38.Сущность, принципы и функции страхования

Страхование-это совокупность эконом.отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспр-я финн.ресурсов во времени и в пространстве по поводу формирования страхового фонда и его использовании для возмещения вероятного ущерба,нанесенного эконом.субъектом в результате непредвиденных,неблагоприятных событий.Страхование также связано с возмещением материального ущерба и потерь в семейных доходах.Страхование этих доходов осуществляется в первую очередь путем организации соц.страх-я за счет общ-ва,т.е за счет фин.ресурсов граждан и работодателей. Объект страхования- ответственность организаций или граждан,связянная с возможностью нанесением вреда др.лицам или с др.обстоятельствами. Функции страхования: 1)Главной функцией явл.рисковая,по скольку страх.риск непосредственно связан с осн.назнач. страхования по оказанию помощи пострадавшим эк.субъектам. именно при помощи этой ф-ии происходит перераспр-е финн.ресурсов среди участников страхования в связи с последствиями случайных событий. Страхование так же имеет и предупредительную функцию,кот-ая связана с исп-м части ср-в страх.фонда на уменьшение степени и последствий страх.риска. Страхование имеет ряд принципов, которые определяют экономико-организационный механизм страхования:

1. Принцип учета психологического фактора. Люди согласны терять известную часть доходов как плату за то, чтобы не встречаться с неизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям;

2. Принцип объединения экономического риска. Каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает в страховой пул(то добровольное объединение страховщиков)-страховщику,на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются.

3. Принцип солидарности, раскладки ущерба. Все участники страхования вносят страховые взносы, и за счет определенной части этих взносов формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов используются на покрытие ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит относительно небольшой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако если страховой случай все же произойдет, он получает большое финансовое возмещение, которое в несколько раз больше по размеру, чем уплаченный им страховой взнос. Солидарность проявляется в том, что страховая выплата отдельному участнику при наступлении страхового случая складывается из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошел с каждым из них страховой случай или нет.

4. Принцип финансовой эквивалентности - все денежные средства, которые за определенный период собраны со всех участников страхования и предназначены для возмещения ущерба, должны быть возвращены в виде страховых выплат за такой же период.

39. Страховое дело и его организация

Организация страхового дела основывается на выделении субъектов страхования и форм страховых отношений.

Основными субъектами страхования являются страховщик, страхователь и застрахованный.

Страховщик – юридическое лицо – страховая компания, берущая на себя обязательство по созданию коллективного страхового фонда и выплате из него страхового возмещения или ущерба при наступлении страхового случая (события). По методу финансовой деятельности страховщик является обычной предпринимательской структурой, действующей на основе коммерческого расчета. По предмету деятельности (финансовыми ресурсами) страховщик является финансовым институтом.

Страхователь – юридическое или физическое лицо, которое уплачивает страховые взносы, и имеет право по закону или на основе договора со страховщиком получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Застрахованный – юридическое или физическое лицо, которому принадлежит страховое возмещение при наступлении страхового случая. Кроме того, может выделяться такой субъект как получатель страхового возмещения в тех случаях, когда его не может получить застрахованный.

Отношения страхования, как правило, являются двух – или трехсторонним. Двусторонним являются отношения между страховщиком и страхователем, который одновременно является и застрахованным. Трехсторонние отношения складываются между страховщиком, страхователем и застрахованным.

В отдельных случаях в страховых отношениях может принимать участие несколько страховщиков. Это основывается на двух формах страховых отношений: сострахование и перестрахование. Сострахование – это участие в страховании одновременно нескольких страховщиков. Это метод распределения и выравнивания рисков.

Перестрахование представляет собой систему финансовых и договорных отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает на согласованных условиях другому страховщику.

В этих отношениях выделяются два субъекта: перестрахователь и перестраховщик.

Перестрахователь – это страховщик, который передает другому страховщику договор страхования. Перестраховщик – это страховщик, который принимает такой договор страхования и обязательства по нему.

Страховые отношения характеризуются движением денежных потоков, включающих:

– страховые платежи;

– выплату страхового возмещения;

– перестрахование;

– размещение временно-свободных средств на финансовом рынке;

– получение доходов от размещения средств на финансовом рынке.

Правовое обеспечение страхования осуществляется путем принятия законодательных и нормативных актов по регулированию страховой деятельности.