Глава 3 гражданско‑правовое обязательство по страхованию

3.1. Понятие обязательств по страхованию

Обязательство по страхованию является самостоятельным видом гражданско‑правовых обязательств, и относится к отношениям по оказанию финансовых услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо – страховщик обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу – страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.¹

Глава 48 гк регламентирует три группы обязательств по страхованию:

• обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);

• обязательства, возникающие из специальных видов страхования (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий – ст. 970);

• обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) – обязательное страхование.

3.2. Формы страхования

3.2.1. Имущественное и личное страхование

В зависимости от объекта страхового обязательства выделяют две формы страхования: имущественное и личное. В качестве объекта имущественного страхования выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности гражданина.

3.2.2. Добровольное и обязательное страхование

При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона, причем ст. 937 ГК предусматривает последствия нарушения правил об обязательном страховании.

Особенности обязательного страхования:

1) оно осуществляется в силу прямого указания закона или для юридических лиц в отношении закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущества в порядке, установленном законом (п. 3 ст. 935 ГК);

2) круг страхователей указывается в соответствующем законе (или ином правовом акте) с возложением на них обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц – застрахованных лиц – либо своей гражданской ответственности перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК);

3) оплата страхования осуществляется по общему правилу за счет страхователя (например, донор подлежит обязательному страхованию за счет средств организаций, осуществляющих заготовку, переработку, хранение и обеспечение безопасности донорской крови и ее компонентов, на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции,¹ спасатели подлежат обязательному страхованию за счет средств на содержание спасательных служб и формирований²), за исключением страхования пассажиров, которое, в предусмотренных законом случаях, может осуществляться за их счет (п. 2 ст. 936 ГК) – сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа пассажира;³

4) страховое обязательство оформляется договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК). Заключение такого договора обязательно в имущественном страховании – только для страхователя, а в личном – и для страховщика, так как договор личного страхования является публичным (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК);

5) лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если обязанное лицо не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (ст. 937 ГК).

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК).

Особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК). Его специфика заключается в следующем:

• оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определенных категорий;

• оно осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями;

• обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям);

• круг страхователей и страховщиков прямо определен самим ГК (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969 ГК): страхователи – министерства и иные федеральные органы исполнительной власти; страховщики – государственные страховые или иные государственные организации, а также обычные страховые организации;

• застрахованными лицами выступают государственные служащие определенных категорий (абз. 1 п. 1 ст. 969 ГК). Однако п. 3 ст. 927 ГК не ограничивает круг лиц подлежащих обязательному страхованию. Отсюда следует, что законом могут предусматриваться иные категории застрахованных за счет государства;

• обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании (п. 3 ст. 969 ГК);

• правила, предусмотренные главой 48 ГК, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию (п. 4 ст. 969 ГК).