3 Активные операции банков

Операции по размещению банком имеющихся у него средств называются активными банковскими операциями.

К числу активных операций банка относятся в первую очередь банковские ссуды.

Коммерческие банки предоставляют ссуды нефинансовым фирмам (промышленным, строительным, торговым и т. д.) в виде кредитов. Решая вопрос о кредитовании фирмы, менеджеры банка собирают необходимую информацию о ее финансовом положении, анализируют ее отчетную документацию, бизнес-план, размеры и динамику ее доходов и расходов. Решающее значение имеет вопрос о платежеспособности фирмы, о ее деловой репутации и ее способности возвратить полученный кредит и выплатить проценты.

Для любого банка большое значение имеет вопрос о сроках кредита. Обычно кредиты, которые предоставляются под залог запасов готовой продукции, сырья и т. д. или при условии поручительства, носят краткосрочный характер. Такого рода ссуды предназначены для содействия текущим операциям фирмы (закупки сырья, выплаты заработной платы) до того, как будет получен доход от продажи выпускаемой продукции или оплаты ее потребителем. Несколько иную природу носит долгосрочный кредит. Он, как правило, предоставляется для финансирования инвестиций в новое строительство и для перехода на новую технологию. Часто он гарантируется пакетом акций фирмы – заемщика.

К числу активных операций относится и покупка ценных бумаг (инвестиции в ценные бумаги): в первую очередь это относится к приобретению государственных (федеральных и муниципальных) облигаций и краткосрочных обязательств, а также облигаций и акций частных фирм. При этом банки играют важную роль в размещении государственных ценных бумаг. Значительная часть государственных облигаций, находящихся в портфеле банков, предназначена именно для их последующей продажи вкладчикам и другим клиентам банка.

Помимо этого банки покупают иностранную валюту, здания и другое имущество, необходимое для их деятельности, а также размещают средства в Центральном банке и других коммерческих банках.

4 Ссудный и банковский процент

Банки привлекают свободные средства и уплачивают за пользование ими банковские проценты. При этом банки предъявляют спрос на деньги, а фирмы и домохозяйства выступают в роли продавцов своих свободных денежных средств. С другой стороны, когда банки выдают ссуды фирмам и домохозяйствам, уже банки предлагают деньги, а заемщики покупают право их использования, уплачивая за это ссудный процент. Так в результате взаимодействия спроса и предложения определяется рыночная цена денег, называемая ставкой процента.

Банковский процент, выплачиваемый вкладчикам, зависит от того, на каких условиях вложены деньги. По мере увеличения срока, на который клиент отдает деньги в банк, ставка процента по вкладам увеличивается. Чем больше срок вклада, тем дольше банк может распоряжаться деньгами вкладчика и тем больший доход может получить. С другой стороны, чем на больший срок делается вклад, тем дольше вкладчик не сможет пользоваться своими деньгами и тем большую компенсацию за это он должен получить. Кроме того, чем менее известен банк, тем большую ставку процента по вкладам ему придется предложить для привлечения новых вкладчиков.

Аналогично ссудный процент связан со сроком кредита. Кроме того, ставка ссудного процента может быть меньше в зависимости от обеспечения кредита и схемы выплат процента. Если поручителем по кредиту выступила известная фирма, риск невозврата кредита невелик и ссудный процент будет меньше. Если выплата кредита и процентов по нему производится равномерно в течение срока кредита, а не по его истечении, ссудный процент будет меньше, поскольку банк раньше получит возможность дальнейшего использования части вложенных в этот кредит средств.

Банки получают доход за счет того, что ссудный процент, который они получают от заемщиков, больше банковского процента, который они выплачивают вкладчикам.