- •Введение
- •Значение и социально-экономическая сущность кредитных кооперативов
- •1.1. Значение микрофинансовых институтов в жизни общества
- •1.2. Кредитные кооперативы различных видов
- •1.3. Сущность кредитного кооператива как специфического субъекта рынка и его отличие от коммерческого банка
- •2.2. Анализ принципов кредитных кооперативов ф. Райффайзена российским экономистом-аграрником а.В. Чаяновым
- •2.3. Закономерности развития кредитной кооперации в зарубежных странах
- •2.4. Системы кредитной кооперации в современных зарубежных странах
- •Значение принятия Положения об утверждении мелкого кредита (1895 г.) и создание Московского народного банка – мнб (1912 г.) для развития кредитной кооперации
- •3.3. Изменение политики советского государства к кредитной кооперации (1920-1930 гг.). Коллективизация и кредитная кооперация
- •3.4. Возрождение кредитной кооперации в условиях формирования рыночных отношений
- •4.2. Органы управления сельскохозяйственного кредитного кооператива, их полномочия
- •4.3. Членство в сельскохозяйственном кредитном кооперативе
- •4.4. Имущество сельскохозяйственного кредитного кооператива. Источники формирования имущества кооператива
- •5. Механизм создания сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •5.1 Предпосылки для создания сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •5.2 Разработка устава кооператива
- •5.3 Проведение общего учредительного собрания и государственная регистрация сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •6. Финансовая деятельность сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •6.1. Формирование заёмного фонда сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •6.2. Условия и порядок предоставления займа членам сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •6.3 Условия и порядок сохранения сбережений членов сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •7.2. Основные положения устава кредитного потребительского кооператива граждан
- •7.3. Имущество кредитного потребительского кооператива граждан. Источники формирования имущества кооператива
- •7.4. Членство в кредитном потребительском кооперативе граждан. Права и обязанности пайщиков
- •8. Порядок создания кредитного потребительского кооператива граждан, его реорганизация и ликвидация
- •8.1. Условия создания кредитного потребительского кооператива граждан
- •8.2. Государственная регистрация кредитного потребительского кооператива граждан
- •8.3. Реорганизация и ликвидация кредитного потребительского кооператива граждан
- •9.2. Нефинансовые и дополнительные услуги кредитного потребительского кооператива граждан
- •9.3. Ограничение деятельности кредитного потребительского кооператива граждан
- •10.2 Укрепление взаимодействия кредитных кооперативов с органами государственной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления
- •10.3 Развитие взаимоотношений кредитных кооперативов с банковскими структурами и другими субъектами рыночной экономики
- •10.4. Повышение роли национальных кооперативных организаций в развитии кредитной кооперации
- •11. Сотрудничество, пропаганда и распространение опыта кредитной кооперации
- •11.1. Содействие международных организаций в развитии кредитной кооперации России
- •11.2. Обобщение и распространение опыта кредитной кооперации
- •11.3. Усиление агитации и пропаганды среди населения о значении кредитной кооперации в рыночной экономике
- •Список литературы
1.3. Сущность кредитного кооператива как специфического субъекта рынка и его отличие от коммерческого банка
Кредитный кооператив – это добровольное объединение лиц для создания коллективного денежного фонда с целью организации взаимного финансирования производственных или потребительских нужд.
Основное отличие кредитных кооперативов от кооперативов других видов состоит в том, что для достижения своих целей они создают денежный фонд, в то время как потребительские, производственные, сбытоснабженческие и другие кооперативы – хозяйственные предприятия: магазины, склады, фабрики, мастерские, кафе, рестораны и др.
Кредитные кооперативы могут осуществлять следующие функции:
выдача своим членам производственного или потребительского кредита;
обеспечение для своих членов возможности пользоваться кредитом в форме денежных ссуд на более выгодных условиях по сравнению с условиями, существующими в других кредитных учреждениях;
прием свободных денежных средств членов и населения в форме сберегательных и иных вкладов;
осуществление по поручению членов на более выгодных для них условиях таких банковских операций, как производство платежей и расчетов, перевод денежных сумм, а также различных торгово-посреднических операций;
предоставление своим членам возможности осуществлять на более выгодных условиях страхования их жизни и имущества от несчастных случаев и стихийных бедствий.
Основное отличие кредитных кооперативов от коммерческих банков состоит в следующем:
Статус.
Банк – коммерческое предприятие, которое должно приносить прибыль своим учредителям и акционерам.
