1.3. Источники страхового права

Нормы права не существуют в отдельности. Они находят свое выражение в нормативно‑правовых актах В дальнейшем эти акты образуют законодательство в целом.

Большинство отраслей законодательства, равно как и отраслей права подразделяется на общую и особенную части. Страховое законодательство, в чистом виде, нельзя назвать отраслью, однако нормы, относящиеся к страховым отношениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое законодательство», аналогично другим отраслям. Степень систематизации также позволяет всю совокупность норм страхового законодательства разделить на общую и особенную части.

К общей части страхового законодательства необходимо отнести:

1) главу I Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон), в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий – страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;

2) главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;

3) главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.¹

В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

Долгие годы страховое право рассматривалось как институт гражданского права. Однако нормы, относящиеся к страховым отношениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы.

Степень систематизации страхового права позволяет всю совокупность норм страхового законодательства условно разделить на общую и особенную части, что также делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое законодательство», аналогично другим отраслям права.²

Гражданско‑правовые нормативные акты, охватываемые понятием страхового законодательства, составляют определенную систему, построенную по иерархическому принципу. Содержание этой системы определено законодателем.

Основным критерием классификации источников права является их юридическая сила. В этой связи источники страхового права можно расположить в следующей последовательности:

1) Конституция РФ, нормы которой являются нормами прямого действия и закрепляют исходные начала и основные принципы таможенного дела;

2) международно‑правовые договоры и иные соглашения по таможенному делу, участниками которых является Российская Федерация;

3) федеральные законы (в том числе кодифицированные акты – кодексы);

4) подзаконные нормативно‑правовые акты по вопросам страхового дела, издаваемые Президентом РФ, Правительством РФ.

К источникам правового регулирования страхования в Российской Федерации относятся:

· федеральные законы;

· постановления Правительства РФ;

· указы Президента РФ;

· нормативные акты Федеральной службы страхового надзора;

· нормативные акты прочих министерств и ведомств. Регламенты, положения, стандартные правила и условия страхования, разработанные союзами и объединениями страховщиков, дополняют условия заключаемых договоров страхования.

Рассмотрим более подробно перечисленные группы источников страхового права.

Основной – базовый – источник российского страхового права Закон РФ № 4015‑1 «Об организации страхового дела в российской Федерации» был принят 27 ноября 1992 г. Данный нормативно‑правовой акт был первым законодательным актом, содержащим комплексный подход к регулированию вопросов страхования. Его особенностью стало то, что он разрабатывался в среде только что зародившегося и не сформировавшегося коммерческого страхования, а потому отражал тенденции в развитии страхового дела в России. Закон содержал нормы, регулирующие очень широкий спектр отношений в области страхования, от чего его можно назвать скорее законом о страховой деятельности, чем о страховании. Такой законотворческий подход в значительной степени предопределил в дальнейшем переименование этого закона и внесение в него соответствующих изменений.

Закон «Об организации страхового дела» в настоящее время состоит из пяти глав, 36 статей. Данный нормативно‑правовой акт в целом регулирует общие положения о страховании в Российской Федерации, вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщика, основы государственной надзорной деятельности в области страхования и страхового дела. Нормы о договоре страхования были исключены Федеральным законом № 157 от 31 декабря 1997 года.

Много новелл в области правового регулирования страховых правоотношений внес Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого посвящена страхованию.

Большое значение имело принятие Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172‑ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации „Об организации страхового дела в Российской Федерации“». Внесенные изменения устранили некоторые противоречия между Законом и Гражданским кодексом РФ, которые негативно сказывались на практике страхового дела.

В частности, классификация страхования по объектам в Законе приведена в соответствие с Гражданским кодексом. Ранее в Законе были определены три отрасли страхования исходя из специфики их объектов: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

В Гражданском кодексе выделяются личное и имущественное страхование. Страхование ответственности в соответствии с Гражданским кодексом осуществляется по договору имущественного страхования, поскольку сама гражданская ответственность возникает при использовании имущества (транспортное средство, опасный производственный объект). Это не исключает возможности наступления гражданской ответственности в результате личных действий страхователя. Но если в таком случае отнести страхование ответственности к личному страхованию, то оно не будет включать случаи страхования ответственности, которая наступает без вины страхователя.

В новой редакции Закона устранено несоответствие в классификации страхования по объектам и согласно ст. 4 Закона объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

· с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

· объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

· владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества);

· обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

· осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

При этом отменяются ограничения на комбинирование различных видов имущественного и (или) личного страхования. Такие ограничения могут вводиться только федеральным законом.

Таким образом, изменения, внесенные в Закон, создают единообразный подход к видам страхования и расширяют сферу деятельности страховых компаний, допуская страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования.

Более подробная классификация видов страхования содержится в новой статье 32.9 Закона. Перечень из 23 видов страхования, которые должны указываться в лицензии, может быть детализирован и дополнен самой страховой компанией при условии уведомления органа страхового надзора. Это означает законодательное закрепление свободы страховых компаний в определении условий и правил страхования на основании закона.

Включение названных классификаций в Закон будет способствовать упорядочению страхового дела и выработке единообразного подхода к видам операций, осуществляемых на страховом рынке.

С внесением изменений в Закон более упорядоченной стала система обязательного страхования. В сфере обязательного страхования основная проблема заключается в том, что, при наличии в законодательстве более 40 видов обязательного страхования, правовым механизмом реализации обеспечены только некоторые из них (в частности, Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

В статье 936 ГК РФ сказано, что «объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом».

