10. Классификация кредитов

Кредит – это экономические отношения между юридическими и физическими лицами по поводу перераспределения стоимости на условиях возвратности и, как правило, с выплатой процента. В кредитных отношениях берут участие две стороны: заемщик и кредитор.

1. По сроку использования:

- краткосрочные –со сроком погашения до 1 года;

- долгосрочные - со сроком погашения свыше 1 года.

2. По объектам кредитования:

- в текущую деятельность - кредиты, которые предоставляются заемщикам на

удовлетворение временной потребности в средствах для финансирования текущей

деятельности в случае разрыва между временем поступления средств и осуществимым • расходов;

- на финансирование экспортно-импортных операций - предоставляются для осуществления операций из экспорта и импорта товаров и услуг согласно с действующим законодательством;

- в инвестиционную деятельность -кредиты, которые предоставляются заемщикам на удовлетворение потребности в средствах, при осуществлении ими инвестиционных вложений.

3. По обеспечению:

3.1. Обеспеченные:

_ Обеспеченные закладной - обеспечение выполнения обязательств ФЛ или третьими лицами, согласно договора закладной определенной формы,

предоставляет в залог Банку имущество, имущественные права, ценные бумаги и другое, что

может быть предметом закладной в соответствии с законодательством Украины.

3. Необеспеченные (бланочные):

4. По методам кредитования:

Срочный кредит - одноразовое списания средств из заимообразного счета по целевому назначению, предусмотренным кредитным договором.

- Кредитная линия - многократное списание средств в пределах лимита кредитования, предусмотренной кредитным договором на финансирование объектов, которые указаны в кредитном договоре.

5. По методам погашения:

- в то же время - погашение заемщиком основного долга по кредиту осуществляется одноразовым платежом на конкретную дату, которая отмечена в кредитном договоре, как срок возвращения кредита;

- согласно графику погашения - основной долг по кредиту погашается частями на протяжении всего срока действия кредитного договора. Сроки погашения указываются в кредитном договоре. Погашение может осуществляться периодически (ежемесячно, ежеквартально, 1 раз на полугодие, 1 раз в году, такое др.) или согласно установленного кредитным договором графику;

- досрочно (по требованиям кредитора или по заявлению заемщика) - полное или частичное погашение заемщиком задолженности за кредитом, которое проводится ранее установленного кредитным договором срока по инициативе Банка или заемщика. Возможность досрочного погашения должна быть обусловлена кредитным договором.

6. По степени риска

- стандартные кредиты;

- кредиты с повышенным риском (нестандартные).

11. Этапы процесса кредитования

Для того, чтобы ссудные операции были надежны для банка, а главное, прибыльны, сам процесс кредитования состоит из ряда этапов:

I этап – рассмотрения заявки на получение кредита.

В предоставленной заемщиком заявке указывается: целевое направление кредита, его сумма, срок пользования кредитом, конкретные даты его погашения, краткая характеристика кредитуемого мероприятия и его экономический эффект от его осуществления.

II этап – анализ банком представленных документов, финансового состояния клиента, и его кредитоспособности.

III этап – состоит в подготовке к заключению кредитного договора. В практике этот этап называется структурирование ссуды, когда определяются такие параметры ссуды, как: вид кредита, сумма, срок, способ выдачи и погашения, обеспечение кредита, % за кредит и т.п.

IV этап – после окончания работы по структурированию ссуды, банк приступает к переговорам с заемщиком по согласованию условий выдачи кредита и заключению кредитного договора. На основании достигнутого соглашения подготавливается заключение о выдаче кредита на утверждение кредитному комитету.

V этап – контроль банка за ходом погашения кредита заемщиком, а также его финансовым состоянием на протяжении срока действия кредита. При возникновении финансовых затруднений по непредвиденным обстоятельствам, банк может дать отсрочку под повышенный процент.