3. Источники страхового права зарубежных стран

Прежде всего, необходимо отметить, что в большинстве государств развитие страхового законодательства происходит посредством принятия нескольких законов, регулирующих отдельные виды страхования. Например, в ФРГ действует Закон о страховом договоре от 30 мая 1908 г. с последующими изменениями и дополнениями, в Швейцарии – Закон о договоре от 2 апреля 1908 г. В Англии и США основным источником правового регулирования страховых отношений являются судебные претенденты. В то же время некоторые виды страхования регулируются отдельными законами. Так, в 1774 г. был принят Закон о страховании жизни (Life Assurance Act) в 1906 г. – Закон о морском страховании (Marine Insurance Act).

Несколько необычно выглядит страховое законодательство Франции, где декретами № 76‑666 и 76‑667 и решением министра экономики и финансов от 16 июля 1976 г. был введен в действие Страховой Кодекс, представляющий собой кодификацию действующих норм законов и подзаконных актов, разделенных на три части. В первой части сгруппированы нормы законов, во второй – постановления правительства, в третьей – предписания других административных органов.

Проиллюстрируем более подробно проблему источников страхового права на примере законодательства ФРГ. Можно выделить несколько причин, по которым опыт ФРГ может быть интересен для нашей страны.

Во – первых, это показывает нам функционирование развитой страховой системы, и с этой точки зрения может послужить хорошим примером.

Во – вторых, ФРГ – страна с социально направленной экономикой. Идея равенства возможностей стоит здесь на первом месте. Россия провозгласила себя социальным государством и, если не стремится к его созданию сейчас, то обязана стремиться в будущем.

В – третьих, правовая культура ФРГ близка российской.

В – четвертых, немецкое страховое право, обладая значительной устойчивостью, сумело сохранить свои основные институты в течение всего 20 – го века, несмотря на все исторические события.

Первая частная страховая компания на территории Германии была образована 1 января 1765 г. в Гамбурге местными купцами и называлась “Assecuranz – Compagnie fur See – Risiro und Feuergefahr”

Наряду с немецкими страховыми компаниями значительную часть страхового рынка Германии заняла образованная в 1790 г. в Лондоне Английская страховая от огня компания Феникс, которая заключала огромное количество сделок на территории всей Германской империи. Благодаря значительному числу членов компания требовала достаточно низкие страховые премии, что невозможно было для немецких страховых компаний.

К началу 19 века немецкое страховое дело сложилось как экономический институт, но не было урегулировано общим законодательством. Появление единых для Германии источников права, регулирующих отношения в сфере частного страхования тесно связано с процессом объединения немецких земель.

Первая попытка кодификации страхового права состоялась в 1794 г. с принятием сборника законодательных актов для Пруссии “Общее право земель”. Сборник содержал достаточно подробное регулирование договора страхования с позиций купеческого права. Им были восприняты многие положения Гамбургского устава о страховании и авариях 1731 г. Но обилие казуистики и отсутствие каких‑либо существенно новых положений в этом сборнике привели к тому, что его принятие не оказало сколь‑нибудь значительного влияния на развитие страхового права. Определенные изменения произошли лишь в области страхования от огня.

В 19 веке были предприняты новые попытки кодификации немецкого права, коснувшиеся, прежде всего сферы частноправовых отношений. В 1861 г. принимается первое Германское Торговое Уложение. Следует отметить, что оно принималось до завершения политического объединения земель. В силу этого обстоятельства некоторые институты торгового права остались в ведении земель. Так, Торговое уложение, урегулировав вопросы морского страхования в разделе, посвященном морским сделкам, ни словом не упомянуло о других видах страхования. Вступившие в силу 1 января 1900 г. Германское Гражданское Уложение и новое Германское Торговое Уложение также не содержали регулирования страхового договора.

Еще при создании Германского Гражданского Уложения и Германского Торгового Уложения в 1893 г. правительственной комиссией по подготовке законопроектов рассматривались два варианта кодификации страхового права – включение его в Торговое Уложение или издание отдельного закона, посвященного страхованию. На современном этапе Торговое и Гражданское уложения носят субсидиарный характер по отношению к Закону о страховом договоре.

Первым законодательным актом, урегулировавшим отношения в сфере страхования на территории всей Германии, стал вступивший в силу 1 января 1902 г. закон «Об организации частного предпринимательства в области страхования» или Закон о страховом надзоре.

В 1903 г. министерство юстиции опубликовало свой проект закона о страховом договоре, который и стал основой для принятого в 1908 г. “Закона о страховом договоре”. Закон о страховом договоре наряду с законом о страховом надзоре и законом об обязательном страховании образует основную законодательную базу для немецкого страхового частного права.

В ходе своей почти столетней истории закон претерпел лишь незначительные изменения, оказывая непосредственное влияние на развитие страхового рынка. Закон позволил не только урегулировать уже существующие виды страхования, но и послужил основой для дальнейшего развития страхования в Германии, позволил создавать новые виды страховых услуг. Широкое распространение получило комбинирование различных видов страхования – например, договор страхования домашнего имущества, включающий в себя страхование от огня и от взлома. Универсальность положений закона о страховом договоре позволила разработать и активно применять такие виды страховых услуг как страхование по болезни и перестрахование.

