58. Принципы страхования.

Страхование – система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещение ущербов, возникающих в следствии наступления страховых рисков.

1. Страховои риск - определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.

2. Свободныи выбор страхователем страховщика, страховщиком вида страхования.

3. Обеспечение в границах реально полученного убытка (возмещение). Сумма страхового возмещения не может превышать размер убытков, понесенных в результате страхового случая и должна находиться в пределах страховой суммы.

4. Максимальная добросовестность сторон страхового договора. Страхование возможно при условии высокого доверия между сторонами страховых отношений. Страхователь должен предоставить полную и достоверную информацию страховщику обо всех существенных обстоятельствах риска (свойствах имущества, о состоянии здоровья и т.п.). В ином случаи договор страхования может быть расторгнут, а ущерб не возмещен. Также страхователь должен тщательно изучить условий договора, а страховщика его выполнение в полном объеме.

5. Суброгация. Сущность принципа состоит в переходе к страховщику права требования от имени страхователя к виновному в нанесенном ущерба.

6. Страховой интерес. Каждый владелец имущества должен иметь имущественный интерес в том, чтобы вложенные в объект денежные средства не были потеряны в результате наступления страхового события. В ином случаи договор может считаться не действительным.

7. Франшиза - часть убытков, не возмещаемая страховщиком согласно договору страхования. Существует условная и безусловная франшиза.

8. Контрибуция. Право страховщика призывать других, имеющих подобные, но не обязательно одинаковые обязательства перед одним и тем же страхователем, разделить стоимость возмещения убытка страхователя.

9. Самострахование. Существует четкое различие между самострахованием и отказом от страхования; в последнем случае, осознает организация наличие риска или нет, она не предпринимает никаких действий для защиты от возможных убытков.

10. Причинно-следственная связь убытка и случая, причинившего его. Основой договора страхования является причина возникновения убытка. При этом, одни причины ведут к страховой выплате, а другие - нет. Важным является определение именно фактической, а не непосредственной причины наступления убытка.

11. Диверсификация. Предусматривает необходимость расширения деятельности страховщика за пределы основного бизнеса.

59. Виды и роль страхования.

В соответствии с объектами страхования, всю совокупность страховых отношении можно подразделить на четыре отрасли:

1. имущественное страхование (объект – материальные ценности);

2. страхование уровня жизни граждан (объект - жизнь здоровье и трудоспособность);

3. страхование ответственности (объект - обязательства страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению кредиторской задолженности или возмещению материального или иного убытка, если он был причинен другим лицам);

4. страхование предпринимательских рисков (уровни потерь доходов страхователя).

Из отраслей выделяют подотдасли и виды страхования.

Имущественное (добровольное) страхование подразделяется на следующие подотрасли: страхование имущества физ. и юр. лиц.; транспортных средств (наземных, водных, воздушных); грузов; финансовых рисков; страхование технических рисков.

Страхование ответственности: страхование ответственности авиаперевозчиков, владельцев транспортных средств, судовладельцев, проф. Ответственности, и др. виды гражданской ответственности.

Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли:

1. Социальное страхование: страхование помощи, пенсий, льгот;

2. Личное страхование: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Под видом страхования понимают страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности согласно тарифным ставкам. Например:

• конкретными видами имущественного страхования являются страхование зданий, животных, домашнего имущества, транспортных средств, урожая сельскохозяйственных культур.

• социального страхования: страхование пенсий по инвалидности, на случай потери кормильца, страхование конкретной помощи.

• личное страхование имеет такие виды: смешанное страхование жизни, страхование на случай смерти, потери трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и т.п..

• страхование ответственности: страхование на случай непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности на случай нанесения ущерба в процессе хозяйственной деятельности и т.п..

По форме проведения страхование классифицируется на обязательное и добровольное.

Роль страхования.

Согласно своим видам, страхование имеет конкретные предназначения, которые определяют его роль в современных общественных социально-экономических отношениях.

Страховая система активно влияет на развитие производства. В условиях рынка актуальным становится страхование от коммерческих, технических, правовых и политических рисков. Страхование является не только методом защиты субъектов предпринимательской деятельности от непредсказуемых событий, но и средством защиты от изменений экономической конъюнктуры.

Особенно большую роль играет страхование в аграрном секторе. Именно здесь много рисков, предопределенных естественными факторами, что приводит к большим потерям.

Страхование дает возможность оптимизировать ресурсы, направляемые на организацию экономической безопасности физ. и юр. лиц.

Методом страхования создаются резервы денежных ресурсов, которые становятся источником роста инвестиций в экономику.

Аккумулированные в страховых компаниях ресурсы через систему инвестирования способствуют расширению производства. Это выгодно как страхователям и страховщикам, так и другим предпринимательским структурам.

Следовательно, страхование необходимо для обеспечения непрерывного экономического развития общества а также для помощи отдельным личностям в защите себя от последствий непредсказуемых событий.