Тема 2. Привлечённые средства банка.

Всю совокупность привлечённых средств можно разделить на следующие группы:

1. Денежные средства на корреспондентских счетах и расчётных счетах клиентов.

Корреспондентские счета открывают банки для других банков ЛОРО.

На этих счетах аккумулируются денежные средства других коммерческих банков, кроме того, в банках открыты расчётные счета, текущие счета для клиентов организаций, на которых имеют место остатки денежных средств, которыми банки могут воспользоваться как банковскими ресурсами.

2. Денежные средства, аккумулированные на счетах до востребования.

3. Депозиты (срочные вклады физических лиц).

Для того, чтобы активизировать спрос по срочным вкладам, банки должны разрабатывать эффективную процентную политику.

Под эффективной политикой понимается такая политика, когда процентная ставка по вкладам будет состоять из 2-х частей:

1 часть – процент, который защитит вклад от инфляции.

2 часть – процент, который обеспечит накопление.

Разновидностью срочных вкладов являются сертификаты – письменное обязательство банка оплатить указанную в нём сумму и процентные деньги в указанный срок.

Сертификаты бывают:

• Депозитный сертификат (для юридических лиц),

• Сберегательный сертификат (для физических лиц).

Сертификаты бывают именные и на предъявителя.

Сертификат может быть рассмотрен как ценная бумага, не имеющая хождения на фондовом рынке.

Привлечение средств может быть за счёт выпускаценных бумаг, таких как облигации, векселя.

Банки, нуждающиеся в привлечённых средствах выпускают ценные бумаги определённого номинала, распространяют их после регистрации выпуска, имеют денежные поступления, используют их как банковские ресурсы и обязаны в установленные сроки погасить эти ценные бумаги, оплатив номинальную стоимость и процентные деньги, по облигациям проценты.

Выпуск ценных бумаг в российской практике регламентирован определёнными нормативными актами.

Таким образом, привлечённые средства формируются путём депозитов организаций и физических лиц, в том числе денежных средств на корреспондентских счетах коммерческих банков, счетах расчётных и текущих организаций, срочных вкладов для организаций и физических лиц, а также путём выпуска ценных бумаг: облигаций, векселей, сертификатов.

Что касается корреспондентских счетов коммерческих банков, расчётных и текущих счетов организаций, вкладов юридических и физических лиц, то инициаторами открытия счетов и вкладов являются собственники счетов и вкладчики, т.е. они выбирают банки.

Что же касается выпуска ценных бумаг, то инициатором являются сами коммерческие банки, изучив потребности рынка банковских услуг и убедившись, что спрос на приобретение этих ценных бумаг будет.

Тема 3. Формирование ресурсов банка за счет заёмных средств.

Инициатором займа выступает коммерческий банк.

Заемные средства могут получить коммерческие банки в других аналогичных структурах.

Банки друг у друга берут кредиты.

Кредит может быть выдан коммерческому банку и Центробанком.

По заемным средствам, также как и по привлечённым средствам, банки, формируя ресурсы, имеют в будущем расходы в виде взносов платы за кредит.

По ставке Репиной и по ставке коммерческих банков, которые выше, чем ставка рефинансирования, но ниже, чем ссудные ставки физических лиц.

Основным источником банковских ресурсов являются депозиты.