4. Банковский продукт

Розничный банковский продукт – это полностью завершённый комплекс (последовательность) банковских операций, имеющий технологическое описание (регламент, стандарт, методология), утверждённое банком и не противоречащее действующему законодательству.

Каждый банковский продукт характеризуется определёнными качественными, количественными и ценовыми параметрами, имеет отличное от других продуктов наименование.

Ассортиментный ряд розничных банковских продуктов постоянно изменяется. Это зависит от политики Нацбанка, изменения преимущественных характеристик на рынке, изменения в тарифной политике банка, предпочтения населения и т.д.

3 уровня банковского продукта:

1. Основной продукт (базовый ассортимент): услуги по расчётам, операции с валютой, кредитование

2. Реальный продукт (текущий ассортимент): продукт, который постепенно или полностью меняется, не затрагивая основные направления деятельности банка

3. Расширенный банковский продукт: услуги, которые направлены на дружеское отношение с клиентом, оказание ему всесторонней помощи, неформальное общение

5. Инфраструктура рынка розничных банковских услуг

Существуют различные типы организационных структур при реализации розничных банковских услуг:

Организационно-управленческая структура банка. Она формируется для реализации стратегических и текущих целей банка и определяет систему информационных и экономических связей, возникающих между различными подразделениями, управлениями и отделами. Данный тип структуры обуславливает порядок распределения всего комплекса работы в банке на определённые задачи, а также образование и структурирование подразделений в банке

- функциональная (линейно-функциональная) структура: предполагает деление банковской деятельности на части, представляющие собой обособленные направления деятельности

- дивизионная (дивизиональная) структура: предполагает модель управления банковской деятельности исходя из ориентации на продукт, на потребителя или на регион

Инфраструктура розничного бизнеса включает:

1. Собственная сеть банка: само учреждение банка, дополнительные офисы, филиалы, операционные кассы, онлайн-обслуживание и т.д.

2. Торговая структура

3. Кредитные брокеры

4. Посредники рынка услуг розничного кредитования: страховые организации, коллекторские агентства

5. Кредитные организации как поставщики финансовых ресурсов

Структура розничного бизнеса в банке может выглядеть следующим образом:

- управление кредитованием

- управление вкладов

- управление рисков

- управление розничными технологиями

- управление по работе с сетью

- внутренний контроль

- карточный центр

- управление развития бизнеса

- управление розничных продуктов

- back-office

- бухгалтерия и отчётность

Управление кредитованием – координирует деятельность кредитных подразделений, организует процесс предоставления кредитов, описывает методологию кредитования, участвуют в разработке новых банковских продуктов.

Управление вкладов – организует функционирование сберегательного бизнеса, в т.ч. доверительное управление и работу с вип-клиентом, отвечает за привлечение денежных ресурсов.

Управление рисков – отвечает за мониторинг рисков, возникающих в процессе работы банка, занимается оценкой рисков при разработке новых банковских продуктов, выполняет проверку заёмщиков на кредитоспособность, участвует в разработке новых банковских вкладов с точки зрения рисков.

Управление розничными технологиями – обеспечивает разработку и функционирование информационных технологий.

Управление по работе с сетью – координирует деятельности удалённых рабочих мест, отвечает за открытие новых мест и закрытие нерентабельных, производит подсчёт рентабельности функционирования сети.

Внутренний контроль – это контроль за правильностью выполнения операций и правомерностью финансовых схем различных продуктов. Контролирует закономерность и правильность выполнения действий всех служб.

Карточный центр – обеспечивает функционирование карточных продуктов, координирует взаимодействие с процессинговым центром; в случаях сбоя обеспечивает работу.

Управление развития бизнеса – производит разработку новых розничных продуктов и услуг, организовывает и координирует продажи и обеспечивает рекламную поддержку.

Управление розничных продуктов – организует работу с прочими розничными продуктами, не вошедшими в управление в связи с невысокой доходностью. (страховые продукты, чеки, переводы)

Back-office – выполняет оформление розничных и межбанковских операций в структуре банка. Выполняет практически все расчётные операции.