Закон о страховом договоре охватывает отношения между страхователем и страховщиком. В Законе выделяют императивные нормы, полуимперативные нормы (они не могут быть изменены в ущерб страхователю) и диспозитивные нормы. Большинство положений составляют диспозитивные и полуимперативные нормы. Морское страхование и перестрахование не подпадают под действие закона о страховом договоре.

Закон о страховом надзоре содержит лишь одну главу, непосредственно относящуюся к сфере права страхового договора – “общества взаимного страхования”. Остальные его положения касаются страхового надзора. Руководствуясь характером норм и методами регулирования страхового надзора можно назвать ее пограничной между частным и публичным правом.

Значение для регулирования страховых отношений имеют так называемые общие условия страхования (Allgemeineversicherungsbedingungen). Они появились как разновидность общих условий сделок, чтобы описать риски, закрепить обязанности сторон, рационализировать заключение массовых договоров, усилить позицию страхователя.

Общие условия страхователя в основном формулируются группой или союзом страховщиков. Они, как правило, содержат следующие положения:

• величина премий и тарифов (они являются результатом статистических исследований);

• общие положения о страховом возмещении;

• описание страхового случая;

• проверка предпринятых страхователем мер предосторожности;

• перечень условий превышения опасности.

В качестве примеров можно привести следующие общие условия – “Общие условия страхования от огня” от 1987 г. под редакцией 1995 г., “Общие условия страхования от наводнений” от 1987 г. под редакцией 1995 г., принятые союзом страхователей имущества, “Общие условия страхования грузового транспорта” от 1998 г., принятые союзом немецких страховых предприятий.

До 1994 г. Общие условия страхования обязательно предъявлялись органу страхового надзора и служили необходимым документом для получения лицензии. На сегодняшний день при выдаче лицензии чиновники все еще имеют право выяснять насколько положения общих условий страхования защищают интересы страхователя. Но после реформы 1994 г. они уже не обязаны проверять и одобрять содержание всех общих условий страхования.

Общие условия страхования – это составная часть договора Они не могут изменять императивные нормы Закона о страховом договоре и полуимперативные нормы в ущерб страхователю. Общие условия страхования становятся условием договора, если на это прямо указано в договоре, страховом полисе, в оферте.

При получении разрешения на ведение страховой деятельности и принятии общих условий страхования страховщик может самостоятельно или вследствие обязанности, возложенной на него органом страхового надзора, предоставить декларацию о плане деятельности, являющуюся связующим для него документом. Документ содержит положения о том, как страховщик обязуется вести себя в определенных случаях по отношению к страхователю. Часто этот документ называют “скрытые общие условия страхования”. Предприниматель связан содержанием объяснений не только с органом страхового надзора, но и со страхователем.

Европейское право также является источником страхового права ФРГ. Отношения по договору страхования регулируются в ст. 7 Европейский закона о страховом договоре, в сферу регулирования которого не попало лишь перестрахование. Основное правило, сформулированное данным законом применяется право страны члена, в которой происходит покрытие риска.

Европейское право оказало и огромное косвенное влияние на изменение страхового права ФРГ. Попытки унификации страхового законодательства в рамках Европы принимаются с 1961 г., благодаря чему были выявлены основные законодательные барьеры, мешающие сближению страховой экономики. На первом месте, конечно же, стоит получение лицензий на право заниматься страховой деятельностью, а точнее говоря регулирование деятельности иностранных страховщиков.

Немецкое законодательство оказалось гораздо более “зарегулированным”, чем законодательство других европейских государств, а развитие общего европейского рынка требовало большего уровня либерализации страхового дела. Наличие земельных монополий (они были учреждены для заключения договоров обязательного страхования зданий от огня) частично закрывало путь иностранным страховщикам для деятельности в области обязательного страхования.

Требования партнеров по ЕС совпали с общей тенденцией на либерализацию управления экономикой в политике ФРГ, что в 1994 г. привело к проведению широкомасштабной реформы в области страхового права.

Торговый обычай постепенно теряет свою роль как источник права. Действовать он продолжает лишь в области регулирования отношений страховщика и страхователя со страховым маклером и страховым посредником и регулирует размер выплачиваемого за работу вознаграждения.

Судебная практика официально не является источником права. На деле ее роль весьма значительна. Решения Верховного суда ФРГ и Верховных судов земель непосредственно влияют на развитие страхования в наиболее неурегулированных областях – перестрахование, деятельность страхового агента и страхового маклера.

Анализ современного состояния источников страхового права ФРГ позволяет выделить следующие общие тенденции – возрастание роли источников права ЕС на развитие законодательства; либерализация законодательства. Достаточно велика остается роль таких источников права как обычай и судебная практика, что позволяет более гибко регулировать те сферы страховых и связанных с ними правоотношений, которые, нуждаясь в регламентации, не требуют обязательного внимания законодателя и применения императивных методов.