5. Определение кредитоспособности физического лица

Все методики оценки кредитоспособности можно разделить на 2 группы:

1. Методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заёмщику и учёт неограниченного числа факторов кредитоспособности. Экспертные методики оценки используются при предоставлении крупных сумм кредита на относительно длительный срок

2. Скоринг-модели. Они используются с применением математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его характеристик и факторов риска.

Андеррайтинг – это оценка риска потенциального заёмщика и присвоение ему кредитного рейтинга, который определяется вероятностью невозврата кредита или недобросовестным исполнением обязательств заёмщика в рамках кредитного договора. Цель андеррайтинга: принятие обоснованного решения о целесообразности предоставления кредита, оценка риска и определение возможной суммы кредита.

Процедура андеррайтинга включает в себя анализ кредитной заявки, оценку кредитоспособности, оценку возможного залогового имущества, поручительство, расчёт максимально возможной суммы кредита, которая может быть выдана заёмщику.

Анализ кредитной заявки производится на основании анкеты заёмщика и других документов.

Оценка кредитоспособности заёмщика состоит в комплексном изучении его финансового, социального положения для определения возможностей регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту и полностью гасить задолженность перед банком.

Оценка проводится по следующим факторам:

- возраст

- семейное положение

- образование

- состав семьи

- чистый совокупный доход

- достаточность текущих доходов для получения кредита

На заключительной стадии анализа кредитоспособности присваивается кредитный рейтинг.

Расчёт максимальной суммы кредита проводится по специальный методикам. Учитывается размер получаемого дохода, наличие имущества. Также при расчёте максимальной суммы учитывается: з/п по основному месту работы, доходы от предпринимательской деятельности, пенсионные выплаты и т.д.

Также учитываются расходы: подоходный налог; выплаты погашения стоимости товаров, приобретённых в рассрочку; расходы на обслуживание имущества; расходы по другим кредитам; алименты и т.д.

Коэффициент кредитоспособности определяет долю ежемесячных платежей по кредиту и проценты за пользование кредитом.

Кпл = П / (Д – Р)

П – платежи за погашение кредита и проценты за пользование кредитом

Д – среднемесячный доход заёмщика

Р – среднемесячные расходы

Коэффициент не должен превышать 0,5%. Заявленная сумма выдаётся если этот коэффициент не превышает 0,5.

При выдаче кредита на строительство этот коэффициент должен быть не ниже 0,2 и не превышать 0,5.

Срок за пользование кредитом устанавливается в зависимости от коэффициента кредитоспособности.

Также анализируется кредитоспособность поручителей и рассчитывается необходимое количество поручителей.

6. Скоринговые системы, применяемые в рб

Скоринговые системы оценки кредитоспособности заёмщика основаны на математико-статистическом методе и получили своё развитие с развитием экспресс-кредитования.

Кредитный скоринг – это специальная процедура быстрого определения рейтинга заёмщика в зависимости от уровня кредитоспособности, которая использует математические инструменты оценки вероятности будущей неплатёжеспособности заёмщика.

В упрощённом виде сама скоринговая модель представляет взвешенную сумму определённых характеристик. В результате получается интегральный показатель. Чем он выше, тем выше надёжность клиента.

Используя интегральный показатель, банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Большинство скоринговых моделей предполагает присвоение определённых баллов каждому фактору, характеризующему риск заёмщика.

Модель кредитного скоринга Дюрана выделяет 7 групп факторов кредитного риска, и по каждому фактору определены баллы в зависимости от значения данного фактора у конкретного заёмщика.

Факторы:

1. Возраст: 0,1б. За каждый год свыше 20 лет присваивается ещё 0,1 балл (максимум 0,3 балла)

2. Пол: женский – 0,4б., мужской – 0б.

3. Срок проживания: 0,042б. За каждый год проживания в данной местности – 0,01б. (максимум 0,42)

4. Профессия: 0,55б. за профессии с низким риском, 0б. за профессии с высоким риском, 0,16б. для других профессий

5. Работа: 0,21б. – предприятия в общественной отрасли, 0б. – другие предприятия

6. Занятость: 0,059б. за каждый год работы на данном предприятии

7. Финансовые показатели: наличие банковского счёта – 0,45б., наличие недвижимости – 0,35б., наличие полиса по страхованию – 0,19б.

В модели Дюрана граница выдачи кредита (пороговое значение) определено на уровне 1,25. Это означает если набранная сумма баллов менее 1,25, заёмщик признаётся некредитоспособным и ему отказывают в выдаче кредита.