34.Основы организации банковского кредита

Банковский кредит- это кредит, предоставленный банками в денежной форме юридическим и физическим лицам,а также государству. Банковский кредит оличается от коммерческого не только объемами,но и субъектами кредитования. Субъектами банковского кредита являются промышленные и торговые компании, кредитно-финансовые учреждения и рынок ценных бумаг. Движение банковского кредита в отличии от коммерческого не находятся в прямой взаимосвязи от изменения объемов производства и товарооборота. Банк.кредит подразделяется на ссуду денег и ссуду капиталов. В первом случает он носит краткосрочный характер, т.к выступает в качестве платежного и получательного ср-ва и обслуживает движение оборотного капитала. Во втором случае-долгосрочный характер, т.к обслуживает оборот основного капитала и обеспечивает потребности расширения производства. Долгосрочный кредит- это кредит, со сроком более 5 лет.Долгосрочный кредит представляется как правило инвистиционными банками-реже-коммерческими,также кредит могут выдавать и другие специализированные кредитно-финансовые институты в лице страх.компаний,пенсионных фондов.К важным характеристикам банковского кредита относят: 1. Общий размер кредитов.банками отраслей эк-ки и населения,с аыделением краткосрочного и долгоср-го кредитования;2. Доля краткоср-х и долгоср-х кредитов в общей сумме кредитных вложений;3. Просроченная задолженность по ссудам банков;4. Процент за кредит и ставка, финансирование ЦБ;5. Общий размер кредитования баками отраслей эк-ки и населения за вычетом погашенной суммы кредита на опр.момент времени. Краткосрочный кредит- это кредит со сроком погашения менее 5 лет, и он предоставляется банками: 1. На формирование ссудных и др. сверх нормативных запасов товарно-материальных ценностей,накопление которых происходит при нормальном процессе пр-ва и реализации продукции; 2. На формирование нормативных запасов товарно-материальных ценностей,з/п,несезонных отраслей,на условиях долевого участия собственникв ср-х предприятий и банк.кредита; 3. На сезонные затраты,связанные с производством и заготовкой продукции. 4. На расходы по подготовке новых производств и освоения новых видов продукции. 5. На расчеты с поставщиком прдукции и др.потребности,связанные с расчетами; 6. На временное восполнение недостатков,запасов материальных оборотных средств,и т.д. Долгосрочный кредит в отличии от краткоср-го ослуживает вложения и представляется на новое строительство,внедрение новых мощностей,т.е. осущ.затрат,которые возмещаются в течении 3-5 лет.

35.Обеспечение устойчивости банковской системы

Банковские проблемы могут иметь как внешние (общая макроэкономическая нестабильность, жесткая валютная политика и др.), так и внутренние причины (низкое качество управления, отсутствие четких норм и стандартов кредитования и инвестирования, недостаточная квалификация персонала и др). Поскольку все банки тесно связаны между собой через межбанковский рынок и систему межбанковских расчетов, проблемы одного банка провоцируют возникновение финансовых дисбалансов в других связанных с ним банках. При распространении проблем в банковском секторе происходит подрыв доверия клиентов к банковской системе в целом, что, в свою очередь, приводит к изъятию вкладчиками своих вкладов из всех банков независимо от их финансового положения. В итоге возникает острый кризис ликвидности, который приобретает системный характер,

Результатом банковских кризисов становится возрастание стоимости посредничества, повышение уровня процентных ставок и процентной маржи(разница между процентным доходом и расхо­дом коммерческого банка, между процентами полученными и уплачен­ными).

Банковское регулирование представляет собой комплекс взаимосвязанных мер государственного регулирования, направленных на поддержание стабильности и устойчивости национальной банковской системы, обеспечение эффективного функционирования денежного рынка и платежной системы, а также защиту интересов кредиторов и вкладчиков. Фундамент банковского регулирования образует банковское законодательство. Действующие в стране банковские законы определяют юридическую и техническую организацию банковских систем.

В институциональном плане банковское регулирование включает в себя банковский надзор.Цель банковского надзора заключается в своевременном выявлении и оперативном реагировании на возникающие проблемы в банковском секторе и предотвращении развития системного банковского кризиса.

Банковский надзор включает в себя:

1) допуск на рынок, который предполагает выдачу особых разрешений, партеров, лицензий на право заниматься банковской и иной посреднической деятельностью на финансовом рынке;

2) текущий надзор за соблюдением установленных норм, правил совершения банковских операций и стандартов банковской деятельности; 3) выявление проблемных банков и работа с банками, испытывающими финансовые трудности.

Таким образом, обеспечение устойчивости банковской системы и эффективности ее деятельности -это сложнейший комплекс взаимосвязанных мероприятий экономического, организационного и методического характера.