- •Введение
- •Значение и социально-экономическая сущность кредитных кооперативов
- •1.1. Значение микрофинансовых институтов в жизни общества
- •1.2. Кредитные кооперативы различных видов
- •1.3. Сущность кредитного кооператива как специфического субъекта рынка и его отличие от коммерческого банка
- •2.2. Анализ принципов кредитных кооперативов ф. Райффайзена российским экономистом-аграрником а.В. Чаяновым
- •2.3. Закономерности развития кредитной кооперации в зарубежных странах
- •2.4. Системы кредитной кооперации в современных зарубежных странах
- •Значение принятия Положения об утверждении мелкого кредита (1895 г.) и создание Московского народного банка – мнб (1912 г.) для развития кредитной кооперации
- •3.3. Изменение политики советского государства к кредитной кооперации (1920-1930 гг.). Коллективизация и кредитная кооперация
- •3.4. Возрождение кредитной кооперации в условиях формирования рыночных отношений
- •4.2. Органы управления сельскохозяйственного кредитного кооператива, их полномочия
- •4.3. Членство в сельскохозяйственном кредитном кооперативе
- •4.4. Имущество сельскохозяйственного кредитного кооператива. Источники формирования имущества кооператива
- •5. Механизм создания сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •5.1 Предпосылки для создания сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •5.2 Разработка устава кооператива
- •5.3 Проведение общего учредительного собрания и государственная регистрация сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •6. Финансовая деятельность сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •6.1. Формирование заёмного фонда сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •6.2. Условия и порядок предоставления займа членам сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •6.3 Условия и порядок сохранения сбережений членов сельскохозяйственного кредитного кооператива
- •7.2. Основные положения устава кредитного потребительского кооператива граждан
- •7.3. Имущество кредитного потребительского кооператива граждан. Источники формирования имущества кооператива
- •7.4. Членство в кредитном потребительском кооперативе граждан. Права и обязанности пайщиков
- •8. Порядок создания кредитного потребительского кооператива граждан, его реорганизация и ликвидация
- •8.1. Условия создания кредитного потребительского кооператива граждан
- •8.2. Государственная регистрация кредитного потребительского кооператива граждан
- •8.3. Реорганизация и ликвидация кредитного потребительского кооператива граждан
- •9.2. Нефинансовые и дополнительные услуги кредитного потребительского кооператива граждан
- •9.3. Ограничение деятельности кредитного потребительского кооператива граждан
- •10.2 Укрепление взаимодействия кредитных кооперативов с органами государственной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления
- •10.3 Развитие взаимоотношений кредитных кооперативов с банковскими структурами и другими субъектами рыночной экономики
- •10.4. Повышение роли национальных кооперативных организаций в развитии кредитной кооперации
- •11. Сотрудничество, пропаганда и распространение опыта кредитной кооперации
- •11.1. Содействие международных организаций в развитии кредитной кооперации России
- •11.2. Обобщение и распространение опыта кредитной кооперации
- •11.3. Усиление агитации и пропаганды среди населения о значении кредитной кооперации в рыночной экономике
- •Список литературы
1.2. Кредитные кооперативы различных видов
В странах с рыночной экономикой люди прекрасно понимают, что как бы хорошо ни шли дела сегодня, завтра все может резко измениться. Даже самые успешные предприниматели периодически испытывают серьезные финансовые трудности. Главным инструментом, который компенсирует колебания в доходах, являются личные сбережения.
Россияне постепенно начинают понимать необходимость таких защитных мер.
Решение проблемы личных сбережений было очевидным: надо самим давать друг другу взаймы, но под проценты, чтобы один мог сделать необходимую покупку сегодня, а другой сохранить свои сбережения от инфляции для будущих приобретений.
А чтобы эта деятельность могла осуществляться не от раза к разу, а постоянно, для достаточно широкого круга людей, заинтересованных в получении займов и сохранности сбережений, нужна организация. Так, начиная с 1992 года, возникли первые в новой России кредитные кооперативные организации граждан, которые могут сыграть важную роль в решении проблемы финансовой поддержки населения.
Это новое оказалось, по сути, «хорошо забытым старым»: кредитные кооперативы были широко развиты в дореволюционной России и в годы нэпа, когда появились миллионы мелких землевладельцев с собственным земельным паем, но без средств и орудий для обработки земли.
В настоящее время в мире существует около 40 тысяч кредитных союзов, которые управляют активами в сотни миллиардов долларов. Львиная доля всех средств кредитных союзов приходится на США – богатейшую страну мира, имеющую одну из наиболее мощных банковских систем.
Банки с большой неохотой идут на предоставление мелких кредитов. Существует большой дисбаланс между спросом и предложением на мелкие потребительские кредиты и именно эту «нишу» и занимают кредитные союзы, объединяя мелких вкладчиков для взаимного кредитования.
Кроме предоставления кредитов, кредитные союзы выполняют еще одну очень важную функцию – сбережение и накопление средств, так как по своему общественному статусу призваны защищать интересы своих членов.
Другим распространенным видом кредитных кооперативов в современной России является сельский кредитный кооператив – это добровольное объединение физических и юридических лиц на основе членства. Их создание основано на общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или другой общности с целью сбережения их собственных денежных средств посредством взаимного кредитования.
В правовом отношении сельский кредитный кооператив действует в рамках определенной структуры и соответствующих правил. Как юридическое лицо кредитный кооператив обладает рядом признаков, позволяющих ему самостоятельно участвовать в финансовых и других операциях в интересах своих членов.
Существенным фактором, способствующим становлению и развитию кредитной кооперации как полноправного участника финансового рынка, является создание качественной нормативно – правовой базы, регулирующей деятельность кредитных кооперативов разных видов.
В настоящее время только два федеральных закона регулируют деятельность специализированных кредитных кооперативов определенного типа. Это Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ и Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 7 августа 2001 года № 117-ФЗ.
Однако, ни один из этих нормативно-правовых актов не может в полной мере удовлетворять современным требованиям к законодательной базе о кредитной кооперации, поскольку область правового регулирования данных законов существенно ограничена их узкой специализацией.
Закон РФ «О сельскохозяйственной кооперации» распространяет свое действие только на те кредитные потребительские кооперативы, которые созданы сельскохозяйственными товаропроизводителями и не распространяется на кредитные потребительские кооперативы, члены которых не являются сельскохозяйственными товаропроизводителями.
Закон РФ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, членами которых являются физические лица. Данный акт не распространяется на кредитные потребительские кооперативы смешанного типа с участием физических и юридических лиц.
В отсутствие закона федерального уровня в некоторых областях были приняты региональные законы о кредитных кооперативах, например в Волгоградской, Ростовской, Саратовской и ряде других областей.
Отсутствие универсального Федерального закона, регулирующего все многообразие кредитных кооперативов, препятствует широкому всероссийскому распространению передового опыта.