Экономика

Тема. Современная банковская система

1 Банки и их функции

Банк выступает в качестве финансового посредника между фирмами и домашними хозяйствами, имеющими свободные деньги, и теми фирмами и домашними хозяйствами, которые в них нуждаются. Владельцы денег (кредиторы) дают взаймы деньги банку, который открывает им депозит, а полученные деньги он предоставляет в кредит своим заемщикам (дебиторам). Эти посреднические операции банков совершаются в самых различных формах и играют важную роль в рыночной экономике.

Банки принимают временно свободные средства у тех фирм и домашних хозяйств, которые ими владеют, и выдают кредиты тем фирмам или хозяйствам, которые в них нуждаются. Выступая в роли посредников между кредиторами и заемщиками, банки превращают бездействующие деньги в работающий капитал, который приносит доход. С другой стороны, фирмы и домашние хозяйства, нуждающиеся в деньгах для крупных покупок, вынуждены были бы их копить в течение длительного времени, а пользование банковским кредитом позволяет им совершить необходимые приобретения за счет своих будущих доходов. Это укрепляет позиции фирм в конкурентной борьбе, а потребители получают возможность быстрее удовлетворять свои потребности.

Кроме приема вкладов и выдачи займов современные банки выполняют другие важные функции. Через банки ведутся практически все расчеты по сделкам между фирмами. Система безналичных расчетов между банками образует как бы нервную систему экономики: при нарушении взаимных расчетов между банками в экономике может наступить паралич.

Помимо этого банки вкладывают часть полученных ими средств в ценные бумаги и другие финансовые документы, от которых также получают доходы, занимаются операциями с валютой, консультируют своих клиентов.

Банки, занимающиеся посредничеством на финансовых рынках, – это коммерческие предприятия, которые должны приносить доходы своим владельцам, поэтому их принято называть коммерческими банками, в отличие от Центрального банка, выполняющего только регулирующие функции.

2 Пассивные операции банков

Для того чтобы выдать кредиты или осуществить другие вложения средств, банк должен вначале привлечь эти средства в качестве вкладов от фирм или домохозяйств. Операции по привлечению банками средств называются пассивными банковскими операциями.

Основные виды вкладов в банки – это вклады до востребования, средства с которых можно снять в любой момент, и срочные вклады – средства, которые помещаются на определенный срок. Чем больше срок привлеченного вклада, тем больше у банка возможностей для вложения этих денег и тем больший доход он может получить от их размещения.

Банки конкурируют друг с другом за средства вкладчиков. Достижение успеха в этом деле возможно лишь при условии доверия вкладчиков к данному банку. Менеджеры банка должны суметь убедить вкладчиков в надежности своего банка, в том, что деньги, положенные на депозит, не будут утрачены. Престиж банка и доверие к нему со стороны вкладчиков являются важным фактором его конкурентоспособности и успеха в борьбе за привлечение вкладов.

Существенную роль играет и величина процентной ставки. Привлекательность вклада тем выше, чем больше ставка процента по нему. Однако многие вкладчики предпочтут доверить свои деньги надежному банку, выплачивающему небольшой процент, нежели банку с сомнительной репутацией, но установившему высокую ставку. Любому вкладчику приходится выбирать между большим доходом и большим риском, с одной стороны, и небольшим доходом и минимальным риском – с другой.

Большое значение для привлечения вкладов имеет предоставление вкладчикам различных дополнительных преимуществ: льгота вкладчику при открытии ему долгосрочного кредита, бесплатное выполнение некоторых банковских услуг, консультации по поводу долгосрочных вложений денег и т. п.

Создание нового коммерческого банка в любом случае начинается с того, что его владельцы должны инвестировать известную сумму средств, называемую уставным капиталом. Вложение акционерами собственных денег в банк также относится к числу пассивных операций.

Все привлеченные банком средства как результат пассивных операций учитываются на балансе банка в его пассиве.