106. Классификация кредита

В наше время конкретный тип кредита зависит не только от целей кредитования, но и от вида заёмщика (частное или юридическое лицо), от общих сроков кредитования, от формы кредита и метода его обеспечения (залоговое имущество). Поэтому и общая классификация кредитов может зависеть от множества различных показателей. В том числе она зависит ещё и от экономических и политических факторов, определяющих общее положение в конкретной стране. Различные формы кредитование есть не что иное, как проявление его единой сущности.

Основные виды кредитов классифицируются следующим образом:

 1. В зависимости от сроков погашения:

- долгосрочные; - краткосрочные; - среднесрочные; - онкольные.

2. В зависимости от того, кто выступает заёмщиком:

- частные лица (физические); - юридические лица (организации, предприятия, компании и т.д.).

3. Кредиты делятся в зависимости от того, в какой валюте они выдаются:

- иностранная валюта (доллары, евро и т.д.); - национальные деньги страны.

4. Кредиты так же делятся по следующим категориям:

- коммерческие; - банковские; - международные; - межбанковские; - потребительские; - государственные; - межхозяйственные кредиты.

5. Так же кредиты принято разделять по отраслевой направленности:

- торговые; - промышленные; - сельскохозяйственные;

- для среднего или малого бизнеса и т.д.

6. По степени обеспеченности кредита:

- доверительные необеспеченные виды кредитов; - обеспеченные виды кредитов с предоставлением залогового имущества заёмщиком; - кредиты, предоставляемые под гарантии со стороны третьих лиц.

7. По форме предоставления ссуды:

- кредиты в безналичной форме; - кредиты, предоставляемые в форме банковских векселей; - кредиты в смешанной форме; - кредитование непосредственно в денежной наличной форме.

8. Кредиты делятся в зависимости от целевого назначения:

- целевые (на конкретные приобретения или цели); - нецелевые кредиты (в кредитном договоре не указывается предмет ссуды).

9. По способу предоставления кредита:

- одной общей суммой; - в форме возобновляемой или не возобновляемой кредитной линии; - в форме овердрафта; - до востребования (онкольная кредитная линия).

10. Ещё кредиты принято классифицировать в зависимости от способа взимания процентов по нему:

- оплата по кредиту может производиться сразу в момент погашения; - оплата может производиться равномерными частями, в течение установленного в кредитном договоре срока; - выплаты могут производиться непосредственно в момент выдачи кредита.

107. Формы и виды кредита

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.).

Денежная форма кредита преобладает в современном хозяйстве. Она предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара.

Выделяют несколько достаточно самостоятельных видов кредита: банковский, ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта, сельскохозяйственный, коммерческий, государственный, международный, ломбардный, ростовщический.

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитным учреждением кредитополучателю на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог.

Ипотечный кредит предоставляется для приобретения недвижимости, которая или сама и служит гарантом заема, или кредит выдается под залог другого имущества. Данный вид кредита обычно бывает долгосрочным и выдается на срок от десяти до тридцати лет.

Потребительский кредит, как правило, выдается для приобретения каких-либо товаров общего потребления (мебель, техника и т.п.). В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу, в товарной, при розничной продаже, как отсрочка платежа.

Автокредит выдается банком для покупки автомобиля. Не имеет значения, какой именно автомобиль собрался приобрести заемщик: новый или старый. Этот вид кредита подразумевает большие сроки, чем потребительский, получаемая сумма также может быть намного больше, а процентная ставка зависит от стоимости авто.

Кредитная карта – сравнительно новый банковский продукт. Это именной документ, владелец которого может совершать покупки, используя деньги, выданные банком. При этом в случае возврата потраченной суммы до обозначенного периода проценты не взимаются.

Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

Коммерческий кредит предоставляется юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией, друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары.

Государственный кредит – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование.

Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Ростовщический кредит сохраняется в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы и некоторые банки. Процент по этому виду кредита обычно превышает 100% и часто достигает 300 - 500% годовых. В развитых странах он запрещен законом и функционирует нелегально в скрытом виде.