Тема 4. Размещение банковских ресурсов.

Банковские ресурсы размещаются следующим образом:

1. Вклады, открытые в других коммерческих банках.

2. Денежные средства, помещённые на корреспондентских счетах других банков.

3. Кредиты:

- кредиты, выданные другим банкам,

- кредиты, выданные юридическим лицам, кроме банков.

- кредиты, выданные физическим лицам.

4. Инвестирование средств:

А) инвестирование в реальные объекты (реальные инвестиции):

- инвестиции в основной капитал, путём выпуска ценных бумаг,

- инвестиции в ценные бумаги.

Б) размещение ресурсов в другие операции:

- лизинговые,

- факторинговые,

- трастовые и др.

В) операции с драгоценными металлами и камнями.

Большую часть ресурсов банки размещают на кредитование.

Известны различные виды кредитования, рассмотренные в курсе ДКБ.

Следует запомнить, что известны различные виды обеспечения кредита:

- залог

- поручительство

- гарантия.

По видам и наличию обеспечения следует выделить ещё некоторые виды кредита:

Ломбардный кредит– кредит под залог ценных бумаг

В качестве залога могут быть использованы такие ценные бумаги как акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные сертификаты.

В случае не погашения кредита ценные бумаги в установленном порядке переходят в собственность банка.

Вексельный кредит– ссуды, под обеспечения векселями.

Они делятся на 2 вида:

1. Учет векселей – покупка векселей банком, в результате чего они полностью переходят в собственность кредитной организации и вместе с ними и право требования платежа от векселедержателей.

2. Ссуды под залог векселей – отличаются от учета векселей тем, что собственность на вексель банку не переуступается.

Вексель только закладывается векселедержателем на определенный срок с последующим выкупом после погашения ссуды.

При этом ссуда выдается в размере 60-90% от номинальной стоимости векселя.

Остаток банковских ресурсов в кассе банка – средство быстрой ликвидности.

Тема 5. Кредитная политика банков.

Кредитная политика банков включает следующие элементы:

1. Определение цели, на основании которой формируется денежный портфель банка (виды, сроки, размеры, качество обеспечения).

2. Описание полномочий подразделений банка в процессе выдачи, ведения и погашения кредита.

3. Перечень необходимых документов: основные правила приёма, оценки и реализации кредитного обеспечения.

4. Лимитирование операций по кредитованию.

5. Политика установления ставок по кредитам.

6. Методики оценки кредитных заявок, методы диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей.

Кредитная политика зависит от наличия ресурсов у банка, их структуры и ликвидности банка.

Разрабатывая кредитную политику банк должен учитывать объективные и субъективные факторы, которые можно разделить на 3 группы:

1. Макроэкономические факторы:

- общее состояние экономики страны,

- денежно-кредитная политика РФ.

2. Региональные и отраслевые факторы:

- состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком,

- состав клиентов, их потребность в кредите, наличие банков-конкурентов

3. Внутрибанковские факторы:

- величина собственных средств банка,

- структура банковских ресурсов,

- способности и опыт персонала.

Цели формирования политики банка.

На начальном этапе формирования политики, осуществляются стратегические цели банка в области кредитования, для этого проводятся следующие этапы:

1. Анализ кредитного рынка (спрос, предложения кредитных услуг),

2. Определение перспектив развития ресурсной базы банка,

3. Оценка качества своего кредитного портфеля,

4. Оценка уровня квалификации персонала.

Определив стратегические цели, банк разрабатывает принципы организации кредитного портфеля:

1. Формирование принципов взаимоотношений с клиентами,

2. Выбор приоритетов банка при кредитовании,

3. Определение системы моральных ценностей для участников кредитных операций.

После определения целей и принципов выполняется разработка регламента исполнения кредитных операций, которые включают в себя:

участников кредитного процесса, их функциональные обязанности, полномочия, разработку порядка разрешения выдачи ссуды, выпуска инструкции по организации процесса кредитования, разработку указаний по анализу кредитоспособности клиента, разработку указаний по анализу кредитного портфеля, разработку указаний по анализу исполнения кредитных договоров.

Что касается процессов кредитования, то в обязательных нормативах по контролю и регулированию банковской деятельности установлены показатели: о размере максимальной величины кредита на одного заёмщика или группу заёмщиков и уровень риска при кредитовании заёмщиков.