14. Виды рисков

Страховым риском признается только то событие, которое обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Поэтому риск не постоянная величина, а изменчивая. Это обусловлено постоянными изменениями в экономике, а также многими другими факторами. Страховщик в силу специфики своей работы должен постоянно следить за развитием риска, и поэтому им постоянно ведется соответствующий статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из этих данных о возможном наступлении риска, страховщик производит его оценку. Оценка заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, которые характеризуют определенные параметры риска.

В страховании выделяют группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. В каждой группе страхования содержатся соответствующие объекты, которые обладают схожими признаками. Такую группу называют гамогенной группой.

При проведении оценки того или иного риска его результаты являются основанием для того, чтобы определить к какой рисковой группе необходимо отнести объект страхования, а также установить, какая именно тарифная ставка соответствует данному риску.

Проводя оценку страхового риска, как правило, выделяют следующие его виды:

1) риски, застраховать которые возможно;

2) риски, застраховать которые невозможно;

3) благоприятные риски;

4) неблагоприятные риски, а также специфический вид риска – технический риск страховщика.

Самую большую группу составляют риски, которые застраховать возможно. Критерии возможности страхования таких рисков сводятся к следующим:

1) риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен быть возможен;

2) риск должен носить случайный характер. Это значит, что объект, по которому возникает страховое правоотношение, не должен подвергаться опасности, которая изначально известна страховщику или страхователю (выгодоприобретателю);

3) наступление страхового случая, который выражается в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя (выгодоприобретателя);

4) момент наступления страхового случая никому не известен;

5) страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия.

15. Страхование коммерческих рисков

Объект страхования коммерческих рисков – коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Данное страхование является одним из самых сложных видов страхования. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой (инвестиционной) деятельности.

Возможны два варианта установления страховой суммы: 1) страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений в страхуемые операции; 2) страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат. Страховое возмещение определяется в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности. Срок действия договора страхования в данном случае будет определяться нормативным сроком окупаемости капитальных затрат.

Особенность рассматриваемого вида страхования: выплата (или невыплата) возмещения происходит по окончании срока страхования, когда выявляются окончательные результаты коммерческих операций.

Исключения для ответственности страховщика: отдельные виды деятельности (например, торгово-посредническая, азартные игры, тотализаторы и т. п.); войны и военные действия; решения государственных органов и политические перевороты; изменения курса валюты и др.