3. Становление и содержание страхового рынка России

Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них - Рижское общество взаимного страхования от пожаров, организованное в 1765 г.

В 1781 г. Екатерина II утвердила «Устав купеческого водоходства (по рекам, водоемам и морям)», в котором впервые в русском законодательстве дается определение сущности страхования. Согласно Указу, страхование должно осуществляться только при наличии страхового общества, учрежденного для предохранения от несчастных случаев и для выполнения определенных обязательств. В Указе определялись права и обязанности страхового общества и страхователя.

Для страхования кораблей и товаров российское правительство открыло в 1797 г. Страховую Контору при Ассигнационном банке, которая оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 г.

В первой половине XIX появилось страхование жизни. В 1835 г. создано страховое общество «Жизнь». После отмены крепостного права начали образовываться новые страховые компании в форме акционерных обществ («Петербургское» и «Московское» в 1858 г., «Русское» в 1867 г., «Коммерческое» в 1870 г. и другие). Открывались представительства западноевропейских страховых компаний в разных городах страны. Если в 1851 г. от огня было застраховано имущество на 282 млн. руб., то в 1865 - на 868 млн. руб., а в 1886 г. - на 4 млрд. руб. Всего к концу XIX века в России работали свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования.

В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн. руб., из них 129 млн. руб. приходилось на российские акционерные страховые общества, 12 - иностранные, 15,5 - губернское страхование, в том числе земское.

Великая Отечественная война существенно подорвала страховую систему, но отнюдь не разрушила ее.

В 1958 г. в соответствии с общей политикой децентрализации страховое дело передано в ведение союзных республик. С 1967 г. по 1991 г. система государственного страхования строилась по союзно-республиканскому принципу (в каждой союзной республике было создано собственное Правление государственного страхования), которое подчинялось, с одной стороны, Правлению государственного страхования Союза, а с другой – Министерству финансов союзной республики.

В 1981 г. Указом Президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совмина СССР. В соответствии с этими документами обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот и др.). Эти реформы обязательного страхования сохранялись практически до 1997 г., то есть до освоения положений нового Гражданского Кодекса.

Система перестрахования отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с самого начала своей деятельности вынужден был перестраховывать свои риски в зарубежных страховых компаниях.

При переходе к рыночным реформам в 1991-1992 гг. большая часть финансового потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией. В 1992 г. произошло акционирование Госстраха РСФСР и его преобразование в Российскую государственную страховую компанию (Росгосстрах). В 1996 г. темп образования новых страховых компаний замедлился, и проявилась тенденция увеличения числа недействующих и ликвидируемых компаний. Страховой рынок начал сокращаться. К 2001 г. осталось около 1100 компаний (в начале 1997 г. их насчитывалось 2334). Количество договоров страхования с 1995 по 1998 гг. уменьшилось с 113 до 65 миллионов. Практически до конца 90-х годов на страховом рынке России доминировали тенденции отрицательного характера. И хотя до сих пор действия государства по регулированию страхового рынка носят, в основном, декларативный характер. С 1999 г. началось некоторое опережение темпа роста поступлений страховых взносов по сравнению с ростом инфляции. В связи с кризисом 2008 года количество страховых взносов начало снижаться, но в конце 2009 года ситуация начала выравниваться и количество страховых взносов начало увеличиваться.

Российский страховой рынок отличается значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. На Центральный район приходится более 33% общего их числа, в то время как в регионах Западно-Сибирского, Уральского, Восточно-Сибирского, Дальневосточного районов число региональных страховых компаний незначительно.

Характерна высокая концентрация страховых операций в Москве, где зарегистрировано более 550 страховых компаний. На долю московских страховщиков приходится более 70% страховых поступлений и выплат.[12]

Размер страховой премии на душу населения в стране невелик, в среднем на одного жителя в год приходится около $20 страховых платежей, в то время как в Японии – до $4500, в Швейцарии – $3000, в США – $2000, однако основная причина столь больших различий заключается в различных уровнях доходов населения.

Уровень страховой защиты от многочисленных рисков, связанных с производством, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается крайне низким. По оценочным данным, в настоящее время в России застраховано не более 5-7% имущественных рисков, в то время как, например, в США – около 95%.

Эффективность страхования в России на современном этапе можно оценить как низкую. Страховой рынок в России делает первые шаги, однако, в его активе немало страховых выплат, соизмеримых по величине с выплатами крупнейших мировых страховщиков, в частности, когда страховые случаи происходят с самолетами или морскими судами.