В новой редакции Закона данное положение проводится еще более последовательно. В соответствии с п. 4 ст. 3 Закона условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

· субъектов страхования;

· объекты, подлежащие страхованию;

· перечень страховых случаев;

· минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

· размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

· срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

· срок действия договора страхования;

· порядок определения размера страховой выплаты;

· контроль за осуществлением страхования;

· последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

· иные положения.

Таким образом, в настоящее время перед законодателем стоит задача разработки и принятия федеральных законов по каждому виду обязательного страхования.¹

Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие законодательства о страховании в России требует уточнения его роли в решении социально‑экономических задач государства.

Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139, удалось решить. В частности, на развитие страхования негативно повлияли:

· существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

· использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

· отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

· ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

· отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

· низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

· информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

· несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

В ГК РФ правовому регулированию страхования посвящена гл. 48. Эта глава содержит нормы о делении страхования на отрасли, формы и виды страхования, требования к форме и содержанию договора страхования. В ней даны определения общим страховым категориям, изложены общие права и обязанности сторон договора страхования, сформулированы требования о существенных условиях этого договора, урегулированы наиболее существенные обстоятельства, обычно возникающие при заключении и исполнении договора страхования. При наличии ряда императивных норм преобладают нормы диспозитивные, которые позволяют наполнять договоры страхования нестандартным содержанием и учитывать интересы страхователей. Императивные нормы направлены на охрану интересов сторон в договоре страхования, а также отдельных категорий граждан. Эти же нормы имеют целью защиту как общегосударственных интересов, так и интересов участников страхования от злоупотреблений.

В ст. 938 ГК предусмотрено принятие специальных законов о страховании, содержащих требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью. В ГК также предусмотрено принятие законов, посвященных взаимному страхованию (ст. 968), обязательному страхованию (п. 3 ст. 927, п. 3 ст. 935, п. 3 ст. 936, ст. 969), а также законов о специальных видах страхования (ст. 970).

1. В настоящее время действует ряд законов, посвященных обязательному страхованию.

Во‑первых, Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125‑ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Указанный Федеральный закон устанавливает в Российской Федерации правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях.

Во‑вторых, Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167‑ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». Указанный Федеральный закон устанавливает основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, регулирует правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет правовое положение субъектов обязательного пенсионного страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования.

В‑третьих, Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499‑I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Данный закон устанавливает основы системы медицинского страхования в России.

В‑четвертых, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52‑ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно‑исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». Указанный Федеральный закон определяет условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно‑исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции.

Осуществление обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц в период мобилизации, военного положения и в военное время определяется законодательными и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пятых, Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40‑ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В‑шестых, Федеральный закон от 4 августа 1994 г. № 13‑Ф3 «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и в фонды обязательного медицинского страхования на второе полугодие 1994 года».

К законам, специально не посвященным страхованию, но содержащим отдельные нормы о страховании, относятся: законы, содержащие требования об обязательном страховании, и законы, содержащие нормы о специальных видах страхования, указанных в ст. 970 ГК.

2. Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления принимаются во исполнение требований законов и направлены на обеспечение функционирования системы страхования в РФ в целом. Они организуют и упорядочивают взаимодействие различных государственных и коммерческих структур, так или иначе связанных со страхованием, и большей частью направлены не на регулирование страховых правоотношений, а на организацию и постановку страхового дела. В период с 1993 г. до настоящего времени принято более 80 постановлений Правительства РФ по вопросам страхования.

В тех случаях, когда федеральными законами о специальных видах страхования предусмотрено принятие стандартных правил страхования, обязательных для всех страховщиков, такие правила принимаются и утверждаются постановлением Правительства РФ. Так, постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 были утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

3. Указы Президента РФ сыграли определенную роль в организации страхования в РФ в период до принятия в 1996 г. ч. 2 ГК и специальных законов, посвященных страхованию. Так, Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» на территории РФ было введено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо‑экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Формально этот Указ не считается утратившим силу и по настоящее время, поскольку отменен не был. Однако его следует считать недействующим, так как в соответствии с п. 1 ст. 935 ГК обязательное страхование вводится только федеральным законом, а на основании п. 2 той же статьи обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

4. Приказы, инструкции, разъяснения, сообщения и письма Росстрахнадзора являются отраслевыми нормативными актами и обязательны только для страховщиков и для их союзов и объединений. Посредством этих актов регулируется текущая страховая деятельность, в том числе по вопросам лицензирования, формирования страховых резервов, тарификации, статистической и бухгалтерской отчетности страховщиков и т. п.

5. Нормативные акты министерств и ведомств посвящены решению лишь отдельных организационно‑технических вопросов страховой деятельности в той части, которая касается компетенции данного министерства или ведомства. К примеру, Центральный банк РФ выпустил ряд нормативных указаний касательно оценки устойчивости банков в целях страхования вкладов.

В ряде международных договоров, подписанных Россией, также содержатся нормы, регулирующие страховую деятельность («Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между РФ, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами‑членами, с другой стороны» от 24 июня 1994 г.).

Подводя некоторые итоги можно заметить, что страховое законодательство в настоящее время представляет собой достаточно разрозненное правовое образование и, как следствие, требует систематизации.

Контрольные вопросы:

1. Чем вызваны изменения в сфере страхования?

2. Охарактеризуйте экономическую сущность страхования.

3. Перечислите основные функции страхования.

4. Назовите основные принципы страхования.

5. В чем заключается социальная роль страхования?

6. Перечислите основные исторические этапы в развитии страхования.

7. Чем отличается страховое законодательство от предмета страхового права?

8. Назовите несколько специальных нормативных актов, посвященных страхованию.