, на відміну від західної, в ісламській банківській системі виключена ситуація, коли в банках на депозитних рахунках існує лише менше $ 2 реальних грошей на кожні $ 100, як сьогодні в США. Але це абсолютно не заважає ісламській фінансовій системі відчувати себе не в приклад краще західної.

Основні продукти ісламського банку .

• Кард -уль- Хасан - Безпроцентна позика

• Мурабаха - Перепродаж з торговою націнкою

• Мушарака - Спільний бізнес

• Мудараба - Участь у прибутках і збитках

• Іджара - Лізинг

• Іджара Тумма Аль Бай - Оренда з правом викупу

• Сукук - Ісламські цінні папери

• Істісна - Ф'ючерси - угоди на строк

• Хіба – Преміальна участь

• Бай Бітхаман Аджил - Угода з відстрочкою платежу

• Бай уль- Іна - Продаж з правом викупу

• Вакала - Агентські послуги

• Такафул - Ісламське страхування

• Вадіа - Зберігання цінностей у банку

• Бай Салям - Авансовий платіж