Тема 1. Страхова послуга та особливості її реалізації

1. Страховий ринок та проблеми його розвитку в еко­номічній системі України.

2. Сутність страхової послуги та деяких її особливостей.

3. Зарубіжні концепції страхового продукту.

4. Значення маркетингу в основній діяльності страхових компаній.

5. Страхові посередники в системі реалізації страхових по­слуг.

6. Особливості реалізації страхових послуг.

1. Страховий ринок та проблеми його розвитку в економічній системі України

В умовах розвитку ринкових відносин, зростання конку­ренції великого значення набувають питання убезпечення функціонування господарюючих суб'єктів від наявних і по­тенційних загроз, створення дієвої системи захисту їх від впливу можливих негативних факторів.

Багато в чому вирішенню цієї проблеми сприяє формування в Україні досконалого, фінансово стійкого страхового ринку. Окрім того, страхові компанії (СК) мають відігравати суттєву роль в акумулюванні вільних коштів, проведенні активної інвес­тиційної політики.

Необхідно особливо відзначити, що різні автори дають своє тлумачення поняття страхового ринку. Ю.М.Журавльов: «Стра­ховий ринок — система економічних відносин, яка складає сферу діяльності страховиків і перестрахувальників в даній країні, групі держав і в міжнародному масштабі з надання відповідних страхо­вих послуг страхувальникам». Разом з тим він виділяє й термін «обмежений страховий ринок», Якщо страхування або перестра­хування не можуть бути розміщені на страховому ринку якої-не­будь іншої країни повністю, то такий ринок є обмеженим [28].

С.С.Осадець: «страховий ринок - економічний простір, в якому взаємодіють страхувальники (формують попит на стра­хові послуги), різноманітні за формами організації страхові компанії (страховики, котрі задовольняють попит на послуги), стра­хові посередники (агенти та брокери), а також організації стра­хової інфраструктури (об'єднання), асоціації (страховиків, кон­салтингові фірми навчальні заклади).

В.В.Шахов: «Страховий ринок — система економічних відносин з приводу страхування. І в загальному понятті розгля­дає страховий ринок як сукупність страхових організацій» [46].

А.В.Криворучко: «Страховий ринок слід розглядати як сфе­ру фінансово-економічних відносин між страховиками і страху­вальниками з надання страхових послуг і захисту майнових інте­ресів юридичних осіб і громадян, а також із здійснення відповідної фінансової діяльності в межах чинного законодавства з боку комерційних страхових компаній і фірм чи державних ор­ганізацій» [32].

Як бачимо, в широкому розумінні страховий ринок являє собою всю сукупність економічних відносин з приводу купівлі-продажу страхових послуг, тобто ринок забезпечує органічний зв'язок між страховиками і страхувальниками і тут здійснюється обов'язкове визнання страхової послуги. При цьому необхідною умовою існування страхового ринку є наявність суспільної потре­би на страховиків, які можуть задовольнити ці потреби. Об'єктив­ною основою страхового ринку є виникнення в процесі відтворен­ня необхідності надання грошової допомоги потерпілим у випад­ку настання непередбачених подій. При цьому основним еко­номічним законом функціонування страхового ринку є закон по­питу і пропозиції.

Згідно з кількістю діючих на страховому ринку страхових компаній на ньому складаються специфічні умови, які впливають на відносини страховиків і страхувальників, рівень і методи дер­жавного регулювання, способи надання страхових послуг, ор­ганізаційні особливості страхових компаній тощо.

Законом України "Про страхування" встановлено, що стра­ховиками визнаються фінансові установи, які створені у формі акціонерних, повних, командитних товариств або товариств із до­датковою відповідальністю згідно з Законом України "Про госпо­дарські товариства" з урахуванням особливостей, передбачених Законом Україні "Про страхування", а також ті, що одержали у встановленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяль­ності. Учасників страховика повинно бути не менше трьох. Стра­хова діяльність в Україні здійснюється виключно страховиками резидентами України.

Крім цього, до суб'єктів страхового ринку можна віднести також різні об'єднання страховиків, освітні центри по підготовці і перепідготовці кадрів, наявну спеціальну пресу і рекламу страхо­вого ринку, а також перестраховиків, товариства взаємного стра­хування, професійних оцінювачів ризиків (андерайтери, сюрвейе­ри), професійних оцінювачів збитків (аварійні комісари, диспа­шери, аджастери), актуаріїв та Державну комісію з регулювання ринків фінансових послуг - Держкомфінпослуг, яка здійснює ор­ганізацію ліцензування, розроблює методологію і організацію на­гляду, займається питаннями розвитку законодавства і зовнішніх зв'язків, координації роботи і правового забезпечення страхової діяльності. Разом з тим і нині актуальними залишаються питання законодавчого, методологічного та інформаційного забезпечення діяльності страховиків у ринкових умовах.

Статистичні дані свідчать про те, що український страховий ринок показує в останні роки феноменальну спроможність до зростання і прогресує як кількісно так і якісно (табл.1.1):

Таблиця 1.1

Динаміка розвитку страхового ринку України

Показники по роках, тис. грн.	Роки
	1996	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003
Страхові премії	317811	408401	789159	1164126	2136000	3030507	3594579	4365982
Страхова премія на одного страховика	454	1692	3387	4583	8122	9239	10502	15682
Страхові виплати	147311	129182	177845	360919	407000	424205	485976	538494
Страхові виплати на одного страховика	210	536	763	1421	1547	1293	1054	1163