7. Договоры компенсационно-страховой направленности: экономическая и юридическая сущность, общие признаки; отличия от договоров, направленных на возмездное оказание услуг.

Договоры компенсационно-страховой направленности - соглашения между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Такие договоры могут содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должны отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо явным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Признаки таких договоров:

1) Является двусторонними сделками. Выступают 2 стороны: страхователь и страховщик. Для его заключения необходимо наличие согласованной воли 2 субъектов.

2) Являются возмездными. Наличие встречного удовлетворения, которое оказывает каждая из сторон другой стороне.

3) Такие договоры являются срочными

Виды договоров:

1) Договор личного страхования:

а) Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев). Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет — нет выплаты.

б) Накопительные договоры – в них выплата производится всегда (страхование жизни, страхование на случай определенных жизненных событий — на оплату обучения).

2) Имущественное страхование:

а) Договоры страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются вещи, деньги, Ценные Бумаги и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (интерес в страховании вещи, передаваемой на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель).

Договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя.

б) Страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Предметом страхования ответственности за причинение вреда является риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу иных лиц.

в) Страхование гражданской ответственности (ст. 932 ГК РФ). Страхование ответственности по договору допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

г) Страхование предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК РФ). По данному договору может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности и т.д.