64. Вторичный страховой рынок.

Вторичный рынок, или рынок перестрахования — это рынок отношений между самими страховщиками. На этом рынке осуществляется страхование самих страховщиков другими страховщиками.

Суть перестрахования состоит в том, что страховщик часть полученного от страхователя страхового взноса (или взносом, если они делаются систематически) передает по договору перестрахования другому страхователю (перестраховщику), а перестраховщик обязуется в случае наступления страхового события выплатить страхователю пропорциональную часть страхового вознаграждения.

Рынок перестрахования, в отличие от вторичного рынка ценных бумаг, есть не рынок между «инвесторами», т. е. владельцами страховых полисов, а рынок между самими «эмитентами», т. е. между страховыми компаниями. В этом заключается его специфическая особенность.

Цель перестрахования заключается в защите страховщика от возможных финансовых потерь, которые ему придется нести по собственным договорам страхования, если он не защитится перестрахованием.

Перестрахование, кроме того, защищает страховщиков прежде всего, от случайных отклонений от расчетной убыточности не соответствующей фактическому ее уровню в наступившем году, который обусловлен непредвиденными обстоятельствами. Поэтому перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества вне зависимости от величины его капиталов, запасных фондов и других активов.

Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля. Распределение риска происходит не только в рамках национальных экономик, а приобретает международный характер. Кроме того, перестрахование выполняет некоторые вспомогательные функции. Оно позволяет принимать на страхование уникальные и дорогостоящие риски. Благодаря перестрахованию появляется возможность организации новых видов и вариантов страхования.

В договоре перестрахования выступают две стороны: страховое общество, передающее риск, т. е. перестрахователь, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, т. е. перестраховщик.

Сам процесс, связанный с передачей риска, называется цедированием риска или перестраховочной цессией. В этой связи перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, - цессионарием. Страховое общество дающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество принимающее риск – ретрециссионером.

Существует две основные формы перестрахования: факультативное (добровольный характер принятие рисков) и облигаторное и две смешанные: факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное.

При факультативном перестраховании перестрахователь отдает перестраховщику только те риски и только в той доле, которые считает для себя необходимыми,

При облигаторном перестраховании по условиям договора перестрахованию подлежит весь портфель договоров страхования. Для страховщиков этот вид более выгоден, т.к. позволяет получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему портфелю.

Виды договоров перестрахования. В зависимости от системы распределения рисков между перестрахователем и переетраховщиком выделяют:

• пропорциональные (страховщик и перестраховщик распределяют между собой страховую ответственность, страховую премию и страховое возмещение в определенной пропорции в соответствии с принятыми ими на свою ответственность долями);

• непропорциональные договора (выплаты перестраховщика определяются исключительно величиной убытка).