21. Комплексное страхование банков

Страхователи

- банк,

- небанковская кредитная организация,

- профессиональный участник рынка ценных бумаг.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы банка, связанные с риском уничтожения, пропажи, повреждения его имущества, убытков в виде потери дохода в результате подделок и других противоправных изменений документов, противоправных действий персонала при осуществления банковской или иной финансовой деятельности.

От чего страхуется?

Страховой случай - гибель (утрата) или повреждение имущества или возникновение у Страхователя непредвиденных расходов (убытков) по рискам, указанным в договоре страхования.

Страховые риски:

- подделка подписи или от противоправные изменения в поручении на снятие денег со счета или в векселе, принятом к оплате банком;

- ущерб в результате добросовестно осуществляемых операций (работы) с ценными бумагами, которые содержали поддельную подпись или умышленно внесенные противоправные изменения, или оказались фальшивыми, или были потеряны или украдены;

- ущерб от добросовестного принятия в качестве платежного средства фальшивой банкноты или монеты любой страны мира при условии, что стандартные детекторы подлинности валют не смогли выявить подделку, и что банкноты (монеты) не вышли из обращения;

- ущерб от умышленных противоправных действий, совершенных любым сотрудником банка, как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами, с целью нанести ущерб банку или приобрести для себя незаконную финансовую выгоду, при выдаче кредитов юридическим лицам, предоставлении ссуд (займов) физическим лицам, проведении торговых операций (любых операций, связанных с куплей-продажей ценных бумаг, металлов и других товаров, фьючерсов, опционов, валюты и т.п.);

- ущерб в результате кражи, ограбления, повреждения, уничтожения, утраты ценностей, находящихся в помещениях Страхователя, или во время их перевозки.

Период страхования на один год или на иной срок, согласованный между Страховщиком и Страхователем.

22. Страхование банковских вкладов (депозитов)

Размещая свои деньги в каком-либо банке, вкладчик, естественно, рискует, ведь банк может прекратить свою деятельность и оказаться не в состоянии выплатить инвестированные вкладчиком средства. Для того чтобы этого избежать, во многих странах введена политика обязательного страхования государством банковских вкладов физлиц. Подобная система функционирует и в России, ее регулирование осуществляется особой государственной программой. В качестве основания для подобной деятельности выступает Федеральный закон России «О страховании вкладов физлиц в банках РФ». Задачей данной программы является безопасность денежных средств граждан, размещенных в банковских организациях на территории страны. На настоящий момент участниками обязательного страхования депозитов являются 904 российских банка (на 11 августа 2011 г.).

Каким образом эта система работает? Что нужно предпринять гражданам для страхования своего вклада? Ниже мы вкратце ответим на эти и некоторые другие вопросы.

В случае прекращения банком своей работы и отзыва у него лицензии, вкладчики – физические лица – без промедлений получают выплаты по сделанным вкладам. Для страхования своего вклада, вкладчику не требуется предпринимать каких-либо специальных действий – это страхование происходит автоматически, исходя из действующего закона. Возвращает суммы депозитов Агентство по страхованию вкладов. Агентство после выплаты само превращается в кредитора банка, и выплаченная гражданину сумма должна возвратиться Агентству.

Вкладчик получает средства по вкладу на сумму до 700 000 рублей. В случае если вклад превышает данную величину, остаток денег может вернуться к инвестору в результате процедуры банкротства банковской организации.

Страхованию не подлежат депозиты физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность при помощи банковского вклада. Помимо этого, не страхуются депозиты на предъявителя, депозиты, которые размещены в иностранных филиалах банков, и средства, которые переданы банку на основе ДУ.

Когда наступает страховой случай, вкладчику для возмещения необходимо обратиться в упомянутое Агентство, страхующее вклады, и предоставить заявление. Сделать это нужно до завершения арбитражного производства в банке, длящееся обычно в течение двух лет. По истечении этого срока вклады и проценты по ним возмещаются лишь в исключительных случаях. Возмещение, как правило, производится в течение трех дней, если с момента возникновения страхового случая прошли 14 дней и более.

Вклады в разных отделениях одной и той же банковской организации считаются вкладами в одной банковской организации. Поэтому на них действует правило расчета размера возмещения по депозитам: 100% суммы всех депозитов в банковской организации, не превышающей 700 000.

Если у одного вкладчика имеется несколько различных вкладов в одном банке, и наступает страховой случай, то в этом случае суммируются все депозиты, независимо от валюты депозита и вида депозита. Если размер всех депозитов в банке больше 700 000, возмещение по каждому из депозитов будет выплачено пропорционально их размерам.

Если у физического лица вклады в нескольких банках, то он имеет право на выплаты до 700 000 по каждому банку.

Если депозит - в иностранной валюте, размер возмещения по депозитам рассчитывается в российских рублях по курсу, который установлен Банком РФ на день, когда произошел страховой случай.

Выплату возмещения по вкладам вкладчик может получить двумя способами на свое усмотрение: либо наличными, либо перечислением денег на счет в банке, который указал вкладчик.

Если вкладчик имеет обязательства перед банком, к примеру, у него непогашенный кредит, то по общему правилу сумма возмещения по депозитам определяется на основе разницы между размером обязательств банковской организации перед вкладчиком и величиной встречных требований данной банковской организации к вкладчику. Под встречными требованиями надо понимать любые, выраженные в денежных средствах, обязательства вкладчика перед банковской организацией по сделкам. Наиболее часто встречается встречное требование банка к вкладчику – обязательство по кредиту.

В данном случае при расчете размера возмещения из размера вкладов вычитается остаток задолженности по кредиту, размеры процентов, которые подлежат к уплате, а также штрафы за несвоевременное погашение этого кредита.

При представлении вкладчиком заявки о получении страховки он получает выписку из реестра обязательств банковской организации перед вкладчиками, где указан размер возмещения по его депозитам.

Если вкладчик не согласен с размером выплаты по депозитам, ему предлагается представить дополнительные документы в Агентство, которые подтверждают обоснованность его требований. Эти документы направляются в банк, который обязан в десятидневный срок со дня их получения направить в Агентство информацию о результатах их рассмотрения.

Все банки, которые работают с частными вкладами граждан, обязаны входить в систему страхования вкладов.