Кредитный кооператив – это бездоходная организация и потому может предоставлять своим членам кредиты под более низкие проценты и начислять по паям более высокие проценты, чем банки.
Подконтрольность.
Кредитные кооперативы действуют на принципах демократичного самоуправления. Каждый член кооператива может избирать и быть избранным в руководящие органы по принципу: один член – один голос.
В банках политику определяют держатели голосующих акций и директора по принципу: одна акция – один голос.
Управляемость.
Принцип самоуправления дает возможность всем членам кредитных кооперативов быть не просто клиентами, как это происходит в банках, но и активно влиять на все сферы деятельности кредитного кооператива. Любые предложения рядовых членов кредитного кооператива рассматриваются правлением, и, если эти предложения позволяют улучшить работу кооператива, по ним принимаются соответствующие решения либо правлением, либо общим собранием.
При этом, на собрании голосуют не деньги (акции), как в коммерческих структурах, а люди. Один член – один голос. Любой член кредитного кооператива может быть управляющим и клиентом, кредитором и заемщиком.
Возможность обучения.
Неискушенные клиенты банков учатся вести свои дела, как правило, у судебных исполнителей. Кредитные кооперативы, помимо своих основных функций, ведут большую просветительскую работу. Они обучают своих членов тому, как правильно распоряжаться своими деньгами, как с максимальной для себя выгодой их использовать, как увязать расходы и доходы, как найти золотую середину между накоплением и потреблением.
В основе деятельности кредитных кооперативов положены кооперативные принципы, принятые Декларацией о кооперативной идентичности на XXXI конгрессе МКА в 1995 году, а именно: добровольность вступления и выхода из кредитного кооператива, равенство прав и обязанностей всех членов кооператива, личное участие членов в управлении кредитным кооперативом. Кооперативные принципы и ценности продолжают развиваться международным движением организаций кредитной кооперации.
В настоящее время возрождение действительно народной кредитной кооперации происходит в сложных условиях:
1. Глубокий социально-экономический кризис страны и недостаточное развитие всей кредитно-финансовой системы.
2. Рост инфляции и потеря доверия к национальной валюте.
3. Отсутствие существенных накоплений денежных средств у большинства населения страны.
4. У населения утерян опыт взаимодействия с кредитными учреждениями, в том числе и с кооперативными.
5. Отсутствует необходимая государственная и банковская поддержка кредитной кооперации.
2. Возникновение и развитие кредитной
кооперации в зарубежных странах
2.1. Зарождение становление кредитной кооперации
в западноевропейских странах
За полтора столетия своего существования сельская кредитная кооперация прошла сложный путь эволюции. В каждой стране она отличалась спецификой и разнообразием форм.
Родиной кооперативного движения является Западная Европа. Предпосылкой возникновения этого движения явился экономический и социальный прогресс в сельском хозяйстве. В XIX веке сдерживающим фактором развития государств Запада было преобладание в сельском хозяйстве мелкотоварного крестьянского сектора со слабым экономическим потенциалом.
Процесс возникновения сельских кооперативов, создаваемых сельхозтоваропроизводителями по собственной инициативе и в своих интересах, стимулировал потребность в обеспечении стабильных связей мелкого и среднего крестьянства с рынком сельскохозяйственной продукции.
Повышение товарности сельского хозяйства и увеличение производства продовольствия зависело в первую очередь от производственного кредитования крестьянских хозяйств. Росту потребности сельхозтоваропроизводителей в кредитах способствовало также:
Увеличение денежной части налогообложения по отношению к размеру существовавших ранее натуральных податей.
Введение выкупных платежей за землю в размере 25-кратной земельной ренты, которые должны были заплатить крестьяне помещику за право собственности на землю.
Необходимость перехода к интенсивным системам хозяйствования – от зернового производства к животноводству – из-за роста иностранной конкуренции на рынке зерна со стороны России, Канады и США.
Сокращение доходов от сбыта продукции в результате снижения и отмены таможенных пошлин на ввоз дешевого продовольствия из США, Канады, России и других стран.
Заемные средства можно было взять у богатого соседа в деревне. Но деревенские ростовщики располагали незначительным капиталом и действовали изолированно от городского финансового рынка, что усиливало их монополизм. Поэтому процентные ставки сельских ростовщиков превышали городские более чем в 5 раз.
Это обстоятельство послужило предпосылкой для поиска такой формы кредитного института, который находился бы вблизи от крестьянина, был сравнительно дешев. Такой формой стала сельская кредитная кооперация.