Глава 1. Понятие, предмет, источники страхового права

1.1. Понятие, предмет и история развития страхового права

Значение страхования для финансовых систем стран мира сложно переоценить, ведь именно страхование ответственности и рисков охраняет граждан и хозяйствующие субъекты от возможных и вероятных потерь в процессе их деятельности. Страховые отношения возникают вследствие имущественной заинтересованности субъектов, направленной на удовлетворение материальных потребностей в случае незапланированного наступления определенных событий (см. таблицу 1). Причинение ущерба имущественным интересам граждан и хозяйствующих субъектов может выражаться вне только в полном физическом уничтожении, но и в частичном повреждении принадлежащего им имущества, возникновении у собственника непредвиденных сложных финансовых обязательств, вытекающих из владения этим имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) вследствие случайных, но вероятных событий. Существо понятия «страховой интерес», ключевого понятия страхового права, заключается в том, что имущественный интерес юридического или физического лица является реально существующей нуждой в обеспечении реализации им прав и интересов, охраняемых гражданским законодательством (ст. 2 ГК РФ). Как известно, разработаны различные гражданско‑правовые способы защиты прав и интересов субъектов гражданских и иных частноправовых отношений (ст. 12 ГК РФ), и страхование является одним из способов гражданско‑правовой охраны имущественных интересов лиц.

Таблица 1

Значение страховых отношений

При этом обеспечение реализации прав и интересов лиц производится с помощью метода страховой защиты, а именно через возмещение ущерба денежными выплатами из средств страховой организации В.И. Серебровский, отмечая значение страхового интереса для договора имущественного страхования, говорил следующее: «Договор страхования недействителен, если интерес, для которого заключено страхование, не существует при начале страхования или вообще не возникает в случае заключения страхования для будущего интереса. Те же последствия наступают, если во время действия договора этот интерес у страхователя отпадает. Страховой интерес определяет предел страхового вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страхователю. Страховой интерес лежит в основании правил об оставлении части застрахованного имущества на риске страхователя, о дополнительном и двойном страховании. Наконец, страховой интерес является тем критерием, который разграничивает отношения различных лиц к одному и тому же застрахованному объекту.»¹

Страховой интерес:

· определяет предел страхового вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страхователю;

· является основой правил о дополнительном и двойном страховании;

· служит условием действительности договора страхования.

Следует отметить, что действующее законодательство не допускает страхование следующих интересов: противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников

В настоящее время страховое право является наиболее активно развивающейся частью системы российского права. В то же время вопрос о месте страхового права в системе права России является не решенным до настоящего момента. Прежде чем более подробно рассматривать точки зрения ученых – правоведов на место страхового права в системе российского права, необходимо создать единое представление о системах права в целом.

Система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию правовых норм.

Части системы права – неразрывно логически связанные между собою юридические нормы, правовые институты и отрасли права. При анализе структуры права необходимо учитывать устойчивые связи между элементами системы права. Выявление закономерностей в структуре права способствует правильному пониманию и применению закона.

Необходимо заметить, что российское право имеет сложную структуру и кроме отраслей, институтов, норм права включает в себя более сложные элементы – подотрасли, субинституты, межотраслевые комплексные институты.

Юридическая норма представляет собой первоначальный, наиболее мелкий элемент системы права. Юридическая норма представляет собой общеобязательное установленное в законе правило поведения граждан и юридических лиц. Норма страхового права – это общеобязательное формально определенное правило поведения участников страховых отношений, установленное государством в лице уполномоченного органа и регулирующее отношения, возникающие на страховом рынке Российской Федерации.

Необходимо выделить сущностные черты нормы страхового права:

· отражают существенные для возникновения и реализации, изменения и прекращения страховых правоотношений государственно‑властные предписания, которые определяют правомерное поведение субъектов страховых правоотношений;

· отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых правоотношений между их субъектами, а также, а также интересов, действий и связей их участников как результат повторяемости этих отношений;

· обладают общеобязательным характером, то есть обязательны для исполнения и реализации как для физических лиц, так и для юридических лиц, на которых распространяется их действие.

С учетом приведенных признаков можно дать более широкое определение норме страхового права.

Норма страхового права – это общеобязательное для субъектов страховых правоотношений, формализованное государственно‑властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.¹

Институт страхового права – это обособленная совокупность юридических норм, призванных регулировать в рамках предмета данной отрасли права определенные, обладающие относительной самостоятельность общественные отношения.²

В настоящее время термин «институт права» трактуют неоднозначно. В гражданском праве существует масса институтов., среди которых право собственности, обязательственное право, наследственное право. Но с другой стороны можно встретить в литературе приравнивание отдельных видов договоров к институтам права.

Предметом отрасли права принято считать совокупность общественных отношений, регулируемых нормами данной отрасли права. Предмет страхового права нельзя смешивать с содержанием учебной дисциплины «страховое право».

Обобщая, можно выделить следующие точки зрения на сущность предмета и отрасли страхового права.