2.2.4. Услуги в Интернете

Практически все услуги, которые, так или иначе, связаны с передачей информации, можно оказывать через Интернет: юридические, консалтинговые, финансовые, новостные, туристические, медицинские, психологические и др. Кроме информационных услуг в Интернете оказываются и коммуникативные услуги: электронная почта, интернет-телефония, видеоконференции и др.

Преимуществ Интернета как канала оказания услуг несколько: это возможность напрямую взаимодействовать с потребителем, индивидуальность предоставляемых услуг, оперативность получения услуг, их низкая стоимость и анонимность. Среди недостатков (с позиции предпринимателя): высокая конкуренция, которая не ограничена географически; мобильность клиентов: они всегда могут перейти к другому продавцу; отсутствие физического контакта с клиентом (степень воздействия на поведение клиента и импульсивность его покупки снижаются).

2.2.4.2. Интернет-страхование

Интернет-страхование – организационно-экономические отношения, использующие Интернет для информационного и финансового обмена и направленные на удовлетворение потребностей страхователя в страховой защите со стороны страховщика (рис. 33). Страховщик должен поддерживать информационный обмен с партнерами по прямому страхованию: страховыми агентами и брокерами, оценщиками. Кроме того, страховщику необходимо взаимодействовать с другими страховщиками и перестраховщиками, а также организациями, способными предоставлять страховые услуги как дополнительный сервис (турагентствами, автосалонами, банками и т. д.).

Перестрахование – первый сектор страхового рынка, который начал использовать Интернет в качестве среды ведения бизнеса. Перестрахование – процедура страхования рисков страховщиков, при которой, страховая компания отдает часть ответственности по страховке и, соответственно, часть вознаграждения (страховой премии) другой компании. Характерные черты перестраховочного рынка – сложная структура информационных связей, относительная стандартизированность и однородность данных, сильная зависимость от возможности оперативного обмена этой информацией с партнёрами по бизнесу. Для этих целей целесообразно использовать онлайновую службу приёма рисков в перестрахование.

На сайтах страховых компаний посетитель может приобрести страховой полис непосредственно через Интернет, сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено в определённую страховку у той или иной компании и т.п.

Технология интернет-страхования проста: клиент может выбрать и приобрести страховой продукт исходя из описания услуги, советов, онлайновых консультаций.

Далее он должен заполнить веб-формы, необходимые для расчёта страховых премий и составления договора страхования. После этого рассчитывается страховая премия и, если клиент согласен на предложенные условия, он выбирает процесс и способ оплаты (например, с помощью пластиковой карты или электронных денег), а также способ доставки страхового договора и полиса.

Оплатив полис, клиент получает его по почте или в электронной форме с ЭЦП страховой компании. Клиенты интернет-страховщика могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае. Если наступил страховой случай, клиент по почте посылает нужные документы и получает страховку (на банковский счёт, в том числе карт-счёт, или электронными деньгами). При этом клиент и страховая компания могут находиться в разных частях света.

Оформление онлайновой страховки максимально стандартизировано. Принимаемые на страхование риски должны быть типичными для широкого круга пользователей, чтобы процесс обработки заявок можно было автоматизировать. В качестве объектов страхования пригодны лишь те, которые не нуждаются в непосредственном осмотре страховщиком, подробные консультации должны быть сведены к минимуму. Поэтому подходящими для реализации через Интернет являются максимально стандартизированные полисы страхования медицинских расходов путешествующих, полисы ОСАГО, полисы добровольного медицинского страхования и страхования имущества физических лиц. Причем имущество это не должно быть слишком дорогим и поддаваться процедуре стандартной оценки, например садовый домик.

Таким образом, интернет-страхование включает:

• обмен информацией между страхователем и страховщиком;

• заключение и обслуживание договора страхования;

• организацию взаиморасчётов.

Стремительный рост интернет-страхования стимулируется экономией затрат, новыми возможностями привлечения клиентов, усилением конкуренции и растущим признанием потребителей.

Усиление конкуренции. Предоставление онлайновых страховых услуг, носящее глобальный характер и не имеющее географических границ, серьёзно увеличивает конкуренцию на страховом рынке. В борьбе за клиентов компании должны постоянно совершенствовать уровень обслуживания.

Растущий потребительский спрос. Опросы показывают, что потребители хотели бы иметь возможность получать информацию о расценках, выплачивать страховые премии и обновлять свои полисы непосредственно в Сети.

Существуют порталы, которые объединяют услуги разных страховых компаний (например, по географическому признаку), и порталы, ориентированные на определённые виды страховых услуг, которые объединяют компании, работающие в одной области страхования (например, медицинского страхования).

Сформулируем основные преимущества интернет-страхования:

• удобство, в том числе возможность просматривать состояние характеристик страхового обслуживания в онлайновом режиме;

• низкие затраты на осуществление онлайнового страхования;

• более широкий выбор компаний, предоставляющих онлан-услуги и возможность оперативно сравнивать услуги всех страховщиков;

• более гибкие виды страхования, позволяющие привлекать новых клиентов;

• возможность заключения сделки без использования собственноручной подписи, на основе технологии ЭЦП.