5 Кредит, принципы кредитования

Кредит имеет несколько характерных принципов, согласно которым он выдается на определенный срок (срочность), его необходимо вернуть (возвратность) и за пользование деньгами надо уплатить дополнительную плату (платность).

Срок, на который банки могут одолжить деньги заемщикам, зависит от срока, на который в него кладут деньги вкладчики. Долгосрочные займы – на покупку домов, на осуществление инвестиций – обычно дают специальные ипотечные или инвестиционные банки, которые привлекают средства на долгий срок. Банки, основные средства которых состоят из краткосрочных вкладов, дают ссуды на несколько месяцев, максимум на год.

По истечении срока кредита полученные деньги надо будет вернуть. Кредит от банка может получить как фирма, так и частное лицо, но для этого сначала придется убедить банк в своей способности отдать долг. Наилучшим средством убеждения является обеспечение кредита – имущество, которое заемщик обязуется отдать банку, если не сможет вернуть кредит. Такое имущество называется залогом. Обычно в качестве залога предлагаются квартиры, дачи, автомашины, которые банк сможет продать и вернуть себе деньги. В качестве дополнительного обеспечения кредита могут выступать и поручительства третьих лиц – других банков, крупных фирм или известных уважаемых людей, ранее уже доказавших банку свою платежеспособность. Если заемщик не сможет вернуть деньги в срок, за него это придется сделать поручителям.

Иногда, если заемщик хорошо известен банку и его платежеспособность не вызывает сомнений, банк может просто поверить ему и не требовать залога или другого обеспечения – выдать необеспеченный кредит. Однако в этом случае он рискует в случае неожиданного ухудшения дел заемщика потерять свои деньги.

Когда мы берем напрокат видеокассету, телевизор или машину, за пользование ими мы платим их владельцу деньги. То же самое и в случае кредита: банк выдает деньги в пользование не даром, за это ему надо выплатить вознаграждение – проценты по кредиту. По сути процент – это цена пользования чужими деньгами. В зависимости от условий кредита он уплачивается при возврате всей суммы или в течение срока кредита.

6 Источники банковской прибыли

Коммерческий банк, как и любое другое коммерческое предприятие, осуществляет свою деятельность с целью получения прибыли. Основная часть прибыли банка образуется за счет того, что доходы от активных операций (проценты по ссудам, по облигациям и дивиденды по акциям) превышают расходы, связанные с выплатой процентов по вкладам и с издержками банковской деятельности (амортизация зданий и оборудования, заработная плата персонала, потери от невозврата долгов и т. д.).

Превышение доходов от активных операций над расходами по пассивным операциям образуется за счет того, что процентные ставки по депозитам меньше, чем процентные ставки по ссудам, облигациям и нормам дивиденда по акциям. Таким образом, размещение имеющихся у банка средств в кредиты является необходимым условием возникновения банковской прибыли.

Проиллюстрируем образование банковской прибыли на примере банка "Стеклянный".