23. Страхование экологических рисков

Является одним из элементов экономического механизма охраны окружающей среды. (Федеральнй закон «Об охране окружающей среды» (ст. 18)).

Страхуются экологические риски, которые могут возникнуть в результате:

1) экологической аварии, пожара, взрыва, наводнения, землетрясения, обвалов и т. п.;

2) деятельности предприятий, которые являются источниками повышенной опасности.

Целью экологического страхования в РФ является обеспечение страховых гарантий возмещения убытков юридическим или физическим лицам, которые возникли в результате загрязнения окружающей природной среды.

Страховые гарантии возмещения убытков предусматриваются:

1) для юридических лиц – предприятий, учреждений, организаций;

2) для граждан, а также объектов их собственности и доходов.

Экологическое страхование осуществляется в рамках программ добровольного или обязательного экологического страхования.

По добровольному экологическому страхованию страховые организации самостоятельно разрабатывают свои программы и правила страхования.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению по добровольному экологическому страхованию, оговариваются страхователем и страховщиком в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.

Объектом обязательного экологического страхования является риск гражданской ответственности, который выражается в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

По обязательному экологическому страхованию нормы такого страхования определяет государство.

Так, согласно Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Компетентным государственным органом в сфере обязательного экологического страхования является Государственный комитет РФ по охране окружающей среды (Госкомэкологии России) и его структурное подразделение – Управление научно-технического обеспечения и регулирования природоохранной деятельности.

17. Страхование потери прибыли (дохода)

Страховое возмещение потерь дохода держателя полиса. Например, в случае страхования компании от убытков при остановке производства работникам будет выплачена зарплата, если производство временно остановится вследствие пожара, наводнения или других стихийных бедствий. При страховании на случай потери трудоспособности страхователь получит часть дохода, потерянного из-за травмы или болезни. При страховании работника с выплатой компенсации работнику, получившему травму на работе будет возмещена зарплата за весь период потери трудоспособности.

Экономический словарь

­­­­­­­­­ Распространение продуктов страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности.

Определенными препятствиями к распространению данного продукта на рынке являются следующие:

- Низкая стоимость полиса по сравнению со страхованием жизни обусловливает более низкие комиссионные для агентов и брокеров, что снижает заинтересованность в продажах на уровне каналов распространения.

- Существуют определенные ограничения спроса на данный продукт. Например, этот продукт считается дорогим и поэтому сориентирован на высокооплачиваемые группы населения. Кроме того, особенности его дизайна не всегда понятны клиентам.

- Прибыль по данным договорам подвержена более сильным колебаниям по сравнению с другими видами долгосрочного страхования.

- Данный вид страхования требует более тщательного и дорогого андеррайтинга, чем страхование жизни, что приводит к более высоким начальным затратам и несколько снижает привлекательность в глазах потенциальных клиентов.

- Страхование потери дохода вследствие утраты трудоспособности достаточно сложно с точки зрения урегулирования убытков.

В силу важности определения нетрудоспособности страховые компании добиваются его четких и недвусмысленных формулировок, которые позволяют однозначно определить сроки наступления страхового случая или, в случае спора, получить благоприятную интерпретацию этого определения судом.

При этом в договоре следует особо оговорить, что право на получение страховых выплат в соответствии с определением нетрудоспособности застрахованный приобретает, если он не выполняет никакой оплачиваемой работы. 

Полис такого страхования предусматривает возмещение потери дохода от коммерческой деятельности, которую невозможно далее осуществлять надлежащим образом, например, после пожара. Выплачиваемая сумма страховки компенсирует потерю ожидаемого дохода в период, когда фирма не может осуществлять нормальную деловую деятельность. Расчет ее размера представляет собой крайне сложную процедуру и дифференцируется по компаниям, но обычно основывается на расчетах дохода, полученного в предшествующие годы.