¶Тема 9. Страхування кредитних та фінансових ризиків

1. Сутність та види страхування кредитних ризиків.

2. Асортимент страхових послуг, які забезпечують страхо­вий захист майнових інтересів кредиторів.

3. Страховий захист фінансових ризиків.

4. Страхування депозитів та формування системи депозит­ного страхування в Україні.

1. Сутність та види страхування кредитних ризиків

Можна виділити такі види страхових по­слуг, які здатні адекватно обслужити потреби сторін кредит­ної угоди:

1) фінансовий кредит:

• страхування відповідальності позичальника за непога­шення кредиту;

• страхування кредитів (страхувальником виступає креди­тор);

2) авансовий і товарний кредит:

• страхування комерційних кредитів;

• страхування на випадок невиконання зобов'язань контра­гентом;

3) гарантований кредит:

• страхування виданих та прийнятих гарантій (поручи­тельств);

• страхування заставленого майна.

Кредитне страхування - це ком­плекс страхових послуг, які забезпечують страховий захист майнових інтересів кредиторів, пов'язаних з існуванням ризи­ку неповернення кредиту внаслідок неплатоспроможності позичальника.

2, Асортимент послуг, які забезпечують страховий захист майнових інтересів кредиторів

Залежно від місця й причин виник­нення кредитного ризику виділяють такі види кредитного страху­вання:

• страхування фінансових кредитів;

• страхування товарних кредитів;

• страхування споживчих кредитів;

• страхування кредитів, виданих під заставу;

• страхування виданих та прийнятих гарантій (поручи­тельств).

Страхування фінансових кредитів

Якщо страхування фінансового кредиту здійснюється креди­тором, то така послуга належить до майнового страхування і є опе­рацією делькредерного типу. Розглянемо умови такого страхування.

Страхувальник (банк, кредитна спілка тощо) - юридич­на особа, яка уклала зі страховиком договір страхування кредиту або позики та яка у встановленому законодавством України по­рядку здійснює кредитування на умовах, встановлених кредит­ним договором (договором позики).

Об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з ма­теріальними збитками, завданими страхувальнику внаслідок неви­конання (або неналежного виконання) позичальником своїх обов'язків, передбачених кредитним договором (договором позики) між позичальником і страхувальником (позикодавцем, кредитором).

Страховим є ризик неповернення кредитів або позик стра­хувальнику, пов'язаний з невиконанням (неналежним виконан­ням) позичальником своїх обов'язків, передбачених кредитним договором (договором позики) між позичальником і страхуваль­ником (позикодавцем, кредитором).

Страховими випадками є збитки страхувальника в резуль­таті невиконання (неналежного виконання) позичальником своїх обов'язків, передбачених кредитним договором (договором пози­ки), а саме неповернення (або часткове повернення) позичальни­ком кредиту (позики) у встановлені кредитним договором терміни та (або) невиплата ним у повному обсязі і в установлені кредитним договором терміни процентів, невиконання інших обов'язків передбачених кредитним договором.

Не належить до страхового випадку подія, що відбулася внаслідок:

• невиконання страхувальником зобов'язань, покладе­них на нього договором страхування або кредитним договором;

• повідомлення страхувальником неправильних чи свідомо фальшивих відомостей про об'єкт страхування, позичальника;

• навмисних дій, бездіяльності керівництва або інших поса­дових осіб страхувальника, що призвели до настання страхового випадку;

• установлення судовими або слідчими органами факту змови між страхувальником і позичальником щодо непо­гашення кредиту (позики) і (або) процентів з кредиту;

• недбалого ставлення персоналу страхувальника до службових обов'язків, а також навмисного злочину, протиправних дій, які призвели до настання страхово­го випадку;

• зміни умов кредитного договору без узгодження цих змін із страховиком;

• своєчасного ненадання страхувальником документів, не­обхідних для з'ясування причини настання страхового випадку й складання страхового акта.

Страховий тариф при страхуванні кредиту визначається з урахуванням характеру кредиту, діяльності позичальника, мети вико­ристання кредиту, наявності товарно-матеріальних цінностей або іншого майна у власності позичальника, які можуть стати забезпечен­ням прав регресних вимог страховика в разі настання страхового ви­падку та інших суттєвих факторів у кожному конкретному випадку.

Страхова сума визначається із суми кредиту (позики) та відсотків за користування кредитом, які наведено в кредитному договорі між страхувальником і позичальником.

Під час визначення страхової суми враховується сума кре­диту (позики) та відсотки за користування кредитом, наведені в кредитному договорі між страхувальником та позичальником.

Межа відповідальності страховика становить від 50 до 100% суми непогашеного кредиту та відсотків, передбачених договором кредитування.

Загальна сума страхових виплат за страховими випадка­ми не може перевищувати страхової суми за договором страху­вання.

Договір страхування укладається на підставі письмової заяви страхувальника за формою, встановленою страховиком. Для оформлення договору страхування страховик може вимагати додаткові документи, що характеризують ступінь ризику.

Під час укладення договору страхування страхувальник по­винен надати страховикові такі документи: