5. Определение кредитоспособности физического лица

Все методики оценки кредитоспособности можно разделить на 2 группы:

1. Методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заёмщику и учёт неограниченного числа факторов кредитоспособности. Экспертные методики оценки используются при предоставлении крупных сумм кредита на относительно длительный срок

2. Скоринг-модели. Они используются с применением математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его характеристик и факторов риска.

Андеррайтинг – это оценка риска потенциального заёмщика и присвоение ему кредитного рейтинга, который определяется вероятностью невозврата кредита или недобросовестным исполнением обязательств заёмщика в рамках кредитного договора. Цель андеррайтинга: принятие обоснованного решения о целесообразности предоставления кредита, оценка риска и определение возможной суммы кредита.

Процедура андеррайтинга включает в себя анализ кредитной заявки, оценку кредитоспособности, оценку возможного залогового имущества, поручительство, расчёт максимально возможной суммы кредита, которая может быть выдана заёмщику.

Анализ кредитной заявки производится на основании анкеты заёмщика и других документов.

Оценка кредитоспособности заёмщика состоит в комплексном изучении его финансового, социального положения для определения возможностей регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту и полностью гасить задолженность перед банком.

Оценка проводится по следующим факторам:

- возраст

- семейное положение

- образование

- состав семьи

- чистый совокупный доход

- достаточность текущих доходов для получения кредита

На заключительной стадии анализа кредитоспособности присваивается кредитный рейтинг.

Расчёт максимальной суммы кредита проводится по специальный методикам. Учитывается размер получаемого дохода, наличие имущества. Также при расчёте максимальной суммы учитывается: з/п по основному месту работы, доходы от предпринимательской деятельности, пенсионные выплаты и т.д.

Также учитываются расходы: подоходный налог; выплаты погашения стоимости товаров, приобретённых в рассрочку; расходы на обслуживание имущества; расходы по другим кредитам; алименты и т.д.

Коэффициент кредитоспособности определяет долю ежемесячных платежей по кредиту и проценты за пользование кредитом.

Кпл = П / (Д – Р)

П – платежи за погашение кредита и проценты за пользование кредитом

Д – среднемесячный доход заёмщика

Р – среднемесячные расходы