2.3. Функции кредита.

Место и роль кредита в экономической системе обще­ства определяются выполняемыми им функциями.

• Перераспределительная функция

В условиях рыночной экономики рынок ссудных ка­питалов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ре­сурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Кредит является стихийным мак­рорегулятором экономики, удовлетворяя потребности динамично развивающихся объектов приложения ка­питала в дополнительных финансовых ресурсах. Го­сударственное регулирование кредитной системы — определение экономических приоритетов и направле­ние кредитных ресурсов в те отрасли и регионы, раз­витие которых необходимо с позиции государствен­ных и национальных интересов.

• Экономия издержек обращения

Вытекает из экономической сущности кредита, источ­ником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кру­гооборота промышленного и торгового капиталов. Вре­менной разрыв между поступлением и расходовани­ем денежных средств субъектов хозяйствования мо­жет определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Отсюда — широкое распрост­ранение ссуд на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств. Ссуды ускоряют оборачиваемость капитала, а следовательно, и эконо­мию общих издержек обращения.

• Ускорение концентрации капитала

Процесс концентрации капитала — необходимое условие стабильности экономики и главная цель любого субъекта хозяйствования. Заемные средства позволяют существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции), обеспечивая дополни­тельную массу прибыли.

• Обслуживание товарооборота

Кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя на­личные деньги такими инструментами, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д. Безналичные опера­ции упрощают и ускоряют механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.

• Ускорение научно-технического прогресса

Научно-технический прогресс — определяющий фактор экономического развития любого государства и отдель­ного субъекта хозяйствования. А деятельность науч­но-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции, немыс­лима без использования кредитных ресурсов. Пред­приятия финансируют внедрение в производство на­учных разработок и технологий, привлекая для этого целевые средне- и долгосрочные банковские ссуды.

2.4. Основные принципы кредитования.

В настоящее время действуют следующие принципы кредита:

• Возвратность кредита. Выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их исполь­зования заемщиком.

• Срочность кредита. Отражает необходимость воз­врата кредита в точно определенный срок, зафикси­рованный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

• Платность кредита. Выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.

• Обеспеченность кредита. Выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств — ссуды под залог или под финансовые гарантии.

• Целевая направленность кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выра­жая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора, — кредит должен быть использован строго по назначению.

• Дифференцированность кредитования. Кредитные организации не должны однозначно подходить к воп­росу о выдаче кредита. Ссуда должна предоставлять­ся только тем хозорганам, которые в состоянии ее своевременно вернуть.