62. Страховой рынок.

Страховой рынок - это сложная‚ динамическая системы, в которую входят постоянно взаимодействующие и взаимозависимые составляющие. К таким составляющим относят: страховые продукты (услуги), систему тарифов (цен на страховые услуги); инфраструктуру субъектов рынка.

Первичной составляющей страхового рынка является страховая компания (продавец страховых продуктов). Именно в ней формируются экономические отношения по поводу заключения и обслуживания договоров страхования, создается и распределяется страховой фонд.

Страхование на первичном рынке может осуществляться в виде:

• частного страхования, т. е. заключения договора страхования между страхователем и одним страховщиком;

• сострахования, т. е. заключения договора страхования между страхователем и одновременно несколькими страховщиками. Сострахование обычно имеет место, когда размеры страхования достаточно велики и один страховщик не в состоянии без экономического ущерба для себя выплатить страховое возмещение, если наступит страховое событие.

Страховой рынок можно охарактеризовать как отдельную социально-экономическую структуру, сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга, и где формируется спрос и предложение на нее; как форму организации денежных отношений по поводу формирования и распределения страхового фонда; как совокупность страховщиков, страхователей и страховых посредников. Объективным условием существования страхового рынка является необходимость обеспечения страховой защиты.

Выделяют институциональную, территориальную и отраслевую структуру страхового рынка. Институциональная структура базируется на размежевании частной, публичной и комбинированной форм собственности. Основу институциональной структуры страхового рынка составляют страховые компании. В территориальном аспекте в зависимости от масштаба выделяют национальный, региональный и международный страховые рынки.

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования жизни и рынок общих видов страхования, а в его границах рынок авиационного, морского, автотранспортного страхования и т.п.

Субъектами страхового рынка являются страхователи, страховщики, перестраховщики, страховые посредники, объединения страхователей и т.п.

Страховщиками - юридические лица, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью, которые получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Кроме того, страховую деятельность имеют право осуществлять государственные страховые организации и общества взаимного страхования.

Страхователями - юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии законодательств.

На страховом рынке кроме страховщиков и страхователей, действуют и страховые посредники. Посреднические функции могут выполнять сотрудники страховых компаний, агенты (действуют по поручению страховщика), брокеры (осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений), банки, туристические агентства, агентства недвижимости и т.п.

Договор страхования выполняет две функции. Во-первых, договор как соглашение сторон является юридическим фактом, на основании которого возникают договорные обязательства и правовые отношения. Во-вторых, договор является средством регулирования отношений и формирования условий, на которых строится правовая связь его участников.

Принципы функционирования страхового рынка:

1. принцип демонополизации страхового дела. Страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности;

2. важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды;

3. принципом сотрудничества страховщиков;

4. принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования;

5. принцип надежности и гарантии страховой защиты.

6. принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.